「你知道另一半的退休計畫嗎？」「告別人間之前，你想留什麼給下一代？」這些問題，你問過自己嗎？
談到退休準備，許多人以為夠有錢就行，但事實上，「財富累積」與「享受退休」兩者，並不必然劃上等號。此外，退休也不只是個人的事情。光以財務規劃來說，就會牽涉另一半，甚至全體家人。在社會愈來愈高齡化的今天，究竟有多少台灣人能夠享受退休？
以家庭為單位 檢視退休前後規劃
《遠見雜誌》與「中國信託」合作「2016家庭理財大調查」，首度發表全台第一份家庭樂活享退指數，訪問對象為40歲以上國人，樣本以台北市、新北市、桃園市、台中市、台南市、高雄市六都與新竹市等都會地區居民為主。同時調查「退休者」與「未退休者」兩個族群，一共完訪了2270人。
本調查最大的特色，是以「家庭」為單位。也就是說，不只調查受調者本人，也一併請受調者評估與另一半的退休準備情況，並延伸至老後家庭財務的規劃。
本調查另一特點，則依據調查結果，換算成為「台灣家庭樂活享退指數」（總分100分），一探台灣家庭的整體退休準備情況。
結果，答案不甚樂觀，台灣家庭樂活享退指數只有52分，國人的退休準備顯然不及格！
但若以「退休者」與「未退休者」兩個族群來看，已退休者的樂活享退指數平均為61.5分，勉強及格，而尚未退休者只有49.2分。
構成樂活享退指數的三大面向，分別是「對目前退休規劃的滿意度」「退休準備的足夠度」「退休後能過理想生活的信心度」，請受調者以程度0到10分加以自評，10分為最滿意、最足夠與最有信心。0分代表完全不滿意，不足夠與不具信心。分別計算後，發現國人的退休規劃滿意度平均為5.3分、準備足夠度為5.0分、過理想退休生活的信心度為5.3分，皆落在5～6分的中間組，代表程度普通，也稱不上及格。
同時，也將滿意度、足夠度、信心度三構面予以加總後，換算為「台灣家庭樂活享退指數」，滿分為100分。
遠見調查研究中心副總經理任希詩解讀，分數之所以不及格，與沒有準備、或者太晚準備退休有關。此份調查顯示，有近四成（39.2％）的人沒有做任何退休準備，而且有進行退休理財者，平均39.8歲才開始規劃。但另一方面，在已有退休準備的受訪者中，計畫退休或已退休的平均年齡是59.8歲。以此推算，平均退休準備的時間為20年。
「才準備20年，恐怕太短喔！建議從踏入職場的第一年就要開始規劃！」中華民國退休基金協會理事長李瑞珠表示，台灣人平均不到60歲就退休，但平均餘命已達80歲，女性甚至達到83歲，未來會更延長。也就是說，退休生活將長達20年以上。那就來看看，究竟大家如何規劃退休財務，到底夠不夠？
月存4萬3381元退休預備金
本調查請已經有退休準備的受訪者推估「自己和配偶」，平均每月存多少錢或投資多少錢來做為退休準備？結果發現，整體平均值為4萬3381元，若乘上準備時間20年，並假設投資至少保本的話，那麼，到退休前夕就能夠累積1041萬1440元。
再來，則估算退休後日常開銷。本調查請有退休準備的受調者評估「自己和配偶」每個月花在生活上的各方面費用約多少（包含食衣住行育樂，但不含房貸和子女教育），得出平均每月開銷為3萬4175元。
「世界銀行」曾建議，退休後的理想所得替代率應為七成，若依此為據，也將退休後的生活水準調降、支出跟著打七折，則退休後一個月開銷，是3萬4175元打七折，為2萬3922元。
再乘上20.04年（「平均餘命79.84歲」減掉「本調查退休平均年齡59.8歲」），那麼，退休20年的總開銷為575萬2763元。
然後，把之前估算過的「退休準備總資產」（1041萬1440元）減去「退休後20年的總開銷」（575萬2763元），還將剩餘465萬8677元。「哇！還有剩耶！」看到這裡，可能你已經爆出歡呼，但真的是這麼好嗎？「這樣的設算太樂觀，首先是沒考慮到『通膨因素』！」李瑞珠指出，就算一個月開支額度只抓2萬3922元，若加計每年約2％的通膨率，那麼退休20年的總開支就會超過711萬元（亦即20年後711萬餘元，其購買力相當於今日的575萬2763元）。
第二，一個月可以挪出4萬3381元來準備退休，是不是估得太自信了？「生吃都不夠了，還曬乾！（台語）」李瑞珠笑說，現在平均薪資約5萬多元（經濟部統計，2016年1至5月平均薪資為5萬3636元），等於雙薪家庭中要有一個人把大多數月薪拿來當退休金，而且每個月都需如此，持續20年，顯然不太可能。
第三個估得太樂觀的理由，就是沒考慮到退休生活的「變數」。
最擔憂醫療負擔過重
