在擁有第一桶金之後該注意什麼事呢？摒除價值觀、個人情感和特殊偏好，如果就財務規畫和投資的角度而言，全力擁有第一桶金是首要之務，而且它的重要性，就像保護家庭財務的左右護法一樣，必須隨時左右在側。也就是說，就算要買房的頭期款也不應該動用到第一桶金，這是一個專屬的財庫，它是家庭理財的尚方寶劍，有其特殊用途。（本文節錄自《為什麼你的退休金只有別人的一半？》一書，作者：闕又上，商業周刊出版，以下為摘文。）
我先分析「第一桶金為什麼重要到不能輕易動用？」再談「要買房還是租房？」
許多年輕夫婦存到第一桶金就興高采烈地拿來買房了，假設1千3百萬元的房子，頭期款動用到了10萬美元（折合約新台幣3百萬元） 的第一桶金，貸款還有1千萬元，每個月分期付款大約是5萬元。
如果這對夫婦合起來月收入只有10萬元，這5萬元的分期付款就佔50％的收入，比重偏高，年輕夫妻在職場上難免遇到一些挑戰和挫折，房貸這種隱性壓力，還真是折磨人，可能埋下夫妻生活中的許多引爆點。
如果不買房？
我們再來看一下，如果不輕易動用左右護法的第一桶金，持續進行投資。等到夫妻倆存到頭期款之後再來買房，會產生什麼樣的不同結果？
一樣是1千萬元的貸款，因為沒有動用到第一桶金，所以第一桶金可以持續照原訂計畫進行投資，每年如果是7％的投資報酬（大約是台股0050 的績效）。
如果需要，盡可能動用在4％以內，3百萬元第一桶金的4％大約有1萬2千元，約可支付3百萬元的房貸，特殊狀況就算動用7％，約2萬1千元，接近可支付4百多萬元的房貸，心情上就會大大不同了，因為你知道有尚方寶劍可依靠。
如果不動用它，會發現奇妙的事情發生了！第一桶金是會生小崽子的，依前面所說的「72 法則」，7％的投報率十年就能翻一倍，一旦有了第二桶金新台幣6百萬元產生的7％投報率，相當於4萬2千元，可以支付8百萬元的房貸，房貸此刻對你來講已不是壓力。
隨著第一桶金的成長，房貸壓力會愈來愈輕，你完全有這個實力償還，只是眼前還有更重要的用途。這時候你已經擁有錢人的腦袋，有平和的心境和篤定的未來。
要存下第一桶金最難，國人喜歡用新台幣1百萬元做為第一桶金，這有一點挑戰，但不是不可能。上一篇說了每個月存下2萬5千元，就算兼副業也要賺到，8年後就能擁有一個金兒子，這一輩子不吃不喝，終身守在你旁邊，為你無怨無悔奉獻效勞。
第二階段，穩健地使用ETF和資產配置，以每年7％的投資報酬，只要10年左右就會誕生第二桶金，如果這段期間還能再投入額外儲蓄，那麼第二桶金就會加速到來。
(延伸閱讀│計畫買房又想投資：一份收入如何分配，才能不「窮忙」還能有「四桶金」？)
有第二桶金之後，累積財富的速度就會愈來愈快
第一桶金的3百萬元到第二桶金的6百萬元，這是100％的增長；但是從第二桶金的6百萬元到第三桶金的9百萬元，這個漲幅只是6百萬元的50％，接下來就是「輕舟已過萬重山」，漸入佳境了。
如果沒有「第一桶金如此重要」的認知，你就永遠只是窮人思維，永遠要面臨處理不完的財務壓力，因為錯過了最能夠創造財富的黃金時期。
財經作家班．史坦說：「未來年老的你，必須靠現在的你、年輕的你來養。」而存下第一桶金再和一流的企業掛勾，第一桶金便會開始進行無性、但有機的生殖。
而是不是應該「用較多的頭期款減少房貸？」這對有錢的人來說沒問題，但對資金還不是那麼充裕的年輕夫婦來說，更要把第一桶金這樣的左右護法留在身邊。因為：
有了以上這樣的認知，再回來看是買房？還是租房？這就不是一個議題了。為什麼可以不買車，因為大眾捷運相對方便，想買房的人也可以考慮替代性的租房，而且也可以租非常高級的房子。
（延伸閱讀│該不該買房？未來要變有錢人：一個實用的「財富自由公式」）
