國泰人壽發布《2026保戶健康年報》指出，保戶平均壽命達84.31歲，但健康餘命僅71.49歲，人生面臨近13年不健康狀態。男性與女性一生平均需準備414萬至558萬元醫療與照護支出，且過半數花費集中於照護；若計算臨終前十年自費醫療支出，最後一年竟占48.9％。
台灣人愈來愈長壽，但最後延長的那些年，真的都能健康度過嗎？
國泰人壽今（24）日舉辦「2026國泰人壽未來健康日」，並發布《2026保戶健康年報》，2025年國泰保戶平均壽命已達84.31歲，其中男性80.79歲、女性87.39歲，比全國平均高出約三歲；但健康平均餘命僅有71.49歲，「不健康餘命」達12.82年。
人一生有「兩本存摺」：健康時間存摺、財富存摺
國泰人壽健康智庫專案經理、博士林民浩指出，每個人一生都有兩本存摺，一本是隨時間由零開始累積的「財富存摺」，另一本則是出生時最大、隨著年歲一點一滴流失的「健康時間存摺」。為了精準量化健康時間的損失並對標國際，國壽今年首度採用國際主流的「疾病負擔法（Disease Burden）」與「失能權重（Disability Weight）」來計算健康餘命。
換句話說，一個人生命最後可能有長達12.82年、約占人生15％的時間，處於疾病、失能，甚至需要他人照顧的「不健康狀態」。
國泰人壽總經理林昭廷指出，未來十年國壽最重要的目標之一，就是持續追蹤並提升保戶的健康餘命。而要把「活得久」進一步變成「活得健康」，關鍵仍回到最基本的生活習慣，包括規律運動、均衡飲食、充足睡眠與定期篩檢。
只是，健康管理最難的從來不是「知道」，而是「做到」。林昭廷直言，要讓健康行為真正變成習慣，需要時間，也不能只靠提醒，還要有足夠誘因。國壽觀察發現，每月有21天達成每日7500步目標的族群，住院相關指標明顯改善。因此，近年持續透過FitBack健康吧、小樹點，以及串接政府健康幣等方式，鼓勵民眾把走路、運動等日常行為，轉化成可以持續累積的「健康資產」。
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癌症奪命，骨關節疾病卻「偷走」最多健康時間
年報分析也發現，「最容易奪走生命的疾病」與「最影響生活品質的疾病」，其實並不完全相同。
從死亡風險來看，癌症仍是第一大死因，占死亡人數33.44％，潛在生命年數損失更高達11萬9402年，平均每名癌症死亡者少活11.9年。
但若把焦點轉向日常生活，真正長期干擾健康的，反而是骨骼肌肉疾病。以骨關節炎為例，盛行人數達117.6萬人，下背痛也有101.7萬人；痛風與類風濕性關節炎患者，一年受到疾病影響的天數，分別達108天與90天。
這類慢性骨關節疾病未必直接致命，卻可能一點一滴削弱行動力與自理能力。對高齡者來說，影響的不只是「活多久」，更是晚年能不能走得動、照顧自己，維持有品質的生活。
近半數醫療支出集中末期，照護成本占逾五成
醫療與照護財務規劃是超高齡社會的核心課題。國泰人壽回頭分析死亡保戶生命最後十年的實支實付自費醫療支出，發現高達48.9％集中在生命最後一年。
若將照護成本一併納入計算，男性一生平均自費醫療與照護支出約414.1萬元，其中照護占61.6％；女性更高達557.6萬元，照護占56.2％。隨著年齡增長，照顧支出的比重顯著攀升，80歲以上長者有照顧支出的比率已達30.8％，80歲後剩餘人生的健康支出中，男性有69.3％花在照護，女性也有59.7％。這凸顯出高齡財務規劃的重心，已逐漸從單純的醫療費轉向長期的照護需求。
許多家庭願意談退休金與身後事，卻很少坐下來討論：「如果有一天失能了，希望誰照顧？」要住家裡還是機構？由誰負責？兄弟姊妹怎麼分工？錢從哪裡來？
林民浩認為，這些事不用一次談完，可以從生活化問題慢慢開始，再逐步談到保單與資產配置。因為真正等到家人失能才開始翻保單、找錢、找機構，往往已經太晚。因此國泰將健康準備濃縮成三句話：「健康要存、醫療要備、照護要談。」
林昭廷一天走兩萬步，國泰從員工先做實驗
林昭廷也坦言，健康這件事，國泰希望先從自己的員工做起。國泰集團目前有4萬多名員工，其中約53％有過重或肥胖（BMI≥24）問題，高於全國約45％的平均水準，男性比例更接近七成。
「這個BMI其實是不太好的。」他說，因此公司希望透過獎勵機制，讓員工願意真的開始改變，而且改變之後能感受到實質好處。更重要的是，當員工自己成功瘦下來、開始運動，或改善健康狀況，也可以把這些經驗帶給客戶，用自己的故事告訴客戶「我是怎麼做到的」，讓健康管理不再只是單向宣導，而是更有感的現身說法。
例如公司目前上下午會播放約10分鐘音樂，未來考慮直接變成「運動時間」，讓員工暫停工作做不占空間的簡單運動。開會也可能要改，主管所有開會時間一律要求最好一小時內結束，未來甚至鼓勵站著開會。林昭廷笑說：「你站著也不方便講廢話，站著談反而更容易把為什麼做、執行方案是什麼講清楚。」
不過，國泰不打算用處罰逼員工運動，林昭廷說，員工已經努力工作，再因為沒運動處罰於心不忍，因此仍會以獎勵為主，相關方案預計一兩個月後逐步落地。至於他自己有沒有做到？林昭廷透露，自己週一到週五一天大約走1.1萬步，假日甚至超過三萬步，「平均一天大概兩萬步左右。」
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從保單賠付走向異業生態系，保險業的下一步
面對龐大的長壽與照護風險，國泰人壽協理翁建勳表示，FitBack目前較成熟的是健康促進，下一階段則會往疾病管理、復健、護理及照護延伸，希望有更多醫院及健康產業業者加入，建立從事前預防、事中疾病管理，到事後照護的一整套生態系。
另一個關鍵，則是把健康行為進一步接上國泰既有的「小樹點」生態系。目前小樹點來源約有八成來自銀行CUBE，另外兩成則來自證券、人壽及企業會員，部分企業也會直接發放小樹點給員工。過去國泰人壽的外溢保單，多半是透過折減保費或增加保額回饋保戶，每年折減保費金額約1.5億元，但這類回饋一年只發生幾次，較難形成持續互動。
因此，今年國泰開始把健康「任務值」與小樹點進一步串接，並推出業界首張將外溢回饋轉換為「小樹點（生活）」的商品「點實成金」。相較單純折保費，小樹點可以在更多生活場景使用，希望讓健康行為、點數回饋與日常消費形成更頻繁的循環，也提高保戶持續參與的誘因。
從84.31歲的平均壽命，到71.49歲的健康餘命，中間差的12.8年，或許才是長壽時代真正需要解決的問題。畢竟，長壽真正要準備的，可能不只是「活多久」，而是到了80、90歲，還能不能自己決定，要怎麼生活。
