大多數的人都夢想有錢，心中總是抱著發財致富的希望。但是，這個世界上，永遠是沒錢人占大多數，有錢人占少數。有一種概略的推算，富人和窮人的比例是一：九。美國人曾經做過研究調查：平均每一百二十二個人當中，只有一個人能成為百萬富翁。
正因為「有錢人」太少，所以，富人總成為一般人羨慕的對象，幾乎每個人都渴望找出富人發財成功的秘訣。聽起來也許是個笑話，卻是千真萬確；歸納起來，真正使人致富的方法只有三種：第一種，繼承家族龐大的遺產；第二種，找一個有錢的對象結婚；第三種，省吃儉用，再加上正確的投資。
其實，如果觀察那些百萬富翁，會發現他們大都具有一個共同的特點：致富的原因不是運氣，而是辛勤工作。
設定近目標累積財富
美國喬治亞州立大學行銷學教授史坦利，曾經調查了數千名百萬富翁。他發現，這些富翁的財富並不是因為繼承遺產或是發現油井，也不是因為娶了一個富家千金（或是嫁了一個億萬富豪），而是靠著他們平日經營的一個不起眼的小行業，譬如乾洗店、漢堡店、旅行社等等。他們平均一個星期工作七十五個小時，但是，他們一點也不以為苦，反而深覺樂在其中。
史坦利得到一個結論：一個人能不能發財致富，和收入多寡無關，也和聰明與否無關，而是跟一個人的習慣有關。能夠成功的人，幾乎都是因為養成了好的習慣，而且非常懂得自律。
投資理財專家曾經歸納出一個公式：時間×企圖心×正確的投資 財富。只要有足夠的時間和強烈的企圖心，並且願意投入努力，再加上投資的方向正確，最後便能累積出可觀財富。
很多年以前，日本媒體曾經報導過一則真實新聞——意外的大富翁。
事件的主角是一群專門替高樓大廈打掃的清潔工，他們的薪水都很微薄，但是，每個人都存了上千萬元以上的巨款。有趣的是，這些人連作夢都不敢想像自己居然會有這一天。一開始，他們只是想「能存一百萬就好」；等到存足了一百萬之後，又想「我再存一百萬」；結果，就這樣愈存愈多，不知不覺竟然存了一千萬元。
假使，這些清潔工在一開始的時候就定下存一千萬元的目標，可能就沒有今天的局面。按照心理學的解釋，他們是利用一種近目標的設定法，先完成計畫的某部分，再繼續剩餘的部分，這樣較能減輕心理負擔，也容易激起努力的意願。根據經驗法則，通常一個人的財富在到達某一個程度之後，會產生不願再減少的心理，反而會更努力地累積財富。
志短人就窮
如果解釋不能成功致富的原因，應該把中國的成語「人窮志短」首尾互換，以「志短人窮」表示才比較合理。因為沒有志向和夢想，又不思圖改進，才會扼殺了自己的「錢」途。
很多人想發財，結果卻失敗。歸結原因，大都是缺乏追求金錢的動力，拚命澆自己冷水。扳起指頭算，自踏入社會以來，用幾根手指頭就能數得出來賺的錢，距離「富翁」一途既遙遠又虛幻，於是頹喪地喃喃說道：「算了！算了！」其實，你已為自己製造了「夢的劊子手」而不自知。
不知何故，在很多電視、電影情節中，老是喜歡把有錢人描寫成為富不仁的壞蛋，窮苦的市井小民則大多扮演被這些惡人欺壓的善良老百姓。這種刻板印象使得很多人對「富有」心存偏見，認為有錢就是罪惡，貧窮才合乎美德。
這種「為貧窮美言」的心態，正如《伊索寓言》裡一則「酸葡萄」的故事：在葡萄園中，樹上結滿了成熟的葡萄，一隻貪吃的狐狸對這些葡萄垂涎欲滴，卻怎麼也吃不到，最後在牠準備離去時，忍不住忿恨地說道：「哼！那些葡萄一定是酸的！」
就像那隻吃不到葡萄的狐狸，有時候，愈想發財的人，表面上愈輕視富翁，他們會找出各種理由數落有錢的壞處，實則是為了掩飾心中的失落感。
