「不要把雞蛋放在同一個籃子裡」這句投資上的金科玉律，正是教投資大眾暸解風險分散的概念。
不論有錢或沒錢，投資的需求都存在。有錢時進行高風險的投資，沒錢就向銀行或其他金融機構（如保險公司）借錢，創造自己的財富。
借錢就是貸款，一般較常聯想到的是利用貸款購屋來置產。然而，目前國內房地產不景氣，加上「九二一大地震」的影響，有些人開始質疑傳統以「房屋生財」的觀念。怡富投信總經理蘇英孝就說，目前房地產業不景氣，租屋的成本反而比買一棟房屋來得划算。
的確，市場在短期內仍然不看好房價。但是對多數人而言，擁有一棟自己的房子，仍是人生最大的夢想。在買屋需求不減的情形之下，規劃如何省下一筆房貸錢，才是理財之道。
將不動產活化
除了政府對購屋民眾的利多方案外，目前有不少銀行自行提撥一定金額，設計五花八門的貸款產品，吸引消費者上門。首次購屋貸款即為其中之一（目前市場上的首購貸款利率行情見第一六九頁表二）。
「超低利率Ｘ．Ｘ％」是常見的銀行貸款促銷廣告。不過，超低利率固然吸引人，購屋人更需注意的是，此種超低利率可能以二段式利率計息。也就是前兩到三年以超低利率計算利息，優惠利率過後，貸款人若想將房貸轉至更便宜的銀行，則要注意銀行是否訂有貸款提前償還的違約條款，以免動彈不得。
因此，與單一利率（通常利率在七．六五％至七．九○五％間，適合收入固定的薪水族）相比，分段計息房貸較適合購屋前兩、三年收入較低者。而簡單的算法就是把年利率乘上適用年限，分段相加後除以全部貸款期限。
舉例來說，貸款二十年，第一年利率是七．五％，第二年到第三年是七．九％，後十七年是八．五％，即七．五％乘一加上七．九％乘二再加上八．五％乘十七，合計後再除以二十，得出的平均利率即為八．三九％。
另外，外商銀行推出的雙週房貸或自由還款房貸方式，雖然每月加速攤還本金可縮短實際還款年限，節省利息支出，但是利率較高，適合高月收入及現金存量充裕者使用。
中信房屋研究發展部經理胡佩蘭指出，若購屋者進一步想藉由房貸來投資理財，則有「理財型房貸」。理財型房貸分成短期（一年）、中期（七年）及長期房貸三種期間，投資人可隨借隨還，動用到的資金才計息，但是利息負擔比較重。
「這是將『不動產活化』的概念，」華信銀行個人金融處經理韓道暐指出房貸理財的趨勢。同時，花旗銀行信用卡中心副總裁李明賢也說，貸款理財的優勢是，因為有房子做抵押，利率相對較低、年限較長。
信用優劣關係貸款多寡
針對理財型房貸，玉山銀行營業部襄理楊明華補充說明，購屋者在買房子前，應先考慮價格是否符合本身資金流動之需求；其次是評估還款方式。有些銀行主管提醒有意動用的房貸戶，理財型房貸等於是讓房貸戶擴張信用，不要因為籌款方便，就忽略原先的房貸負債，進而影響家庭生活。
除了房貸理財之外，B豐銀行總行個人金融處副總裁康純雅說，週休二日改變某些消費者的消費形態，而且分眾市場區隔，許多消費者會利用小額信貸理財及投資，例如用來做旅遊貸款、留學貸款，或做為創業投資之用，貸款金額從五萬到一百萬元不等，利率則在一三％至一八％間。
另外，對九二一大地震的受災戶來說，目前以中央銀行為首、針對災民提供的一千億貸款額度，年期二十年、適用三％的利率，是最實質的幫助（見表一）。
「用別人的錢賺錢，」上海商業銀行總行營業部副理張萍，替貸款理財下了這樣的註腳。雖然不花成本地用別人的錢賺錢，白吃的午餐似乎唾手可得，但貸款人的信用紀錄也要經得起銀行的考驗。
張萍說明，銀行有個人小額貸信用評分表，從貸款人的社經地位、家庭狀況、與銀行借貸情形等的信用評等，分數愈高者，銀行愈放心貸給客戶。
富邦銀行個人金融部副理陳怡芬則以「天平」舉例說明，賺到資金的一端勢必要大於貸款那端的壓力，資產及負債兩相角力後，如果呈現藍字，才是借錢生錢之道。
如何和銀行打交道？
一、選擇已投保中央存款保險的銀行
理論上，銀行是錢最安全的去處。但近年來，有許多銀行因為不當授信，衍生呆帳，引起民眾擠兌的恐慌。因此，選擇已投保中央存款保險的銀行，可以讓錢在安全之餘多一層保障。
二、通貨膨脹會吃掉你在銀行的利息，即使是非常低的通貨膨脹
每年物價攀升的速度和銀行活存利率幾乎是不相上下；以平均每年三‧二℅的通膨來看，想從銀行存款中得到獲利難上加難。
三、和銀行交易也需要事先做好功課
就像買車子一樣，你不可能只走向一個汽車業務員，把錢丟給他。和銀行交易也是如此。有些銀行會提供客戶理財諮詢，或是辦理信用卡免年費等優惠。記住，貨比三家不吃虧。
四、銀行的手續費可能是一筆不小的支出
銀行間跨行匯款，或是用金融卡跨行提領，大多要收手續費，但是有些銀行會特別優惠存戶。此外，各家銀行外幣買賣及國外匯款的手續費、郵電費也有差異。也許你認為手續費只是零頭 ， 但是經年累月下來 ，它可能也是一筆不小的支出。
五、善用網際網路
許多銀行已經有自己的網站，你可以上網比較各家銀行提供的服務，用滑鼠輕鬆往來於各銀行間。此外，國內許多入門網站也提供各家銀行的利率及匯率，如蕃薯藤、奇摩、新浪網等。
六、你可以不進銀行就與銀行往來
網路銀行的時代已經來臨。消費者可以利用網路銀行查詢個人帳戶、做理財試算或查詢基金淨值。不用親自到銀行排隊，只需動動滑鼠，即可輕鬆處理個人銀行帳戶。除了利用網路外，許多銀行也提供二十四小時電話銀行服務 ， 讓消費者利用電話語音系統隨時轉帳、查詢帳戶餘額及基金淨值等。（陳子鈺）
