alexa
置頂

將存款極大化運用

文 / 蔡明珊    
1999-10-18
瀏覽數 1,000+
將存款極大化運用
分享 Line分享分享 複製連結

「勤撿持家」是過去台灣社會對金錢的保守觀念,民眾多半賺了錢,就存入合作社、郵局或銀行。來到二十世紀末,「存款」的觀念受到「消費」主義的衝擊,漸漸沒落。

不過,多數人仍主張保有一點小錢在身邊,把投資組合(portfolio)的觀念納入存款,使得風險分散的概念成為理財重要的一環。

多數銀行業者則把存款視為以備不時之需的準備金,同時具有儲蓄及快速變現之功能。「存款的角色就像一座航空母艦,是投資理財匯總之處,」華信銀行個人金融處經理韓道暐如此形容存款的特色。

英商渣打銀行個人銀行業務副總經理陳梅玲指出,因為市場上的供需法則,使得大眾仍有存款的需求。因此,積極包裝存款業務,強化存款功能,是各家銀行努力的目標,而受惠者便是普羅大眾。

正確選擇存款組合

目前市面上存款商品琳瑯滿目,能做為理財型的存款主要有下列四項。

一、定期存款

此為一般大眾經常使用的理財方式,分為一個月期到十八個月期的存款,年利率也因時期不同而有差異。目前一個月期的定期存款年利率平均在四.五%上下。相較於變現性更高、年利率平均只有二%左右的活期存款來說,定存的利率讓一般大眾手上的閒錢,可暫時流入銀行的避風港中。

二、定期儲蓄存款

又分三種,第一種是「零存整付」型的存款。富邦銀行個人金融部副理陳怡芬說,這類型的存款適合一般年輕人或上班族使用。它通常為一年期以上,每個月按時存入約定金額,到期時(與銀行約定期限)整筆領出,有利於強迫儲蓄的習慣。

第二種則是「整存整付」型,適合握有一筆可能是五萬元、十萬元不等、無處存放資金的投資人,將錢整筆存入銀行,為一年期以上,到期再整筆領出,按月複利計息,收益較高。

最後則是「存本取息」型。陳怡芬說,此種存款很適合退休人員運用。例如,將退休金一次存入帳戶,每個月支領利息,到期領取本金。

三、綜合存款

「既有活期存款的便利,又有定期存款的優渥利率,」上海商業儲蓄銀行總行營業部副理張萍解釋,綜合存款是目前較為方便、且兼具理財功能的存款商品。存款戶可以跟銀行約定,在某一金額內自動把活存轉存定存,可保本又增加收益。

四、外幣定存

投資人視其需求,將新台幣換成強勢貨幣,存入至少一個月期帳戶中。若存款戶對國際情勢的判斷正確,存入外幣比新台幣收益高,外幣定存即是賺取套利空間的工具。

但若只有存款商品的菜單,沒有正確地選擇存款組合的話,只會讓手中的錢縮水。因此,運用存款資金時,要將存款極大化。玉山銀行業務部科長孫福龍建議,存款人首先應審視自己的收入,配置存款比重,其他資金則投入其餘標的物中。

存款套餐是未來趨勢

為了鎖住客戶,讓存款源源不絕地流入銀行,業者無不費盡心思,將存款商品結合其他投資標的物,替存款戶製作投資型的存款。「未來的趨勢就是存款套餐,」韓道暐說。

透過存款套餐組合,其他投資標的物也展現高附加價值。

完整的套餐組合包括:活期存款、定期存款、共同基金、保險、信用卡。目前較為普遍的理財方法就是,從存款中撥出三至五千元投資於共同基金帳戶,可以籌措子女教育基金或是退休金。

此外,單筆申購基金若達三、五萬元以上,買基金的手續費有折扣優惠。有些銀行還會送存款戶保險及刷卡免年費,充分刺激大眾的需求,以爭取客戶占有率。

考慮存款理財,仍然要貨比三家才不吃虧,民眾可由各大報的財經版或中央銀行網站(http://www.cbc.gov.tw/),得知各銀行最新的利率水準。台新國際商業銀行副總經理許夢周指出,目前各銀行平均利率水準約為五%,民眾應依照本身需求的彈性,決定是否增加或減少存款比重。韓道暐則強調,除了利率之外,還要考量「天期」長短,或是有無其他工具(如信用卡)可支付個人支出,以取代存款商品。

知曉存款理財ABC後,面對未來大環境變數,首當其衝的就是Y2K金融危機。目前幾乎每家銀行都已經由財政部的指示,將於年底前做好Y2K完善規劃與模擬演練。

B豐銀行個人金融處卓越理財中心經理沈家齊對Y2K倒不那麼緊張。他說,年底前銀行會寄發對帳單給存款戶,提供存款人核對帳上金額,若遇有機器當機的情況,也不致於造成帳戶不清楚或是領不到錢的困擾。

孫福龍則說,如果民眾不放心銀行的處理能力,可將定存期限設定在年底前(二○○○年前)解約,以降低存款流失的風險。

相對於其他高風險的投資標的,銀行的風險小很多。當然,選擇信譽卓越的銀行(可參考各銀行的年報,以得知其營運情形),避免倒債的風險,也是存款理財的基本知識。

分享 Line分享分享 複製連結
投資理財
您也可能喜歡這些文章
您也可能喜歡這些文章