即使許多父母對子女的教育中，也散播這種「志短人窮」的消極觀念。他們不鼓勵子女去冒險競爭，以及追求金錢上的成功，而要子女被動地遷就環境，忍受貧窮。等到孩子長大了，便只能一輩子過著平庸的生活。
古今中外，太多的例子可以證明：很多成功的人都是靠著赤手空拳起家，在他們發跡之前，生活都曾經窮苦不堪，可是他們不甘向劣勢屈服，立下大志做為奮鬥的目標，最後終於創造出傲人的成就。台塑集團董事長王永慶和統一集團總裁高清愿，學歷都只有小學畢業，年幼時都吃過很多苦，他們雖然人窮，志卻不短，也都成就出令人羨慕尊敬的事業王國。
假使一個人窮，又不思改變，不力圖振作，才是造成他貧窮的真正原因。人對財富如果抱著不想求勝的心態，就是「不戰而敗」，結果真的只能一窮到底，永遠富不起來。
全國電子常務董事邱義城很年輕的時候就立下目標，要在三十歲那年財務獨立——擁有車子、房子、存款以及一份不錯的工作。他相信，一個人如果不能財務獨立，天天為五斗米折腰，就不可能真正得到身心的自由，無法盡情發揮自己的才能。
邱義城果然做到了。他的方法很簡單，就是不斷地累積儲蓄。大約在二十八、九歲的時候，他終於存下生平第一個一百萬元。後來他與人合夥創業，這一百萬元就是他的創業資金。一百萬元對現在的年輕人來說，可能算不了什麼；但在二十多年前的台灣，一百萬卻是足以買一幢房子的財富。
財富的形成靠自律
邱義城看到很多時下的年輕人，手邊不留任何存款，總把賺來的每一塊錢都花得精光。他觀察這些年輕人，對未來好像沒有希望，譬如房價那麼貴，自己再怎麼努力還是差了十萬八千里，似乎永遠達不到目標。「但是，他們忘了，任何事都是以小坐大啊！」邱義城說。
不論做任何事都需要「本」，如果一年可以賺一百萬，就規定自己非存下五十萬不可，這也代表一種努力的精神。邱義城最反對一種論調：看到別人成功，就埋怨自己「為什麼沒有一個好爸爸」，只會怨天尤人，卻從來不檢討自己努力了多少？
美國鋼鐵大王卡內基說過，財富的形成最主要的是靠一個人「自律」的習慣，而自律必須從「自制」而來。譬如，儲蓄就是一種高層次的自律習慣，不論儲蓄金額多寡，總不如儲蓄本身的行動來得重要。如果能養成這種儲蓄的習慣，就顯示出這個人基本上已具備了成功的特質。
好的金錢習慣能讓人成功致富，相對的，壞的習慣則可能讓人一文不名。
很多人都曾經發生過金錢失控的例子，特別是在受到打擊或者情緒低落的時候。有的人是喝悶酒、暴飲暴食；有的人是暴買暴賣，錢不當錢，恣意揮霍。如果只是一時的失控還可補救，但若已成為固定的習慣，就會變成致命傷。
根據心理學研究，有一種具有「強迫性負債」性格的人，他們的特徵是「非把自己陷入金錢的窘境不可」。他們的自我約束能力低，喜歡胡亂揮霍，花錢就像滾雪球一樣，不自覺地愈花愈多。
「強迫型負債者」很容易導致個人財務困難，形成惡性循環，讓自己負債累累。但是，這並不會讓他們心生警惕。對這種性格的人而言，欠了別人五百萬和一千萬沒有什麼不同，只不過是數字的差異而已。
因為負債成為習慣，他們自然把「控制預算」「儲蓄」「延遲滿足」等理財手段當成是「壓迫」自己的象徵，認為強迫性花錢可以擺脫枷鎖。他們甚至普遍存有「船到橋頭自然直」的想法，以為只要自己撐得夠久，最後總會有人解救他們。
心理研究人員發現，強迫型負債者除了造成個人經濟動盪外，情感上也會一直處於不安的狀態。他們經常欺騙和編造謊言，企圖將自己的行為合理化，「我就是沒辦法改變！」「我想花錢就花錢，我就是不喜歡被金錢控制！」甚至，他們也經常被自己的謊言蒙蔽。
