四十年來第一次，台灣的社會保險與商業保險終於正面交鋒。
整合多年來紛亂的社會保險、擁有兩千萬名基本保戶的全民健康保險浩浩蕩蕩地掛牌，進逼在台灣已擁有近一千萬件契約的商業壽險市場；連過去沒有公、勞、農保的九百萬人，全民健保也將之全數納人，「等於九百萬個客戶都轉到政府那邊去了！」一位保險業者直覺反應。
全民健保喧嚷多年，在政府的頻頻推銷下，「已經喚醒民眾對保險的認知」，台北市壽險公會總幹事夏銘賢觀察，這種觀念啟蒙亦有助於商業保險的認知推廣。而現在商業保險依有社會保險者及無社會保險者設計兩種費率，以後大家都有健保身分，「讓商業保險的設計方向更明確」。
但市場仍不免一番震盪；當前國內壽險投保率從民國七十三年的一二%，提高到八十二年底的四七%，成長為原先的四倍；壽險保額也從七十三年的一兆一千四百億元，躍升至八十二年底的七兆五千億，增為七倍。
「實支實付型」衝擊大
而以給付醫療項目為主的健保，對商業保險中同樣給付醫療項目的健康險衝擊最大。
現行的健康險大致分為實支實付型及定額給付型，實支實付型是補償被保險人實際支付的醫療費用，若被保險人具有社會保險身分，就會形成部分重疊，因申請理賠必須提供醫療費用收據正本，只有超出社會保險給付的部分，實支實付型才會補償差額。
定額給付則依被保險人實際住院日數每日給付，給付額視被保險人購買的額度而定，不論被保險人是否有社會保險，只要有住院證明，保險公司都會給付，沒有重疊問題。
因醫療成本計算複雜，健康險通常附加在壽險主契約上，前幾年才開始由外商公司單獨推出健康險保單。近三年健康險每年以兩位數的百分比成長，但目前占各壽險公司的保費收入比例，平均只有五%，比不上壽險及傷害險，「健康險的地盤早就被勞保牢牢占據了！」安泰人壽資深副總石寶忠不諱言健康險的市場本就有限。
其中實支實付型受到衝擊最大，健保提供基本醫療給付後，需要商業保險補償的部分可能就會減少，尤其對過去沒有社會保險、依靠商業保險給付的人，健保取代了部分商業保險的功能。瑞泰人壽參事尤之毅發現，最近健康險略有下降，特別是被保人為過去沒有社會保險的孩童，取消情況最多。定額給付型不和社會保險衝突，影響較小。
除了給付項目，健保和商保重疊的部分還包括消費者的荷包。統計數字顯示，每戶扣除稅負後的平均可支配所得，與每戶投保壽險的有效契約保額呈現明顯的正比關係，未來民眾要被迫繳交強制性的全民健保、國民年金等保費，許多精算師估計未來家庭的可支配所得，可能減少一０%到一五%，可以購買商業保險的預算跟著縮水。
若以個人可支配所得的指標衡量，現在保費支出(壽險、傷害險、健康險)占了五%，瑞泰參事尤之毅估算，一個勞保被保險人以後繳交勞保及健保的保費，會比現在的勞保多出二點三倍到十點二倍，「保費是很實際的問題，很多人可能無力再付商業保險」。
安泰副總石寶忠則分析，國人可支配所得五%的保費支出比例，尚不及許多國家的一０%到一五%；且商業保險保戶多為中高收入階級、認為有必要購買商保的人，社保的保費增加，不會有明顯的排擠效應，就算有，「也要等健保實施之後才會發生，至少目前看不出來」。
面對全民健保大軍壓境，保險公司早已進行沙盤演練，「我們不是怕受到衝擊，而是要因應市場的改變。」南山人壽副總經理蔡隆展指出。業者歸納出的變遷，大致分為被保人的自行負擔(即部分負擔)、超出健保給付的自負差額及健保不給付的項目。
業者另謀空間
在部分負擔上，過去門診只有象徵性的掛號費，商業保險只給付住院部分，未來商業保險仍將以住院的部分負擔為主，健保規定被保人每次住院的自行負擔，以前一年國民平均所得的六%為上限，已有業者著手研究，認為這一部分的自負額會是賣點。
超出健保給付的差額，和健保未來的品質有緊密關連。
