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微利時代,更要懂得精打細算

文 / 劉家瑜    
2003-04-01
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微利時代,更要懂得精打細算
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有沒有發現,物價似乎愈來愈便宜了。10元商品專賣店、一折拍賣名品店幾乎每隔幾條街就可以看到,「通貨緊縮」的情形已經發生。這時,因為貨幣的購買力提升,錢似乎變大了,在這個看似「美好」的新世界,大家應該較以往更「衣食無虞」才是,然而真實的世界似乎並非如此。

我們見到的是,在大環境的不景氣、國際局勢動盪不安、失業率仍處在高點等多重因素的影響下,對未來的不確定性與不安全感持續攀升,一般人的消費普遍較以往保守許多。再加上股市長期低迷不振、銀行存款利率創歷史新低,大家理財的收益也進入「微利」時代。東西雖然變便宜了,但收入也減少許多,所以在通貨緊縮的此時,日子並沒過得較以往優渥,大家仍感歎自己的荷包縮水了。

在逆勢中創造財富

要如何在這樣逆勢的環境中,正確評估風險,創造財富?在利率走低的此時,是不是購買房子的好時機?以前在高利率時代申辦的貸款,是不是應該轉貸?股市直直落,是不是應該持續將資金投入債市,遠離股市?……面對這一連串的理財問題,你如何尋求解答?許多人會向親朋好友或理財專員徵詢建議,但他們所擬定的投資建議,真的適合你?真的能為你創造最大的財富嗎?

不要說你不懂經濟,數學也不好,這些複雜的投資理財計畫,就由專家去處理吧!但當他們的建議出現矛盾時,你又該如何做判斷?

其實,理財所牽扯到的數學並非如你想的那般複雜與困難,《賺錢的數學:算出理財金頭腦》一書告訴你,只要願意花一些時間,你就有能力真正「參與」自己的理財大計。

《賺錢的數學:算出理財金頭腦》的作者莫頓.戴維斯(Morton D. Davis)是紐約市立大學的退休數學教授,他從一個數學家的角度來看經濟與財務問題。

書中強調觀念的建立,因此你看不到繁複的算式推演過程,或是艱澀難懂的專業名詞,事實上,你將會驚訝地發現,原來只需擁有高中代數的程度,你就可以自己勾畫出投資藍圖,清楚地掌握自己的財務規劃。

作者戴維斯為了激起你的興趣,在每個章節一開始都會問一些題目,讓你可以先熱熱身,牛刀小試一番。你可以大膽運用常識解答這些題目,但很多時候你會訝異地發現,正確的解答恰恰和你的直覺反應完全相反。

做自己的財務大臣

在本書第二章,作者花相當長的篇幅介紹「利率」的觀念。「利率」對生活的影響十分深遠,因為不管是繳貸款、分期付款、購買債券……,都會運用到利率的概念,但作者一開始就點出,一般人對利率的觀念並不大正確。

作者舉了個簡單例子,讓你看出有時分期付款購物,你實際付的利息可能是表面看來的兩倍以上。此外,你也可以在本章見識到「複利」的厲害。

對利率有了清楚的認識之後,我們再來討論大多數人關切的「貸款」問題。在「抵押貸款」這一章,作者詳細說明該如何選擇貸款方式,以及貸款期間、利息、每期繳款三者間的關係。

對於目前有向金融機構貸款的人,是不是曾在每月分期付款壓得喘不過氣時,想過要延長還款期限,以為這樣每月的負擔就可以減少許多,卻不知在某些情況下,縱使還款期限拉長,每月少繳的分期付款依舊少得可憐;或是有時你想提早繳清貸款時,卻赫然發現,你待繳的尾款仍舊高得嚇人。作者在這一章指出許多令你驚訝的事實。你可能訝異於利率增加時,應償還的本利和增加的幅度有多高;長期貸款時,你最終償還的本利和會遠遠多於你的借款金額。

市面上的貸款方式林林總總,選擇哪一種貸款方式對自己最有利?讀完本章,你將有個清楚的方向。

對於退休的財務規劃,也在本書的討論範圍之內。對大部分人而言,退休理財目標是維持一定的生活水準,但要存多少錢才足夠應付未來的開支?通貨膨脹率與利率都是影響退休理財規劃的變數,而這些變數都無法事前預測。

作者指出,雖然我們不可能神機妙算,但是還是值得預估未來的通貨膨脹率、利率,以及觀察兩者對退休金的影響。藉由預估的通貨膨脹率及利率,可看出退休金在不同情況下的改變,以檢視、觀察自己的財務是否健全。

跨出理財的第一步

《賺錢的數學》不是一本教你「如何做」的書,也沒辦法擔保你一夕致富,但它可以激發你的想像力,讓你不必反覆計算就能勾畫出投資藍圖。

在微利時代,理財更要精打細算,不能再散漫地對待自己的財務,閱讀本書將幫助你理性理財跨出第一步。(作者為天下文化資深編輯)

本文出自 2003 / 04 月號

第202期遠見雜誌

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