隨著台灣逐漸進入高齡化社會，詐騙集團的手段也變得愈來愈針對中老年人。特別是那些獨居的長輩，或因年紀漸長、判斷力下降的朋友，往往容易成為詐騙集團眼中的「肥羊」。當我們的健康問題、財產管理漏洞、甚至身邊親友的財務壓力，可能讓我們的養老金面臨風險時，要如何保護自己的養老財產呢？最近台灣很熱門的一種金融工具也許可以幫助你，那就是「安養信託」。（本文節錄自《老後財富管理必修課》一書，作者：張麗瑱（橘子姐），王冠瑋（律師瑋哥），台灣東販出版，以下為摘文。）
以前財產交付信託，通常是為了防止身後子女爭產，但現在的情況卻截然不同。
例如在日本很多人是面臨「無人」爭產，愈來愈多長輩沒有繼承人，也沒有可以幫忙的親人，他們怕自己老後失智，或是無法照顧另一半，就有不少老人會預立遺囑，到銀行或合作社辦安養信託，把自己養老財產託付給能信任的金融機構，委託專業人員管理金錢──
一旦自己失智或失能，委託的機構和銀行就幫助長輩辦入住安養院的手續，或按需求支付醫療費用。充分發揮「自己的老後，自己做主」。
一、案例情境
案例1：一句「偵查不公開」，獨居老父遭詐騙500萬
新北的胡伯伯是一位獨居老人，太太去世後留下一筆遺產，他就存放在銀行當養老金。他的女兒在金融業工作，雖然沒能與他同住，但一直希望能幫父親提早規劃安養信託。
沒想到有一天，胡伯伯接到一通自稱檢察官的電話，對方指控他沒向國稅局報稅，並強調他的案子已經進入偵查程序，因為「偵查不公開」，不允許他向任何人透露此事。胡伯伯因為害怕而沒有向家人求助，陸續去提款給詐騙集團，最後一共被騙走了500多萬元。
等到事情曝光，女兒後悔不已。明明早就考慮把錢放進安養信託，但因為一再拖延，才讓父親的財產被騙光。這樣的故事提醒我們對獨居或年長的親人，養老財產的安全應該早早規劃。
案例2：子女啃老？專款專用讓單親媽媽無後顧之憂
李媽媽70多歲，獨自將兒子扶養長大。幾年前，兒子經商失敗後賴在家中，並且時常向母親要錢花。最近，李媽媽因為身體狀況逐漸退化，一方面擔心自己的存款撐不了多久，另一方面也害怕兒子會繼續揮霍她辛苦存下來的養老金。
於是，李媽媽決定將一千萬元設立安養信託。銀行根據契約，每月撥款支付李媽媽的生活費、醫療費和安養費用，而剩下的財產將來會作為遺產留給兒子。這樣的安排不僅讓李媽媽有穩定的生活費用，也有效控制了兒子過度依賴的行為。現在，她終於能安心享受自己的晚年生活。
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二、什麼是安養信託？結合安養與財產管理的工具
安養信託是專為年長者設計的財產管理工具，透過銀行的專業團隊，幫助你妥善管理資金，並設定特定條件才能使用的機制，避免資金被濫用或侵占。
例如，當你需要支付生活費、醫療費或安養中心費用時，信託銀行會依照約定的條件從你的信託專戶撥款給你約定的機構。這樣的安排讓你不需要擔心財產的管理，甚至在你發生重大變故時，也能確保有足夠的資金應對未來。
為什麼選擇安養信託？
●專業管理財產：銀行代為管理你的財產，避免因年紀大了，判斷力下降或理財知識不足造成的損失。
●專款專用：根據契約設定用途，確保資金只用於真正需要的地方。例如：你指定的生活費、醫療費或安養中心費用。
●財產保護：避免子女或親人挪用財產，或被詐騙集團騙走，也可以預防未來家人因遺產問題產生糾紛。
有了這樣的機制，你的養老金就像加了密碼鎖一樣，只有符合條件時才會使用，讓你無論身體或判斷力如何變化，都能放心。
三、如何啟動安養信託？5步驟就上手
●選擇適合的銀行：先向你的往來銀行洽詢信託方案，了解開辦費、管理費和契約內容。
●指定信託監察人：選擇你信任的親友、律師，甚至社福單位作為監察人。
●規畫信託內容：與銀行討論撥款方式、投資方向及用途細節。例如：選擇定存或穩健型投資，以及每月的撥款金額。
●簽訂信託契約：確認細節後，將資金轉入信託專戶，正式啟動信託。
●定期檢視與調整：隨著年齡與需求改變，可以與銀行和監察人共同檢討契約內容。記得要定期檢查契約內容，確保符合你當時的需求。
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