一位第一次出國的上班族，在歐洲的商店裡興致勃勃地選購兩只價值十萬的鑽戒，並拿出信用卡準備結帳，當店員告知信用卡額度不夠時，他毫不猶豫再掏出兩張信用卡，滿心慶幸自己有先見之明，把家人的卡片一起帶來，不料店員竟驚慌失措，怎麼也不肯賣東西給他。
回國後，他打電話指責銀行發給他有問題的卡片，當銀行告訴他，對方可能誤為他是信用卡詐騙集團，他更是暴跳如雷：「花錢還被當成騙子！」
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一位財經記者如期收到信用卡帳單，消費金額是一萬零九元，在沒看到零頭的情形下，他繳了一萬元帳款。到了下個月，未償還的區區九元，竟孳生了為數八十一元的利息。
經過查證，這筆「超高利貸」的由來，是因為他遇上索居利息最昂貴的一家銀行。在前帳未清的情形下，一般發卡銀行是從最後繳款期限、以未償還金額計算利息，而他的發卡銀行卻要追溯到商店請款日(消費後三天內)，以全部帳款(即一萬零九元)計算利息。
從此，他也才發現：「外表看起來都一樣的信用卡，其實很不一樣。」
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塑膠貨幣開始主宰我們的生活。
平均每人所得超過一萬美元之後，台灣人的皮夾裡，沒見多出花花綠綠的鈔票，卻被一張張造價不過十餘元的磁帶卡片占領。
生活離不開鈔票，鈔票由卡片代勞，提現金有金融卡，購物消費有信用卡，不過十年之間，為數一千五百萬張金融卡，與近三百萬張信用卡，迅速流行。再加上公營銀行正極力推展的IC智慧卡，讓不少金融人士樂觀地宣示：「無現金社會即將來臨！」
信用觀念未成熟
然而，塑膠貨幣時代的起點，卻出現若干水土不服的陣痛。
國人在東歐持信用卡消費，都陰錯陽差引來警察搜查扣留，立委顏錦福諷刺：「拿台灣信用卡，像掏出手槍一樣可怕。」
今年農曆春節之後，連續有五家金融機構發生偽卡冒領事件，存款人無端破財。
超過百家的信用卡特約店掛羊頭賣狗肉，兼營地下錢莊。持卡人假消費、真借貸，向店家取得刷卡金額八成的現金，店家再向發卡銀行申請足額帳款，由發行銀行獨擔持卡人倒帳風險。
還有持卡人因拖欠銀行帳款，留下信用不良的紀錄，以致遭所有銀行拒發信用卡，不甘心之餘，一架吵進金融局，控訴銀行欺負持卡人。
種種光怪陸離，「反映我們社會還沒學會「信用』的真義，」政大銀行系教授殷乃平觀察。
成熟的信用社會有三條腿：一是深諳權利義務，負責的持卡人；二是保障持卡人權益、管理健全的發卡銀行；三是完備的法令規章。
對一個持卡人而言，或者因「一卡在手，行遍天下」，或追求「身分卓越、尊貴崇榮」，掏出卡片、優雅地簽上字外，使用信用卡，似乎就等於這片刻的舉手之勞。但除了享受卡片帶來的便利之外，使用卡片的代價，持卡人都極少深究。
信用卡的基本概念，是發卡銀行對持卡人的無擔保信用放款，因此，必然產生借貸關係中最重要的約定事項－－利息條件，而計息高低自也因銀行而有所不同，這原本是一般貸款人多方探詢、錙銖必較的重點，但國內即鮮有持卡人在申請之前先深入了解比較。
「如果你買風扇都要貨比三家，為什麼申請信用卡不這麼做？」VISA國際組織台灣區總經理熊安平十分不解。
金融認識貧乏
使用卡片都不瞭解卡片，「常使自己陷入孤立無援的困境，」中國信託信用卡部經理羅聯福分析。
在消基會有關信用卡的投訴案件中，卡片被冒用的糾紛，名列前茅。但發卡銀行也同時發現，有許多持卡人經常將信用卡漫不經心地隨意擺放，或者輕易外借。如此一來，非常容易造成卡片遺失、被冒用或複製成偽卡，而持卡人也因未及時發現、中止卡片使用，蒙受重大損失。
更重要的是，由於持卡人外借卡片所產生的任何損失，發卡銀行可以拒負責任。「信用卡的主權是銀行的財產，授權給持卡人使用，私自轉借卡片，已經造成違約行為，」聯合信用卡處理中心經理吳子禮提醒。
拜出國觀光之賜，信用卡近年都以對倍的數字成長。然而許多持卡人在國內疏於使用，不熟悉信用卡設有簽帳限額，也不明白授信額度是由逐步累積信用而來。結果在出國採購時，便會因授信額度不足，而無法消費。