想致富，先「愛錢」
養成好的習慣和養成壞的習慣，哪一種比較容易？也許有很多人認為壞習慣比較容易養成；事實上，並沒有科學證明養成好習慣比壞習慣難。人類既有能力養成壞習慣，當然也有能力去除壞習慣。
著名的石油大王保羅‧蓋蒂說過一個關於習慣的故事：
保羅‧蓋蒂年輕時，菸抽得很兇。有一年，他到法國的鄉村去度假，連續開了好幾個鐘頭的車子找到一家偏僻的旅館投宿。他在半夜醒來，突然想抽菸，但搜遍了全身上下竟然找不到一根菸，抽菸的慾望不斷地撞擊著他，愈是得不到，他的不安感就愈強烈。
整個晚上，保羅‧蓋蒂在床上輾轉難眠，為了想抽一根菸而睡不著覺。想著想著，他突然大笑了起來。他發現自己養成了一個深不可拔的壞習慣，而且被這個習慣控制到幾乎不能動彈的地步。他下定決心要徹底擺脫這個習慣，從那天晚上起，他沒有抽過一根菸，再也沒有抽菸的慾望。
習慣的力量的確很大，讓人不知不覺變成習慣的俘虜。但是，如果你有自覺，並且願意誠實面對問題，想要擺脫壞習慣的控制就容易多了。
想「拯救」自己嗎？理財專家建議一個方法，可以幫助你把那些形成壞習慣的元凶一一揪出來。拿出一張紙和一枝筆，分條逐列寫下你的「罪行」。譬如，在憤怒的時候去花一筆大錢、借一筆根本還不出來的錢、為了面子擺闊、經常搶著付帳，或賺錢不多、但經常把錢花在奢侈品上，或是經常期待別人對你做財物支援等等。寫完之後，再把這些罪狀貼在四周你可以看得見的地方，隨時警惕自己，必須嚴守規定，不能再觸犯。唯有如此，你才能逐漸擺脫惡習。
俗話說：「無夢不富」，致富必須以熱情為後盾，再加上好的習慣為方法，才能開花結果。任何事的起頭在未實現之前都是一個夢，有的人能夢想成真，有的人則夢想成空。成功者知道自己努力的方向，即使在邁向目標的中途有任何阻礙與耽擱，也會想盡辦法排除萬難。
有致富志向的人，起床後第一件想到的事，就是如何使自己成功？「贏」的心態非常強烈。日本「經營之神」松下幸之助說：「一個人若想要致富，先決條件就是必須『愛錢』。」也就是說，要把致富當成日常生活的行動，就像是每天吃飯、睡覺一樣，而且要樂此不疲。
松下強調，錢是活的東西，若無心去抓，就絕對抓不到；唯有愛錢如命，財富才有可能增加，不懂得愛惜金錢的人，即使把錢送入他懷裡，也會很快就流失。
視追求財富為愉快的過程
美國一位名叫拿破崙‧希爾的富翁曾經把自己成功的經驗寫成一本書，銷售超過五百萬冊。希爾非常強調一個人致富慾望的重要性，並且建議每個人應該積極地把這種慾望轉換成實質的行動。希爾列舉出幾個具體的步驟：
一、先確切訂出希望擁有金錢的數額。光是想「我希望能有很多錢」還不具體，一定要訂出明確的數字，譬如「五年內存兩百萬」，並且銘記在心。
二、要達到這個目標必須採取哪些行動？你決定付出什麼樣的代價？有關實行計畫的細節，也要明確地寫出來。
三、訂出實現目標的確切時間表，什麼時候可以獲得多少，都要一一列出。
四、每天至少一次到兩次把你的目標覆誦一遍，時間最好是在每天臨睡前，另一次則是在早上起床後，以加強自己的信念。
五、不管你是否完全準備妥當，先實行再說，不要費時費日蹉跎，因為永遠沒有萬事具備的那一天。
由這些步驟就可以看出，希爾是一個百分之百「把致富當成習慣」的典型。他把追求財富視為一種愉快的過程，而且讓自己每天沈浸在這種氣氛當中。
