問：一旦修改銀行法，開放銀行設立，到底會有那些人虎視眈眈的想開銀行？
人人動心
答：第一，當然是有錢的人。現在很多大型企業的關係企業中，還沒有金融機構，心裡面難免會動念頭。最典型的例子就是力霸，已經要有所行動了。
另外一種就是在金融上受壓迫的階級，他沒有法子在銀行中取得合理的貸款，既然開放了，就自已來搞。現在討論的所謂勞工銀行或工人銀行，就是屬於這一類。
當然也有銀行家會出來。現在一個公營銀行的總經理一個月大約拿八萬多塊，他看銀行這麼樣沒有效率，還這麼賺錢，「為什麼我不自己來？」
還有一種人是實際上已經在做銀行了，只是「因為你不給我執照，所以我不能夠叫銀行」，而一旦能夠開銀行了，那當然順理成章的就叫做銀行。
我想至少有這四類人虎視眈眈的在等著開銀行。當然有些人認為銀行是個特權，具有特殊的意味，如果能沾一點銀行家的邊，是蠻好的事情。
要「人頭」？我給你
那麼誰有資格來做？是不是找放心的人來做？問題是對誰放心？例如今天某個財團要來開銀行，財政部說不准，那財團就會反應：「不准沒關係，我找個人頭來。你要誰，我就可以給你誰。」
最近聽說有人想出一個辦法查資金。「好，你名望不錯，但是我算一算你以前交稅每年也沒有超過兩萬塊，這麼點錢怎麼能夠開銀行呢？」這樣子是不是說有錢的人才能開銀行呢？那當然不是，因為財政部規定的辦法中，每一個人股份不能超過五%，意思就是要專家來開。可是如此一來，不是和查資金互相矛盾？
更何況查有什麼用？如果一共七個人來申請，那並不表示股東就這麼多，股東有多少都可以。也許在申請設立銀行的時候，可以非常嚴格的找，以符合政府要的條件，但是股份是可以自由轉讓的，等拿到執照一年之後，馬上換成別人，政府又能如何？
所以今天不是誰可以開銀行的問題，而是要有一個制度。不管你是方的或圓的，經過這個管子都要變成直的。照著規矩來，你是誰都不管；假如不照規矩做，不管你是誰，都請你走路。
開放銀行，對消費者來講是一件好事，但是若沒有一套合理的、有效的管理制度，使得存款人能在銀行萬一倒閉時也能得到合理保障的話，那開放可能是一場災難。
問：大家都很關心金融風波，我們是不是可以從以前的經驗中得到教訓？ 答：最近在報紙上看到一個人過世了，就是莊清泉先生；有一個人被宣判無罪－－蔡辰男先生；另外也有人安然無恙－－鄭周敏先生。他們三個人正好代表三家不同的信託投資公司，都發生同樣的事，都是經營不好，虧損了。
莊清泉最倒楣，政府把他的股份減為一%，然後由世華銀行增資九九%，當然很快的他就被掃地出門。同樣的情形，也是經營不善，政府派其他人來接管他的公司，但是付他兩倍的價格，這是蔡辰男的情形。
鄭周敏也發生同樣的事情，換了其他代表，然後原封不動的再還給他。所以他現在股票的面值，雖然沒有公開市場的價格，但是一般的交易價格據說維持在兩、三百塊。
不避諱它發生
以往處理這種問題，完全沒有制度，同樣的事情往往因為人的差異，因為個人好惡的差別，而產生迥然不同的結果。今後我們面臨的，恐怕不是少數的、或意外的金融風波，而是我們必須建立一套制度來處理，視之為可能會發生，而且也不應避諱，它該發生的時候就讓它發生。
像我查十信的案子，十信問題是幾十年前的事情，一直存在，只不過我比較呆，把它挖出來而已。我只是看到一個很簡單的數據，看到它的庫存現金比例偏高。庫存現金就是指錢沒有放出去，那就表示這銀行的經營效率低。
