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全委型投資保單 當紅炸子雞

懶人投資新選擇
文 / 賴育漣    
2011-03-11
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全委型投資保單 當紅炸子雞
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為了滿足投資人的需求,保單不斷推陳出新,近來,全委型投資型保單成為市場當紅炸子雞,是年輕人另一個投資選擇。全委型的投資型保單最主要是針對那些無法維持投資紀律的人所設計。

舉例來說,曾經讓不少股票或基金族到現在可能還偶爾做噩夢的2008年金融海嘯,全球股市幾乎是一面倒地,台股更從當年度最高點9309點一路跌到最低3955點,已經超過腰斬的水準,當時股票基金普遍都呈現超過6成以上的負報酬率,不少投資人每晚焦慮難眠,但要認賠砍出卻又下不了手。

沒時間理財上班族的懶人選擇

投資型保單以投資標的區分,可分為保戶自行挑選,或由保險公司委由全權委託的投信公司代為操作,後者就是「全委型的投資型保單」。兩者的差異性,就是前者是自行操作進出,適合對市場相當嫻熟,有看法的保戶;而全委型的保單,則主打想要投資及沒有時間、餘力隨時關注市場脈動的人,就有專業的全委經理人適時的彈性操作。

透過全委型的投資型保單就是連結全權委託帳戶(全委帳戶)的投資型保單,更能克服人性中「停利」、「停損」的心理障礙,且委由投信公司的專業經理人,在對於全球行情的敏銳度,也高於一般對於行情走勢不是太拿手的投資人,全委型投資保單為面對多檔基金束手無策的保戶提供更便利的解決方案,落實「懶人投資法」。

台股在金融海嘯後類股輪動頻繁,2010年3個走勢最強勁的族群平均指數的年化報酬率均超過4成以上,分別為百貨、運輸及汽車類股,其中百貨貿易類指數去年度漲幅更高達52%。在今年截至2月11日為止,卻又豬羊變色,轉由塑膠、化工及鋼鐵指數取而代之,也透露出類股輪動快速選股的難度提升。

在波動大的年代,薪水上班族如果要保本投資,彈性的全委型保單有分散風險的優點,全委型投資型保單可在作為投資的保費中,再區分資金比例,一部分可自行決定連結標的、部分資金則可委由全委代操,既可自己挑選標的,也有專家協助,亦可分散自己投資失準的風險。

不過也有投資人質疑,投資型保單顧名思義就是著重在投資,且全委型的投資型保單都委由投信業者操作,那何以不直接去投信開戶買基金,讓投資歸投資、保險歸保險不是更清楚?

保險業者分析,投資型保單雙管齊下,不僅只有投資還具備保險功能,可附加醫療、癌症、重大傷病、長期看護、意外險、醫療住院、實支實付、豁免保費等附加險,具「保額、保費彈性」「低保費、高保額」的特性。

若以40歲左右的年紀,需要3,000萬元保障的保戶而言,投保一般壽險的一年保費超過100萬元之譜,但若透過連結投資型保單這樣的保障額度,保費將降至20∼30萬元,又可以根據人生不同階段,彈性調整保額,都是定期壽險做不到的。

增加0.2%~1.5%的管理費用

全委型投資保單付費如同基金定期定額,兩者最大不同是,若每月投資3,000元、5,000元僅能連結單檔基金,全委型投資型保單卻能提供多標的的選擇,不但可單筆增額或是定期定額增額,投資人只要花小錢就能得到投信公司貴賓級的服務。

投資畢竟有其風險,因此在選擇全委型投資型保單之際,必須要了解投資可能賺、賠。

投資型保單不應該「保證獲利」,先前有保險公司推出全委型投資型保單以「固定配息」及「保證收益率」等文字吸引保戶青睞,已經引起主管機關的關注,投資人在投保前一定要注意。

除了保費外,比起保戶自行操作的投資型保單多了管理費的費用,一般約在0.2%∼1.5%左右,還有部分投信除了管理費外還會收取保管費,對於消費者來說,管理費多寡攸關成本,大型保險公司對資產管理公司的議價能力較高,因此在全委代操管理費上有較大空間,消費者可多比較降低成本。

而且各檔全委型投資型保單投資的標的檔數不一,建議消費者在投保前,要充分看清楚商品說明書、了解投資標的及投資比重,並且定期檢視績效,才能確保投資風險。

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