在本次調查中，詢問「您目前的退休規劃中，所準備的退休金額涵蓋那些項目的花費？」前三名為「日常開銷」（71.1％）、「醫療」（63.6％）、「旅遊」（56％）。其實醫療與旅遊，都算大開支。光是醫療費用，如果沒有保險來分攤，恐怕已經不夠。若罹患大病、慢性病或是長照狀態，就可能在退休財務埋下地雷。根據估計，老年若失能、進入長照狀態，一年需要額外花費80萬，而平均看護期是7.3年。也就是，一旦進入長照狀態，一個人至少要準備600萬元。
從國人的退休財務規劃來看，看似充裕，但一經試算，並加上通膨、醫療等變數後，就會發現其實遠遠不足。
如此的規劃盲點，也呼應將近一半的國人對退休生活有相當程度的擔憂。擔憂什麼？前三名是「醫療費用的負擔」（28.9％）、「準備的退休金額不足」（26.7％）、「發生意外負擔變重」（17.9％）。而第四名的「通貨膨脹或負利率」也占16.3％。顯然國人對於退休財務普遍有不安全感，不是擔心不足就是無法因應各種變數。
本調查也指出，有退休規劃的家庭，主要理財理財工具前三名，分別是保險（36％）、定存（24.3％）與不動產（17.1％），排四、五名的股票與基金分別只有7.9％、7.2％。
「對於退休規劃，國人雖然聚焦於『總額』的累積，卻忽略了理財工具的選擇與適當的資產配置，無法發揮投資效益！」
李瑞珠解讀，從上述理財工具的挑選，可發現國人的退休理財行為傾向保守，且高比例集中於保險，也可能引發資產過於集中的風險，「誰說買保險一定保險，保險公司也可能會倒啊！」
這麼愛保險，那麼大家都買了什麼？分別有約七成三的家庭都買了「健康醫療險」與「壽險」，有六成二買了「癌症險」，只有五成三買了投資型保單。
也就是說，以保險為退休規劃主要工具的家庭，買的多是保障型商品，儘管這些險種可能為終身還本型，滿期還本金大於所繳保費，但這類商品的投資效益較低，對退休資產累積幫助有限。有趣的是，40～49歲的較年輕族群，有高達50.5％的家庭以保險為退休理財工具，比例高於「50～59歲」（42.8％）、「60歲以上」（22.8％）兩個族群。
以定存來說，40～49歲的族群也有33.8％、其他兩組則分別為31.5％、23.4％。再以風險波動較大的「股票」類別來看，40～49歲約有24.6％，和50～59歲受訪者（23.7％）相比，並沒有顯著差異。
「這表示年輕族群的理財行為仍保守，多數人並沒有因距離退休還有10～20年，就選擇長期報酬率較高、風險較大的商品！」任希詩解讀。但她也觀察到退休準備的「世代差異」，年輕族群較有退休規劃意識，超過七成有準備、只有25.2％沒任何準備，比全體近四成沒準備低很多。
愈年輕者的退休規劃也愈早，未退休者平均38.7歲開始準備；已退休者卻44.3歲才起步，而且近三成（28％）是在接近退休年齡（50～59歲）才開始。李瑞珠觀察，這或許跟近年的理財教育，以及各種年金保險瀕臨破產的新聞有關，民眾驚覺政府也靠不住，只能及早規劃退休。
留不留財產？逾六成沒有計畫
本次調查也關心，國人對於傳承財產的價值觀。當問到，你會留財產給下一代嗎？怎麼留？有超過六成（64.3％）的受調者回答「沒有任何計畫」。而且此題在各年齡族群，都有超過六成的人持此態度，一致性很高。
只有兩個變因，讓此題有顯著差異。一個是「收入」，家庭月收入8萬元以上者（本調查平均家庭月收入約7萬7460元）只有49.1％說不，也就是該類別有一半的家庭會留財產給下一代。另一個變因則是「職業別」，背景為「軍公教」者較其它族群，更願意留財產給子女，只有53.6％沒傳承規劃（比全體低約10％）。
整體而言，規劃傳承的家庭，最想留下來的資產，前三名是「不動產」（27％）、「保險」（11.6％）和「現金」（10.1％）。月收入八萬元以上的家庭，想傳承的資產前三名也如上，但比重為42.2％、21.8％、18.3％；而軍公教家庭想留的順位則略有不同，分別是「不動產」（33.9％）、「現金」（20.3％）和「保險」（17.2％）。
「留或不留，固然和財富差距有關，但也有可能是不知道怎麼留！」李瑞珠觀察豪門世家為了爭家產而鬧上新聞的事件屢見不鮮，民眾覺得有錢人有顧問幫忙，都處理不好了，何況一般人，「乾脆不留了！」
老後如何處理財產，不只是台灣人的疑惑，人口逐漸老化的主要國家也正在學這門功課。
【調查說明】
統籌及執行單位：遠見調查研究中心
調查時間：2016年5月24日至6月6日晚間18:20~21:45分
調查區域與對象：六大都會區 （台北市、新北市、桃園市、台中市、台南市、高雄市）以及新竹市，40歲以上民眾
調查方式：電腦輔助電話訪問（Computer-Assisted Telephone Interviewing，CATI）
抽樣方法：等比例分層隨機抽樣，抽出電話門號後末二碼代以隨機亂數處理
樣本規模：2270人
抽樣誤差：對母體各項參數的推論，以95％信賴度估計最大抽樣誤差為±2.1％
