臺灣將於2026年邁向超高齡社會，中國信託銀行透過信託機制、智能理財與人機協作等服務，持續不遺餘力打造符合「守護」、「智能」與「友善」三大理念的金融服務環境，滿足各世代不同階段的理財需求。
理財問診室一
個案：54歲跨國男性高階經理人，是家中唯一經濟支柱，供應子女出國唸書中，並計畫調整退休規劃，思考要不要採用信託工具。
提問：信託應該是退休後才要煩惱的安排，而且現在加速累積退休金都來不及了，還要額外支付信託管理費用，感覺目前不是很實用。
規劃建議：
信託是近年最受矚目的財產規劃工具之一，是一種加值保障的金融工具，可依委託人的想法設計不同的給付條件，當條件成就時就可給付予受益人，讓錢花在想用的地方達到照顧受益人目的。
由「退休」衍生的財富管理需求，除了資產增值與保值外，更重要的課題是如何將辛苦累積的財富，確實用於照顧家人、退休生活，或順利移轉給下一代，避免因生病、智力衰退，或是遭遇詐欺事件等意外，讓原有的財富滅失或被迫挪為他用。
信託機制具備「財產保全」及「專款專用」特性，用意在於「讓財富的價值無限延伸」，中國信託銀行建議，透過檢視人生各階段的責任、目標，並評估可能遭遇的風險，提早考量如何運用信託機制，確保財產用於投資理財、退休生活、財富傳承或財產保全等想用的地方，以減少後顧之憂。
準退休族
這時期階段「家庭責任」仍重，當經濟支柱一旦發生意外，恐對整個家庭造成衝擊。除了藉由保險轉嫁風險，若保險受益人有年幼子女或年長父母等資產管控能力較差的家人，建議可部署「保險金信託」，約定保險金的給付時點、給付項目等，一旦事故發生，身故保險金能確實照顧到家人，避免遭挪用。
此外，這個世代除了照顧家人，自己的退休準備也相當重要。在規劃退休金累積的同時，不妨藉由「預簽型安養信託」預先安排自己的退休生活。
對現在也針對滿55歲以上民眾推出的「預簽型安養信託」，最低門檻新臺幣10萬元起，能以較簡單及較低的費用先行體驗安養信託功能，讓小額資產也能輕鬆辦理信託。
已退休族
讓現在的自己，照顧未來的自己。邁入退休生活之際，建議透過具金流效果的投資組合來建構老後永續退休金流，此外，並搭配「安養信託」，將退休金或預存的養老金交付信託管理，定期給付生活費、養護機構/醫院費用等，即使失去自理能力，也能讓養老金「專款專用」於自己身上，透過信託穩定支付功能，守護自己的未來，享有退休無虞的樂活老年。
傳承接班族
此時稅務與傳承規劃更形重要，盤點整體資產情況，透過遺囑信託、保險金信託等信託契約，完備「傳」的規劃，也要讓子女做好「承」的準備，確保一輩子努力之豐果傳承給珍愛的人，也讓後代順利承接、妥善運用這筆財富。
理財問診室二
個案：62歲退休女老師，從年輕時與另一半就是頂客族，手中金錢無虞，很滿意現階段的樂活日子。
提問：對身後的財產處理還沒有明確規劃，希望能用作公益或做有意義的貢獻，卻擔心沒人處理，信託能幫忙嗎？
規劃建議：
沒有繼承人的財富傳承，該怎麼做？
歐美國家透過信託安排家族資產傳承及管理已蔚為風氣，現在也有越來越多的家庭選擇在規劃財富管理同時，提早未雨綢繆，針對個人身後財產預作傳承或分配的規劃。
即便單身或沒有子女，也能透過信託機制來規劃身後財產的應用。根據「2023臺灣家庭理財暨世代退休大調查」，已婚無子女者，最重視退休安養信託（89%），遠高於有子女者與未婚者的75%、69%；其次，未婚者也較其他族群更重視遺囑信託。
臺灣民法規定的繼承順位除了配偶外，依序為子女、父母、兄弟姐妹及祖父母。針對已婚無子女族群，中國信託銀行建議，身後財產則可優先採用安養信託來照顧配偶，可避免因身邊無人照顧或是無法自理財產，導致資產管理不當、遭受詐騙侵占甚至被有心人不當挪用，其餘部分再按自身意願安排遺贈事宜。
因繼承人或受遺贈人繼承遺產後的財產管理方式，充滿不可預知的變數。單身族群則可透過「遺囑信託」結合「預立遺囑」及「信託管理」的兩大特性，充分發揮身後財產的管理效益，將特留份以外的遺產約定贈與給特定對象，讓立遺囑人的意志及遺願透過信託契約得以實現。
理財問診室三
個案：48歲、育有一名子女的男性上班族，有零星ETF投資，偏愛銀行定存跟保單，想要解約買屋為子女換一個更大的住所。
提問：面對愈來愈多的人生需求，該如何做整體的理財規劃與投資佈局？有更便利、有效的輔助工具嗎？。