如果不是經營效率不高，還有一種情形就是這些錢表面上是在帳面上，但是實際上被別人拿去用了。所以我的判斷是這些錢根本不在了。
很簡單，我是個金融管理者，我發現有人偷用了銀行金庫的錢，就找人去檢查。我發了公文叫中央銀行去檢查，中央銀行說「我沒有人」，換合作金庫去檢查。三個月之後檢查來了，說「雖然庫存現金很高，但確實有這筆錢」。
判斷有人偷錢
我再繼續看報表，還是發生同樣的事情，我不相信沒有問題。我就跟當時的部長陸潤康講：「我的判斷是有人偷錢。」問題是要不要去查他，查也沒關係，一定抓得到。問題是抓到之後要考慮如何處理。很多事情都是這樣。
我很佩服陸部長，他說：「依法處理。」我說：「只要認真查，我馬上抓得到。」我們十二點多做了決定，我打電話給中央銀行，叫他們當天晚上查，指定幾家去查，點現鈔，我要求他們這麼做。我派了兩個人配合中央銀行，點現金只有兩個時間可以做；一個是經營時間結束後，一個是營業開始前；營業中不能點。三點半營業結束，我要他們五點鐘去查。
我中午打電話叫人查，他們說準備不及，要第二天早上七點半查。當天晚上，一大堆人打電話來希望停止，結果還是查了。第二天一查就查到了。「十信案」就是這樣開始的。
問：現在投資公司已經迅速增加，為什麼會出現那麼多投資公司？有沒有辦法管理？
答：投資公司的膨脹也很令人擔心。會產生那麼多投資公司，在客觀因素上是我們對整個金融產品的需求有空隙，所以它趁虛而入；主觀的條件則是有責任需要管理它的人沒有好好注意。兩者互相影響，所以成長得很快。
我是認為投資公司理論上一定會爆炸，因為它用這麼高的利息，例如用四分利，就是年利四八%，再加上管理費的話，絕對超過五０%。現在有任何行業淨利這麼高嗎？這是不可能的事情。假如有這個淨利的話，我何必拿別人錢去賺，拿自己錢就夠了嘛。
殺頭生意有人做
但是在這種情形下，投資公司還會賺錢，還有人經營，「賠本的生意沒人做，殺頭的生意有人做」，為什麼他要做？理由很簡單，他以錢養錢，只要進來的錢超過放出去的錢，他就賺錢。他只要維持成長，他就永遠賺錢。成長到了一個極限後，他總會倒閉。
以現在情況來看，投資公司絕對不會倒，因為所有一切和投資公司有關的人都不希望它倒。
第一，投資公司的經營者當然不希望它倒，甚至同行也不希望它倒，所以任何一家出事，大家都會去幫忙。第二，在投資公司放款的人絕對也不願意它倒，心裡會想；「要倒也至少等我錢拿回來以後再倒。」所以萬一發生事情，這些人也會替它掩蓋，不讓它倒。
第三，主管單位不希望它倒，因為倒一個投資公司可能會調一兩個部長，誰願意？「要倒也至少等我下任之後再倒」。所有和它利害相關的人都不希望它倒，它當然倒不了。
問題是它總有一天會倒，投資公司一倒，一定牽連到股票市場，這很令人擔心。
三個和尚沒水吃
法務部、經濟部、財政部三個部在推，財政部裡又有三個單位在推，金融司、證管會和賦稅署。「三個和尚沒水吃」，永遠都變成這樣。
話又說回來，整個社會對這問題也要負責任，因為如果你要真正認真的去負責任，吃虧的是你自己，這是最重要的。誰沒有抱負？誰沒有理想？誰不願意把事情做好？問題是社會環境有沒有給予這個條件。
社會沒有給予條件，我們有什麼資格去責怪這一群人？因為一旦我們處在他們的位置，吸收前人的教訓，可能也會採同樣的態度。
(楊孟瑜整理)
