大多數的人都擁有一份待完成的財務夢想清單，包括一棟美麗的房子、高級房車、度假小屋、讓小孩無需貸款念完大學。但我們負擔不起所有的開銷，必須想想哪些是優先事項。不管選擇什麼，毫無疑問地，「退休」可能是我們最後一個財務目標，但我們必須把它放在第一位。（本文節錄自《金錢超思考》一書，作者：喬納森．克雷蒙／遠流出版，以下為摘文。）
大多數的人都擁有一份待完成的財務夢想清單，包括一棟美麗的房子、高級房車、度假小屋、讓小孩無需貸款念完大學。但我們負擔不起所有的開銷，必須想想哪些是優先事項。
不管選擇什麼，毫無疑問地，「退休」可能是我們最後一個財務目標，但我們必須把它放在第一位。
累積足夠的財富，過著舒適的退休生活，是我們這一生重大的財務任務。在我們投入職場期間，必須運用收入累積我們的財務資本，直到有一天我們不需要賺錢也能生活為止。為了達成這樣的目標，我們必須每年儲蓄10％到15％的稅前收入，而且持續30至40年。
但是我們通常會忽略退休這檔事，很大一部分原因是我們過度關注當下的目標，不擅長規劃未來的長期目標。我們可能在30歲時努力存錢買房。40歲時，我們的焦點轉向小孩的大學教育。直到完成這些目標，我們才開始關注退休的問題。
但這時候我們可能已經50歲，一切都太晚了，因為10年或15年的時間不夠我們累積安享晚年的財富。為了避免太晚才開始為退休生活做準備，並要極大化長期投資的複利效果，我們必須同時、而非逐步達成目標。換句話說，在完成短期目標之時，也必須為將來的退休生活努力存錢和投資。
假設我們退休之後1年的生活成本大約是3萬英鎊（約110萬台幣）。我們預估每年可領取1萬英鎊的國家退休福利。若要補足剩下的兩萬英鎊，就必須有50萬英鎊（約1千800萬台幣）的積蓄，而且假設每年我們可以從投資組合當中提領4％的報酬作為收入。
在所有財務目標當中，退休生活之所以值得我們重視，不僅因為金額的龐大，還包括兩大特性，一來它並非是選擇性的，二來我們不可能動用現在的收入去支付退休生活的費用。
多數的家庭通常會為小孩的大學教育存錢；當我們買房時也必須有存款，因為要支付過戶費用以及至少一筆押金。但是，不論是大學教育費用或是買房費用，多半都是從我們現有的收入支出。
我們貸款買房，然後花30年分期付款。此外，房貸的費用通常低於租房時每月支付的成本，因此當我們從房客變成有房階級，並不會額外增加大筆的支出。
同樣地，多數家庭除了存下小孩未來的大學費用，大部分的生活成本也都是動用現有的收入因應，不論是付帳單或是還貸款。最重要的是，他們可以根據現有的收入和資產去申請相關的財務補助（例如助學金），用來支付大學費用。
但是，我們無法動用固定的收入來支付退休生活的成本，因為退休之後我們便沒有了固定收入。我的意思是，如果可能、而且你也願意的話，我倒是舉雙手贊成65歲之後應該繼續留在職場上。事實上，有證據顯示人類的壽命會更長，因此我認為「延後退休」將是未來的常態，對於那些沒存多少錢的人來說，或許也是必要的。
但我們不應該因此感到絕望。至少兼職工作可以讓退休生活有了目的，減緩財務緊張。如果我們一星期只需要工作幾天，一年可以有1萬6千歐元（約55萬台幣）的收入，這筆金額相當於退休前累積了40萬歐元（約1千3百萬台幣）以上的儲蓄，然後每年從資產組合當中提領4％作為收入。
我的論點是：應該重新定義退休的概念，不僅僅是我們在工作了40年之後有機會可以放鬆，同時也是接受新挑戰的機會，而且我們再也無需擔心這些挑戰是否能帶給我們固定收入。我們甚至可以採取階段性作法，逐步邁入退休生活。
隨著財富的累積，一旦擁有了財務自由，就不需要花太多心力非要做到高薪的工作，我們可以去做能實現自我的工作。也許到了40或50歲的時候，轉到收入不怎麼吸引人的工作，或是縮短工時，花更多時間在我們熱衷的嗜好。到了60歲，我們或許可以再進一步，找一份兼職工作，然後辭去全職工作。
到了某個時間點，多數的人都必須負擔自己退休生活的費用。幾世紀之前，我們的平均餘命是完全不可預測的。但現在情況不同。根據美國衛生與公共服務部的統計，如果現在你是20歲的美國人，有85％的機率會活到65五歲。
另外，根據英國國家統計局的資料顯示，在英國有90％的機率可以活到65歲。看到這些統計數據，如果我們還不為退休生活存錢，就是對未來的自己太不公平了。
我碰過有人希望工作到離世的那一天。我尊敬這些人，但我不認為這是務實的想法。或許我們的雇主會強迫我們退休，或許我們因為健康問題而無法繼續工作，也或許某天我們起床，突然發現自己沒有了工作動力。
除非我們提早離世，否則會有很高的機率，終有一天我們必須離開有薪工作。到時我們需要一筆積蓄，維持生活水平。我的建議是：運用線上程式試算一下，每年需要存下多少合理比例的收入，以負擔未來的退休生活。
（延伸閱讀│不工作之後，錢從哪裡來？5種低風險的「退休現金流」）
