大債時代下，錢愈來愈薄、生活壓力愈來愈大。2025年，台灣又將進入超高齡社會，「你不理財，財不理你」，不管你是哪個世代，都要提早儲備退休金，讓自己的老後生活無虞。
「通膨」入侵全球，台灣也無法倖免。明年元旦起，基本工資、軍公教月薪分別增長5.21％、4％，新台幣恐愈來愈薄。加上政府債務不斷攀升，嬰兒一出生就負債；大多數學子踏出校園，要開始還學貸；想結婚沒錢買房，有孩子還得存教育基金；等父母變老了，又要照顧他們。
各種排山倒海而來的難題，讓人不禁自嘆，得趁早鍛鍊好身體，精打細算過生活、聰明理財，才能避免成為流沙中年、下流老人。
自提6％勞退基金，免課所得稅還享投資利得
如果將年齡層概分成千禧世代（網路世代，25至34歲）、X世代（35至50歲）、黃金世代（51至60歲）及退休世代（61歲以上），愈老愈難累積財富。國泰世華銀行財富管理部協理李鼎倫說：「理財，愈早做愈好，愈年輕愈能承擔風險，用時間換取未來的報酬，時間是最大的優勢。」
但，多數人會以「收入不多」為由，認為自己沒有資格投資。2019年6月，職工福利研究協會與摩根資產管理公司針對三種對象調查：高儲蓄（存9％以上薪水）、中儲蓄（5至6％）、低儲蓄（2至3％），發現中儲蓄及低儲蓄組的收入幾乎一樣，差距並不多，換句話說，「只要願意，都是可以多存點錢的。」
摩根首席退休策略師凱瑟琳．羅伊（Katherine Roy）強調，「不要小看這3％，反映在退休金上，將來中儲蓄者退休帳戶的錢，幾乎是低儲蓄者的近兩倍。」
以月薪3萬元的上班族為例，6％是1800元，可以從「食衣住行」節省出來。例如，盡量租市郊的房子，多花點通勤時間，就可省下幾千元租金。也可以少買飲料，一杯咖啡最便宜35元，換成一包三塊錢的三合一咖啡，每月可省960元。
省下來的錢，專家建議可自提6％勞退基金，不用課所得稅，還可享投資利得，新制勞退基金從2005年7月至今的年投報率，除2008金融海嘯（-6％）、2011（-3.9％）、2015（-0.093％）、2018（-2％）賠錢外，其餘均為正數，2009及2019還超過11％，去年新冠疫情也有6.94％的報酬。
即便今年9月全球通膨升溫，股市動盪走跌，衝擊新制勞退基金收益表現，累計1至9月仍有5.60％的報酬率。
再來，根據所得配置保險，建構最基本的保障。中國信託銀行財富管理產品處處長謝宗權建議，先買意外險、醫療險、癌症險、特定傷病險，隨年紀增長，再補強重大傷病險、失扶險及長照險。「愈年輕保費愈低，家長可幫孩子預先規劃、儲備老本。」
圖／彭杏珠整理
25歲開始投資，20年後驚見複利成效
隨著台灣步入高齡社會，2025年失能人口將突破百萬，謝宗權分享，中信銀一位客戶的父親，因跌倒髖關節粉碎，術後請看護照料，每月花費3萬元，讓月薪5萬多元的客戶很憂慮，如果將來自己也需要看護，如何負擔得起？「所以，長照險、失扶險，是不可或缺的一環，」他再三強調。
台新人壽商品企劃暨金融機構業務處資深副總盛季瑩附和，保險有轉嫁風險的好處，年輕人一定要先從保單配置起，假設生病或不幸發生意外，可降低家庭的財務壓力。
如有多餘閒錢，可定期定額買基金或股票，「年輕就是本錢，25歲開始投資，20年後，就能看到複利的驚人效果，」淡江大學財務金融系教授李沃牆說，可選擇配息穩定的高殖利率股。
不要小看每天省下的幾個銅板，無形累積的財富比想像多。從出社會開始，每月定時定額投資基金3000元，假設年報酬7％加複利，20年後可滾出153萬1218元（已扣除1％手續費），最終投報率達1.1倍。
精打細算過日子，「財富自由」其實做得到
有「第一名外資分析師」美譽的異康集團暨青興資本首席資深顧問楊應超，48歲時就達到「財務自由」，備妥足以支撐老後生活所需資金的33倍退休金，除了本身會賺錢外，靠的就是一點一滴、精打細算過日子。
今年54歲的他並非含著金湯匙出生，手上的電子錶從大學戴到現在、這輩子沒在星巴克買過一杯咖啡、買菜必找特價品、生活用品也會等購物節時買，還整理出一張估價表。
他並非吝嗇，而是將錢花在刀口上。退休後，楊應超買了車、也會去日本朝聖，吃一人份400美元（約1萬1200元）的「壽司之神」。
千萬不要以為只有楊應超這種高所得的人，才能做到財務自由。今年46歲的蔣美芳靠著身體力行，完成買房買車的夢想。
她家境貧寒，凡事都得靠自己，半工半讀完成碩士學位，第一份薪水3萬出頭。省吃儉用，只吃便利商店40至45元的國民便當，或是35至40元的麵食，獲知公司附近的中油員工餐廳對外開放，開始去排隊吃一餐40元的自助餐。
蔣美芳非常認真，工作效率高，贏得上司肯定，但當她發現公司沒有前景，也加不了薪時，毅然決然轉職，連奶奶都不停嘮叨「好端端的，為何要跳槽？」等看到扣繳憑單時，直說：「跳得對，跳得對！」
定期定額買基金，20年報酬率高達三倍
大學同學為求安逸，選擇待在同一家公司，現在薪水僅有她的1／3，去年到處託人介紹工作，「當年學姐請她幫忙時，她不肯去，現在學姐寧可要2、30歲年輕人，低薪又有可塑性，怎麼可能用她啦，」蔣美芳一語道破職場的現實。
獨立自主的她，從小養成記帳習慣，強迫每月定期定額買基金，20年後，複利報酬高達三倍。就這樣用小錢滾大錢，再開始投資績優股、貸款買房，前幾年繳完房貸，又買了第二間房，再用第一間的房租支付貸款。
前陣子，她跟先生去住一晚1萬5000元的溫泉度假飯店，「我不是炫耀，而是看到同學很感歎，不同選擇，就會有不同結果，奉勸大家不要自我設限，一直覺得自己不行，你都沒有做，怎麼就知道不可能呢？」
確實，有不少人常自我設限，「沒錢，不懂也不會投資」，國泰世華銀行財富管理部協理李鼎倫認為，沒這麼困難，現在學習管道很多，投資工具也比以前多元靈活，小錢也可以投資，例如，定期定額買基金、盤中盤後零股交易，從實務中累積經驗。「但年輕人千萬不要借錢投資，要穩扎穩打。」
認識理財要趁早，別奢望下一代會養你
常接觸客戶的台新人壽資深副總盛季瑩發現，台灣財富M型化嚴重，有錢人的孩子衣食無虞，爸媽早就備好下一代的房子，他們比一般人更有理財觀，會投資股票、買房。「普通上班族一定要強迫自己儲蓄，不然將來貧富落差會更大，」她有感而發，「你不理財，財不理你。」
當全球都進入零利率時代，盛季瑩建議，不只年輕人要提早認識理財，四、五年級生也要靠自己，不要奢望下一代有能力養你。不同世代都要有本錢對抗通膨，才能因應2025年台灣超高齡社會的來臨。
