純網保來了，忘記你對保險的所有認知！台灣正逐步開放純網路保險公司牌照，來看看美國純網保Lemonade（檸檬水）有何創新能耐？竟能成為各大金控、企業董總們爭相研究的教案。
2015年創立的Lemonade（檸檬水），是全球純網保先驅，其透過AI和機器學習，顛覆傳統保險銷售模式。2019年，Lemonade陸續獲紅杉資本、軟銀願景基金注資，搖身一變成為最紅的保險科技新創。2020年全球Covid-19肺炎疫情仍嚴峻時，Lemonade在紐約證交所風光掛牌。
而讓Lemonade以黑馬之姿橫掃全美年輕族群市場的，便是創立初期主打的房屋保險和寵物健康保險，透過其官方APP，3分鐘內就能快速理賠。
「忘記你對保險的所有認知。」（Forget Everything You Know About Insurance）」點進Lemonade檸檬水官網，映入眼簾的是以上的斗大標題底下則是一行字，寫著其三大特色：「Instant everything（一切即時快速）. Incredible prices.（令人無法置信的價格）Big heart.（寬容的心）」。
一、24小時不打烊的AI客服，3分鐘快速理賠
Lemonade由兩個保險業的門外漢成立，創始人之一的Daniel Schreiber在英國讀法律，曾在不少大企業擔任高管職；Shai Wininger則擅長電腦程式語言，曾在2010年創業Fiverr網站，其目前是全球最大自由工作者接案平台。
Schreiber及Wininger曾做過市調，發現25至34歲的年輕族群頗有潛力，因為他們更在意透明、順暢的保險交易，同時也認同在消費中實踐對社會有正面影響的公益行為。
於是，他們開發了只收固定低廉費用的租屋險，來服務廣大年輕租屋族，在服務開張的第一天就賺錢，迄今觀察Lemonade的保費結構，今年第二季，租客、房主、寵物以及壽險商品的占比已分別為53%、30%、13%以及1%。
而24小時都在線上隨傳隨到的Maya客服專員，深受保戶愛用，這也反映了背後Lemonade透過強大的數據分析及風險模型，做到可即時核保、即時理賠的強項。
目前，Lemonade在美國提供租屋者保險、寵物保險、汽車保險及定期壽險等；在歐洲包括德國、荷蘭及法國，則提供內容責任保險、租屋保險等產品。
不過，即便已經掛牌，其迄今仍尚未轉虧為盈，甚至財報上的虧損金額愈漸擴大。探究其原因，和開始大力拓展多元產品線，例如短年期定期壽險、車險等投入的高成本有關，身兼執行長的Daniel在今年8月法說會上樂觀表示，公司正逐步找到平衡點，今年第三季將是虧損頂峰。
「雖然推出新產品、新市場和獲取新客戶的成本很高，但隨著時間的推移，這些將證明是有利可圖的，」Schreiber更強調，資本成本已大幅上漲，而且目前Lemonade手上大約有10億美元的資金，「一條清晰的盈利之路已出現，我們認為沒有必要依賴進一步的融資者。」
二、瞄準年輕族群，開闢多元產品、精準定價
由於目前Lemonade和另一家美國UBI車險公司Metromile已確定合併，Metromile擁有49個州的保險牌照，今年2月，甫透過SPAC（特殊目的收購）的方式上市，估值13億美元。外界也在觀察，兩者合併後可在產品及客群體驗上，能彼此結合強項，發揮互補綜效。
「現在已經可以看到逐漸收斂，顯現出成效了！」KPMG金融服務產業協同主持人暨資深副總陳世雄分析，Lemonade一路乘風破浪前進的祕訣，就在於「簡單專注」，只做一種生意，且使用介面便捷親民，大大降低使用門檻。目前也已度過摸著石頭過河的階段，當累積一段時期的大數據，風險能更精準地預估時，定價就更有競爭力，也在成本降低的同時，離獲利更近了。
IBM Consulting混合雲服務解決方案顧問經理王志明也表示，過去幾年疫情升溫啟發了零接觸的投保時代，參照如同Lemonade這樣的國外純網保案例，大多皆以全網路思維為基礎，皆是具備簡單易懂、方便迅速，有競爭力的保費等，不須多加說明，但又提供明確保障，恰恰符合新世代保戶青睞的需求。
三、保費捐公益，邀保戶貫徹ESG 實踐普惠精神
有趣的是，Lemonade目前也是受認證的B型企業，意指除股東利益外，更要運用商業力量及企業盈利，發放正能量並回饋社會。
回到設立初衷，會取這麼親民友善的名字，就是要號召大家參與，打造社區裡連小孩都能顧的檸檬水攤位，讓每個人都買得起保險，更甚者守護孩子們的未來。
所以，Lemonade要求客戶在購買保險時，要指定一間慈善機構、當地社區的學校、圖書館與非營利公益組織。等到保單期限一到若尚未發生理賠，Lemonade 將會把這筆無效的保費轉捐給出去，此舉反而獲得更多保戶支持。
換句話說，檸檬水頗有普惠金融的精神，其公益普惠理念更是對年輕人的胃口，在網上大大宣傳，買保險就唯一指定Lemonade「檸檬水」！
《遠見》記者實際進入Lemonade操作寵物險投保流程，親切可人的客服機器人Maya會先打招呼，接著循序漸進地詢問基本資訊，包括居住地址，寵物名字，居住地址，狗狗或貓咪的年齡及血統等基本資料等。
比較特別的詢問，還包括：「請問牠是你的第一隻寵物嗎？」「你們相處多久了？」當時，進行到這邊，系統還會告訴你：「別擔心，這些問題並不會影響你的價格。」
接下來就進入重頭戲，詢問寵物健康問題，包括有沒有腿部、眼部、耳朵、呼吸道感染或消化等疾病啦。最後一題，系統還會用親切的口吻說，「只是好奇（Just Curious），你現在還有養其他寵物嗎？」
然而，經過系統評估後，最後仍無法核保，原因是寵物年齡尚幼，尚不到接受投保的年紀，但經過一輪詢問，系統已經紀錄寶貴線索。等到投保年齡一到，還可發信通知潛在客戶，該來替寵物投保啦！