追求財富成功，絕對不會不勞而獲。一旦夢想開始燃燒時，便應積極為自己尋找方法，猶疑不決、優柔寡斷，或者把錢視為罪惡，沒有賺錢的動力與活力，都是阻絕自己通往財富之路的障礙。財富絕對不會自動來報到。
關於致富，並沒有所謂的「天生的贏家」或「永遠的門外漢」之分，每個人都有機會。有句話說：「貧窮和富裕並非由上帝命定，而是由你個人決定。」財富永遠屬於那些能勇於作夢，並能不辭辛勞、全力以赴的人。
人追錢不如錢追人
根據觀察，只有極少數的人會對自己的財富感到滿意，即使大企業的老闆也常常嫌自己賺得不夠，甚至對財富也有強烈的不安全感。
國內一名投資開發公司的負責人常感嘆：「荷包怎麼老是填不滿？」他解釋，金錢的目的如果只是為了填飽肚子、滿足基本需求，那很好辦；如果是超過生活以外的需求，恐怕就是無限大了。
在商業社會，一個人的事業規模通常是衡量成功與否的準繩，金錢則是幫助人通往成功的工具。當手上握有愈多資金時，才可能擴大戰場，介入更多不同的事業領域。
這名企業負責人形容在自己坐的位置上，每天看到各式各樣的投資機會向他招手，他總是想：「如果我有足夠的財力，我一定不會輕易放棄這些機會。」
許多「以錢滾錢」的目的只是為了單純地累積財富，但這名企業負責人聲稱自己是為了「實驗」想法。雖然這些想法有的很天真，有的可能最後血本無歸，基本上都只是為了證明自己的能力。
心理研究人員發現，金錢的特性就是「不能滿足人」；但是，追求這種不能滿足的東西，卻是人類文明最強烈的驅力。
大多數人對財富的需求都是無止盡的，特別是經過比較之後，都會產生一種莫名其妙的競賽心理。不管你賺了多少，總是有更多的錢財等著你賺；當你賺得愈多，好像還有更多的目標等待去征服。
無可否認，追求成功賺大錢的念頭，改變了現代人的生活態度，也改變了很多人的價值觀。「會賺錢的人」猶如「時代英雄」，成為廣受注目的焦點，大家對這些英雄發跡的過程總是興致勃勃，充滿探討的興趣。
不過，人們熱衷追逐金錢時，常常忽略一件事：每一個人可以消耗、擁有、使用的金錢其實非常有限。
事實證明，當極度渴望的財富到手之後，很快地就會失去原味。過度暴露在追求成功的刺激下，會讓人逐漸感應遲鈍。一旦玩膩了，金錢就會變得毫無意義。由很多大富豪的例子可以證明，「無限財富」其實並沒有什麼用處。
石油大王洛克斐勒就是這種「財富無用」的最佳寫照。他十六歲靠替人做帳房起家，在四十多歲的時候，已經擁有十六條鐵路和九家礦業公司的股權，以及名下數不清的產業。
年輕的時候，洛克斐勒拚命擴張財富；等達到目的後，卻發現金錢對他根本沒有用處，反而是一個沈重的負擔，讓他變得愈來愈不自由。他想到唯一解決的方法就是「把錢送走」，狂熱地把錢捐出去，用施捨來減輕痛苦。
有錢到了這個地步，不但無法帶來幸福，甚至斷絕了從前的快樂。因此，心理學家曾經提出，唯一讓人停止瘋狂追逐財富的方式，就是學習「放輕鬆」，發現自己內在的滿足。當一個人開始進入豐富的內在，把自己放在平靜鬆弛的狀態，不做過度努力的時候，反而容易感受到財富的不虞匱乏。
永慶房屋董事長孫慶餘就深深領受到這點。對於金錢，他一貫抱持的態度是「不強求」。他強調，人生的價值不光是為了累積財富，而是為了追求成就感。「假使一個人只知道賺錢，對這個社會卻毫無貢獻，就算賺到了全世界又怎麼樣呢？」孫慶餘感嘆地說。
過去，房地產一直被人批評為暴利的行業，孫慶餘看到很多人玩到傾家蕩產的地步。他說，自己不是唱高調，但他對賺錢的態度始終不是很積極，錢雖然很重要，但不是唯一的必要。當初創業是為對這個行業懷抱理想，認為只要做得好，既可以回饋社會，又可以發揮才能。