以病床費差額為例，一般醫院目前約有三成的社會保險病床，健保規定要提高為五成五到七成五，但醫界反應並不積極。現行勞保對保險病床給付是每床五百四十五元，勞保被保人若住單人房的非保險病床，通常要自付二千元或更多的差額，未來若給付不高，「醫院就得靠非保險病床的差額賺錢，還是會出現很多非保險病床。」一位業者透露。
集團內包括國泰醫院的國泰人壽協理張仲源則從醫療品質分析，健保一下子將沒有社會保險的九百萬人納入，其中多數是老弱婦孺等高風險群，「我對健保的品質不樂觀。」他認為這會使很多人寧願以多付差額，換取更好的醫療品質，這些差額就是商業保險可以爭食的大餅。
健保不給付的部分更可讓商業保險一展所長。例如健保不給付指示用藥部分，這部分約占醫療費用五%，商業保險就吸收；指定醫師費用不列入健保，只要有帳目，商業保險也支付。此外，商業保險的海外急難救助、緊急就醫時代墊高額款項措施，都是針對健保不包括的部分而設計。
腦筋快的業者還推出了失能險產品，強調生病的成本除了醫療費用，還有無法工作的薪資損失，這部分不屬於健保的醫療給付。失能險則在保戶住院時，給付約六五%的薪水，減少損失。健康險的生意可能被健保拉走，就轉而開發失能險等其他產品，「希望可以小輪大贏」，安泰副總石寶忠說明業者轉攻灘頭堡的戰略。
健康險的市場也沒被業者放棄，若保戶買的是易與健保重疊的實支實付型，許多保險公司會說服保戶降低額度，或轉換為較不受影響且保費較低的定額給付型，又或者轉移增加壽險額度。也有業者推出混合型保單，每天給付定額住院費用，手術、住加護病房等部分則採實支實付，訴求希望享受高醫療品質的保戶。
現在許多診療項目納入全民健保後就不需開收據，原本要靠收據申請理賠的健康險，可能也捨棄收據，改以診斷書及醫療明細為依據。
預測在加保人數驟增、保險病床可能不敷使用的情形下，慢性疾病(如老年癡呆症、精神病)及居家護理也成為未來保單的設計指標。國泰人壽協理張仲源直言，以後健康險不再只單純賣實支實付或定額給付兩種保單，「保險公司要花更多精神定新的費率，出新的保單。」
財政部保險司司長陳沖觀察，健保實施後，部分費率應有調降空間，而從目前在財政部待審的新保單「多得很」的情形看來，陳沖認為業者早已意識到這場競爭。
抓緊資訊、看緊荷包
這廂是全民健保熱鬧開辦，那邊是保險業者頻頻招手，消費者左觀右望，該如何下決定？
自我衡量是第一前提，安泰副總石寶忠希望消費者先問自己：全民健保給我的安全感夠不夠？買商業保險值不值得？再配合自身所得及負擔能力做抉擇。
「其實許多人都還在觀望。」南山人壽副總經理蔡隆展觀察，尤其全民健保從運作日期到細則內容一再更改，保戶大多不會在健保實施之初就停掉商業保險，民眾應該多找懂保險的人問清楚，才不致草率行事。
另一項評估圭臬是不浪費。淡江大學保險系副教授林麗銖認為，依照現在健保的支付內容，不太需要實支實付型健康險，如果考慮自負額而買實支實付型，「先想想自己是不是有這麼大的需求？」她提醒。
因為自負額的設計是為了防止浪費，健保被保人每次住院的自行負擔，超過前一年國民平均所得的六%、全年合計超過一０%的部分，可以辦理核退，以八十三年為例，六%約為一萬八千元，一０%接近三萬元。而目前沒有任何社會保險的人，從今年開始到健保正式運作之前，住院醫療費超過五萬元以上者，還可以申請核退八成的費用。買商業保險是為了補足自身無法承擔的部分，若是為了自負額而買，反而形成浪費。林麗銖建議若堅持要最好的醫療品質、不用保險病床的人，就可以考慮實支實付型保單。
「小危機，大轉機」是保險業者形容迎戰全民健保的處境，身為這兩項保險體系共同主角的消費者，更要抓緊資訊、看緊荷包，才能在這個轉折點上，立於不敗之地。