「信用卡的功能，在協助個人建立財務管理能力，卡片備而不用，持卡人無法逐漸提升信用紀錄，」美國運通台灣區總經理崔富駿表示。
但若說塑膠貨幣的誤用，是持卡人對現代金融的認識貧乏，則發卡銀行對這個結果，絕難辭其咎。
目前信用卡每個月帶給三十多家發卡銀行的業績(刷卡金額)，保守估計超過六十億元，但是為持卡人印製使用說明書的，不過三、四家銀行(有些只贈送金卡客戶)。「費用太高。印刷加上郵寄，要幾百萬元，」一家發卡銀行主管託辭成本因素。
漠視持卡人知的權利，持卡糾紛時有所聞，也就不足為奇。
帳單出現不曾消費的款項、同一筆消費被重複計算，而持卡人在需要緊急協助時，服務電話老是占線，服務人員態度推諉。
弱勢的消費者
一位莫名其妙多出五萬元皮衣帳款的持卡人，在與銀行辦理交涉時，經辦人員回過頭來指責他：「使用卡片要眼不離卡，這是常識。」讓他百思莫解的是，銀行從來沒有告知這些「常識」。「只會在帳單上幫商店做打折促銷，只會把我們的資料賣給廠商寄來一大堆垃圾廣告，」這位持卡人忿道。
塑膠貨幣市場，消費者明顯屈居弱勢。
攤開每家銀行的金融卡合約書，卡片遭偽造或盜用的損失，一面倒由持卡人全部負擔，即使今年初台中四信的金融卡冒領事件，證實銀行內部控管出現漏洞，日前在銀行公會的會議中，多數銀行仍堅持：「金融卡控管嚴格、安全無虞，冒領事發，存戶有故意或過失之責。」
銀行只要消極地不揭露資訊，持卡人就難以掌握關鍵權利。信用卡合約書中，計息條件通常都以極模糊、生澀的字句帶過，持卡人往往讀了半天，還是不知道「自結帳日起計算利息」到底是指那一天？「應繳金額」指的是舊帳、新帳，還是利息費用？
「銀行覺得持卡人知道愈少，比較空間愈小，困擾愈少，」一位金融人士分析發卡銀行的「愚民」心態。
不論發卡銀行出於故意隱瞞或疏於提醒，固然減少持卡人爭取權益的麻煩，即也因此必須面對因持卡人不夠瞭解權利義務，而惹來更大的紛爭。
「奧地利信用卡風波」不啻是記當頭棒喝。在風波平息後，發卡的花旗銀行決定提供持卡人「緊急聯絡卡」，將使用卡片注意事項記載下來，「希望把持卡人誤用或遺失遭冒用的風險，降到最低點，」花旗銀行副總裁陳永康表示。
法令闕如
塑膠貨幣在國內引發問題，不僅止於持卡人與銀行，潛藏未露的危機，是國內相關法令至今付之闕如，「像顆不定時、不定點炸彈，」一位金融界人士憂慮。
目前為止的金融卡盜領、信用卡冒用事件。都還只是冰山一角。
邁向無現金社會，財富的增減，都不過是電腦數字瞬間的跳動，塑膠貨幣的使用，帶來交易的效率，卻也足以讓人在一夕之間，變為赤貧。搶劫銀行者，罪足致死，而盜領現金，至今無法可據以判罪。
事實上，在多年以前財政部就有意制定「電子資金移轉法」和「消費者信用法」，但遭銀行業者反對，理由是國外類似法令，銀行所擔負的責任，大於消費者。於是，塑膠貨幣市場，就一直在模糊的界面上，曖昧不明地發展。
層出不窮的偽卡事件之後，金融局己經計畫在年底草擬電子資金移轉法草案，但仍有業者堅持反對看法，「如果持卡人心存惡意，在免責期間，假報遺失、提光現金，又如何避免銀行損失？」一位業者質疑。但兩難的是，如此又如何面對無辜的持卡人？
顯然，台灣對於信用社會的信任度，仍有所疑慮。但也正因疑慮，更須力求法令完備以救濟不足。
目前公營行庫大力鼓吹IC卡，希望藉此使塑膠貨幣提升至更安全的境界。
被喻為「皮夾裡的電子銀行」，IC卡具有安全、不能複製、偽造的優點，但缺點是目前才值推廣之初，消費據點稀少，出國無法使用。公營銀行希望將來IC卡能和國際信用卡結合，持卡人在國內可以使用卡片正面的IC記憶晶片，消費或存提現金，在國外也可以使用卡背的磁條，刷卡簽帳。「大約再過三、四年，IC卡就可以通行國際，」彰化銀行金融卡中心主任楊增仁微笑說道。
立法通過不可預期，技術改善有時間落差，現階段塑膠貨幣系統的安全與否，更需要持卡人與銀行共同努力維繫。
畢竟，獨木難撐巨廈。
