借鏡日本用這3招跟下流老人說再見

你擔心退休之後的老後生活嗎？貧窮、生病、孤獨是老後面臨的三大挑戰，想要擁有酷老生活，必須先從改變退休觀念開始，退而不休才能因應愈來愈長壽的社會。金融監督管理委員會副主委鄭貞茂更直指，老年人口是台灣經濟的未來，老年經濟要振興起來。

遠見雜誌「全台必修不老學」國際論壇昨天登場，鄭貞茂會中指出，在高齡化趨勢下，民眾現在面臨的問題是可以活得很久，卻也要付出很大的代價，凸顯退休後，財務健康以及身體健康的重要性。

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圖：金融監督管理委員會副主委鄭貞茂直指，老年人口是台灣經濟的未來。

同樣是高齡社會的日本，退休族如何因應老後生活呢？遠見雜誌也邀請日本經濟專欄作家大江英樹，在以「日本經驗，如何避免成為下流老人」為題，分享日本退休族如何透過財務規劃，迎向酷老生活。

大江英樹指出，1920年時，男性平均死亡年齡約61歲，從退休到死亡只有1年時間，根本不需要做退休規劃，但到了1961年，男性平均死亡年齡約72歲，從退休到死亡約有12年時間，到了2009年，男性平均死亡約80歲，退休後的時間拉長到20年，如果沒有好好規劃，就容易淪為下流老人。

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圖：《遠見雜誌》特別邀請日本經濟專欄作家大江英樹，分享以「日本經驗，如何避免成為下流老人」。

迎戰高齡社會：退而不休

「退休後的時間愈來愈長，在生活、想法上都需要改變。」大江英樹觀察，對退休後的生活感到焦慮，主要來自三個不知道：不知道老後生活費會花多少錢、不知道老後年金有多少、不知道老後儲蓄要多少才安心。

但其實第一、第二項，只要花點時間都能釐清，降低憂慮。大江英樹分享日本的年金制度，以政府年金為例，20歲之後的上班者、公務人員都會加入厚生年金、自營業與主婦也有國民年金。

而個人年金方面，上班族有企業年金，6500萬的上班族中，有一半的人都有投保；自營業與公務員也各自有國民年金基金與年金給付退職給付可以選擇，今年以來，類似美國IRA制度（享有稅務優惠的個人長期養老儲蓄賬戶）的個人型確定提撥制年金（iDeCo），也因個人理財觀念提升與稅制優惠而受到歡迎，1~5月就增加了25萬名投保人。

大江英樹建議，要避免成為下流老人，第一個是改變退休觀念，退而不休。他鼓勵退休後，如果身體健朗，就繼續工作，並呼籲政府也要努力打造一個可以讓60歲退休以後還願意工作的高齡者，有良好的工作環境。

第二個就是擁有正確的知識與資訊。清楚自己的財務狀況能降低未知的憂慮，一定要搞清楚自己有多少退休年金；第三個方法就是自己努力打造資產，千萬不要以為仰賴公司或政府，就能過好退休生活。

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「老不休」用3P讓退休更幸福

除了工作退而不休，施羅德投信總裁巫慧燕也指出國人理財有三大盲點，一是偏向依賴政府 / 制度與家人經濟支援；二是理財觀念兩極化，不是太保守，就是偏台股投資；三是可能輕忽退休金缺口。

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圖：巫慧燕鼓勵退休理財規劃，應該要活到老，準備到老，讓退休準備永不休。

她提出3P概念。第一個P是「Participation 」，在做退休前準備時，如果只光靠勞保年金與企業提撥6%退休金準備，退休後每月約只有2萬1260元退休金，所得替代率僅44%，若要活得好，必須再加入個人提撥6%與可以為個人帶來投報率3%的投資，才能將所得替代率提升至60%。

第二個P是「Post-retirement Investing」，巫慧燕表示，退休後平均餘命拉長、超過50%的人為理財，都不利安排老後財務。像是過去年金一次請領，大多數人以儲蓄為主、放定存，不僅容易被通膨吃掉，或被子女親友借錢花掉，若透過投資組合，改成月月都能請領，以防活得太久，保障80歲以上的年長者。

第三個P是「Program of Education」，透過教育，讓退休理財變成全民運動。巫慧燕指出，在退休金規劃中，政府扮演的提供釣竿的人這樣的角色，真正該努力準備的人是企業與個人。英國從7歲時，就把理財放入教育，台灣如果能把教育入法，雇主聘任員工時，給予退休制度知識教育，有助於員工提高自提比例，與退休規劃意識。

年金改革不分藍綠，重點在制度藍圖

「台灣的勞保年金制度現況是，若不做任何改革，離破產只剩10-15年時間，」中華民國退休基金協會理事長王儷玲提醒，台灣長壽風險非常嚴重，2025年後，台灣將以最陡的斜率直追日本等超高齡國家，屆時年金請領人口愈來愈多，繳費的人更少，她呼籲政府應該提出一套至少能維持30年不破產，可以支撐民眾退休基本生活的年金藍圖。

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