很多人喜歡炫耀財富，比房屋大小、汽車豪華、比勞力士手表等。孫慶餘說，他身上從來不掛任何值錢的東西，甚至連只手表都沒有；賺來的錢全數交給太太打理，除了投資兩、三棟房子之外，其他各種投資商品一概不碰。他說，「人的價值絕不是靠『比較』得來，每天過得充實、滿意，對自己有交代，就能過得心滿意足。」
孫慶餘曾經聽過一句話：「一日不做，一日不食。」多年來他一直奉行這個觀念，覺得自己要是一天不做事，就會活得沒有意義。至於錢財之事，人追錢，不如錢追人，只要認真做事，把事業經營好，利潤自然就會跟著來了。（王梅）
聚財從節省開始
錢賺得多就一定存得多嗎？未必。
行政院主計處曾經做過調查：台灣地區最會賺錢的是台北市人，但最會存錢的卻是苗栗縣人。台北市平均每人賺十塊錢存兩塊七毛錢，而苗栗縣每人賺十塊錢就存了四塊錢。
很多人都有這種想法：「等我再多賺個一萬、兩萬，到時候再存錢也不遲。」結果，錢賺多，花得更兇，到頭來發現還是不夠用，遑論存錢了。理財專家說過，「聚財才能生財。財富的累積不是看你賺了多少，而是看你存了多少錢。」光是會掙、會花，但不會存，一定不可能發財。
古有明訓：「浪費是致富的宿敵。」一面賺錢，一面浪費，就像是把水倒入竹簍一樣，財富會一一流失，擋都擋不住。希望財務健全，就必須嚴守「量入為出」的原則，除了在收入範圍內做適當的支出外，還要從其中挪出若干做為儲蓄之用。
很多有錢人之所以有錢，就是因為他們具有節儉的美德，按捺得住花錢的慾望，精打細算，也不在乎買廉價品，這才是他們真正的看家本領。
前美國總統布希的夫人有一回參加國宴，以「第一夫人」身分之尊，頸上戴的卻是只值二十美元的假珍珠項鍊。但她絲毫不以為意，這串假珍珠項鍊也未損及她在人們心目中的地位，反而贏得更多的尊敬。
沒錢的人正好相反，愈是沒錢的人愈喜歡裝闊，愈裝闊愈沒錢，結果形成一種惡性循環，始終無法跳脫貧窮。
根據心理學研究，很多窮人的虛榮心比有錢人強，沒錢的自卑感讓他們忐忑不安，覺得低人一等。面對自己買不起的東西時，他們的內心經常陷入交戰：「難道我只能用便宜貨嗎？」
研究指出，不善存錢的人，大都具有一種「歇斯底里」或「躁進」的性格，經常做出超越能力以外的事。尤其是當慾望無法滿足時，會不顧一切把手邊的錢花個精光。反觀善於存錢的人，大多個性執著、耐力強、有持續力。這種人通常在心態上也比較謹慎，為了防患未然，拚命努力存錢。
理財專家建議，一個人若是要改掉亂花錢的習慣，首要之務就是做好節流的工作，砍掉無謂的支出，過著預算的生活。此外，要定時、定量地儲蓄。儲蓄的時候，先從小處著手。譬如，決定一年內存十萬元。當你蠢蠢欲動想買昂貴東西的時候，因為已經有了一個目標，就會心生警惕，不至於輕率出手。
根據經驗，第一筆錢通常最難存下來。大多數人在剛開始的時候最容易氣餒、半途而廢：「才不過這麼一點而已，要存到何年何月？」一旦你咬緊牙關存到第一個十萬元之後，再存第二個、第三個十萬元就容易得多。
這是一種心理作用，一般人都喜歡「維持整數」的理財習慣，當手上好不容易存了一筆錢，就不願意減少數目。這時候，錢的分量已不可同日而語，儲蓄的意願會因為存款已到達某種期望，反而變得更加執著。
一旦有儲蓄的決心，最好在念頭興起的時候就立刻付諸行動，即便是存五百元、一千元都無所謂，關鍵在於自己有沒有存錢的決心與意願。否則，慾望有如無底洞，永遠填不滿；永遠想花錢，就永遠無法存得住錢。（王梅）