規劃建議：
善用智能理財工具，就像身邊多了一位財富導航師。
現在的金融與投資環境漸趨複雜、多元，一般人不易掌握其中的波動起伏，即使是縱橫多年的投資專家，也常因情緒或性格影響理財結果。智能＋科技的應用卻能從客觀角度判斷市場走勢，輔以不同的需求與情境，提供專業的投資建議與理財規劃。
若客戶希望短期的資產增值，但不知如何制定投資決策或調整投資步伐，中國信託銀行的「智主投」產品 (註)，提供不同屬性投資人適合的投資方案。「智主投」具有自主理財、AI輔助、彈性配置的三大特點，可透過演算法計算出最佳產業配置比重，篩選出數檔優質基金標的供客戶選擇，若模型偵測到投資風險或基金績效不如預期，則及時發送建議訊息，客戶同意後即可完成資產調整，給予完整的理財服務。
若客戶有較為複雜的投資需求，則可洽詢中國信託銀行的專屬理專來行使用智能資產配置引擎(Intelligent Manager Asset Process)進行規劃，其採用最先進的人工智慧科技，即時整合客戶個人資料、投資部位、市場與金融商品資訊進行分析，結合量化財經訊號及客戶行為偏好，提供短期資產檢視與個人化中長期資產調整建議，透過創新的強化式機器學習模型，自動優化配置比例以維持績效，降低風險波動度，快速建構客製化投組，同時也提供客戶一目了然的視覺化分析報表，協助使用者一步一步完善財富規劃。
此外，此階段的民眾除了累積家庭財富，隨著小孩進入高等教育階段、爸媽邁入被照顧時期，是家庭責任最重的階段，建議民眾可以透過中國信託銀行─全方位理財健診，自行試算家庭責任額度，並透過壽險產品適當地轉嫁；或藉由保單健診，檢視家庭成員的保障缺口，及早補足，確保家庭財富累積之餘，不會因為風險降低生活品質。
理財問診室四：
個案：71歲女性家管，近期生病在家修養，想調整投資配置，卻無法出門。
提問：雖然數位金融應用愈來愈多，但高金額的理財需求還是習慣直接跟理專接洽，不敢也不知道該如何在網路上進行，該怎麼辦？
規劃建議：
過去三年疫情，生活型態改變加速人類對數位服務的需求，就連金融理財也不例外。現在不一定需要親赴實體銀行，或是只能透過網路下單，也能有第三種選擇來完成理財需求。
中國信託銀行看準數位化趨勢，加大力道升級數位及遠距服務，透過數據平臺打通各個通路，無論是小資理財、財富管理等領域，都加入更多「空中」跨境元素，以人機協作方式，進行虛實整合的全通路服務，化身民眾的最佳理財夥伴。
舉例來說，透過「理財一點通」服務，除了能登入網路銀行一次完成橫跨基金、ETF、境外股票與海外 債券等四種商品的申購、贖回與轉換交易外，也可以透過手機跟理專遠距討論市場現況，重新檢視手中的標的；若需調整則即時由理專協助配置，客戶只要登入網銀、按下確認鍵，系統即可整批下單，一次完成加碼、減碼、轉換等多筆交易。
若有理財規劃的諮詢需求，也能經由「空中理財中心」，由取得專業理財顧問證照的規劃師進行建議與導引，例如，有簡單理財需求但不知道從何開始者，引導其至數位平臺，協助操作換匯、定存申辦、或是申購基金、債券、美股投資等；而有複雜或大額理財需求者，則會為其預約分行理專進行詳盡諮詢或櫃檯交易。
未來，中國信託銀行也將因應客戶需求完善不同通路的服務能量，透過串聯分行、空中、遠距、數位等多元通路，協助客戶落實各種理財、投資計畫、朝人生目標前進。
註: 【基金投資注意事項】
本行受託投資之基金經金管會核准或同意生效，惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資效益；基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外，不負責基金之盈虧，亦不保證最低之收益。委託人申購前應詳閱基金公開說明書。其他未盡事宜及基金相關費用(含分銷費用)，已揭露於基金公開說明書(含投資人須知)，委託人可至各分行索取或至公開資訊觀測站(https://mops.twse.com.tw/)、基金資訊觀測站(https://www.fundclear.com.tw/)或本行網站(https://www.ctbcbank.com/)下載。94年8月31日金管證投字第0940132880號函核准辦理兼營證券投資顧問業務。
