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優渥退俸恐變少,留意年金改革

專家建議〉給公務員的建議
文 / 林惠君    
2016-08-22
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優渥退俸恐變少,留意年金改革
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軍公教收入穩定,退休制度比一般勞工優渥,可說是最不必擔心退休後經濟來源的族群。銓敘部統計,公務員去年平均退休年齡近56歲;教育人員近十年的平均退休年齡則為54歲,遠比勞工65歲的退休年齡早;目前已退休的公務人員平均月領5萬6383元(含月退休金及18%優存利息)。教育部的統計則顯示,目前支領月退的公校教職員平均月領6萬8052元(含月退休金及18%優存利息),也都遠優於勞工。

不過,在政府全面進行年金改革之際,軍公教恐怕也要有心理準備,即未來的退休金可能會慢慢變少。

優先準備「活」與「存」 

中國信託財富專家管理團隊指出,公務員享有相對優渥的退休制度,之後若政策改革,每月可領取的現金與18%的優惠利率可能受影響,以年紀尚輕的談先生為例,預計二到三年後就要退休,子女也將開始就業,家庭責任減低,規劃上可著重在退休後的現金流、醫療,以及他希望未來能多出國的旅遊基金上。在活留存財富金三角中,以「活」與「存」的準備為優先。

談先生自己曾估計,退休後每月約可領5萬元,高於目前的每月開銷,金流準備充足,但考慮未來退休制度的變革;建議談先生在金流的規劃上別只依賴公保,可自行備妥退休後的基本生活費,將公保的給付視為額外的補充金,才不會因為政策變動影響退休生活。

依照主計處2014年的家庭收支調查,食品與住宿相關花費約占家庭支出的40.4%,因此談先生可自行準備每月1.6萬的退休金流(每月家庭開銷4萬×40.4%),保障未來基本生活。

其次,醫療支出也是重點。談先生的理財以儲蓄險為主,可再檢視照護與醫療保障是否充足。若有缺口,可以將目前每年24萬元的閒置資金投保重大疾病、癌症、長期看護險等。或者將未來儲蓄險到期的720萬資金,建議至少預留480萬(每月請專人照護與輔具開銷約4萬、至少準備十年),其餘存下來。

專家不建議客戶拿出將到期的儲蓄險資金投資股票,因為在低利率的金融環境,期望能有年平均10%~15%報酬率,投資方式必須非常大膽冒險,但極可能造成本金虧損,對退休人士來說,風險太高。

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