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小錢變大錢!「銅板理財」也能滾出老後富足人生

雜誌原標題:善用銅板理財 滾出老後富足人生
文 / 彭杏珠    攝影 / 張智傑
2021-11-26
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小錢變大錢!「銅板理財」也能滾出老後富足人生
你不理財,財不理你。大家都要有本錢對抗通膨,以因應老後生活。張智傑攝
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大債時代下,錢愈來愈薄、生活壓力愈來愈大。2025年,台灣又將進入超高齡社會,「你不理財,財不理你」,不管你是哪個世代,都要提早儲備退休金,讓自己的老後生活無虞。

「通膨」入侵全球,台灣也無法倖免。明年元旦起,基本工資、軍公教月薪分別增長5.21%、4%,新台幣恐愈來愈薄。加上政府債務不斷攀升,嬰兒一出生就負債;大多數學子踏出校園,要開始還學貸;想結婚沒錢買房,有孩子還得存教育基金;等父母變老了,又要照顧他們。

各種排山倒海而來的難題,讓人不禁自嘆,得趁早鍛鍊好身體,精打細算過生活、聰明理財,才能避免成為流沙中年、下流老人。

自提6%勞退基金,免課所得稅還享投資利得

如果將年齡層概分成千禧世代(網路世代,25至34歲)、X世代(35至50歲)、黃金世代(51至60歲)及退休世代(61歲以上),愈老愈難累積財富。國泰世華銀行財富管理部協理李鼎倫說:「理財,愈早做愈好,愈年輕愈能承擔風險,用時間換取未來的報酬,時間是最大的優勢。」

但,多數人會以「收入不多」為由,認為自己沒有資格投資。2019年6月,職工福利研究協會與摩根資產管理公司針對三種對象調查:高儲蓄(存9%以上薪水)、中儲蓄(5至6%)、低儲蓄(2至3%),發現中儲蓄及低儲蓄組的收入幾乎一樣,差距並不多,換句話說,「只要願意,都是可以多存點錢的。」

摩根首席退休策略師凱瑟琳.羅伊(Katherine Roy)強調,「不要小看這3%,反映在退休金上,將來中儲蓄者退休帳戶的錢,幾乎是低儲蓄者的近兩倍。」

以月薪3萬元的上班族為例,6%是1800元,可以從「食衣住行」節省出來。例如,盡量租市郊的房子,多花點通勤時間,就可省下幾千元租金。也可以少買飲料,一杯咖啡最便宜35元,換成一包三塊錢的三合一咖啡,每月可省960元。

省下來的錢,專家建議可自提6%勞退基金,不用課所得稅,還可享投資利得,新制勞退基金從2005年7月至今的年投報率,除2008金融海嘯(-6%)、2011(-3.9%)、2015(-0.093%)、2018(-2%)賠錢外,其餘均為正數,2009及2019還超過11%,去年新冠疫情也有6.94%的報酬。

即便今年9月全球通膨升溫,股市動盪走跌,衝擊新制勞退基金收益表現,累計1至9月仍有5.60%的報酬率。

再來,根據所得配置保險,建構最基本的保障。中國信託銀行財富管理產品處處長謝宗權建議,先買意外險、醫療險、癌症險、特定傷病險,隨年紀增長,再補強重大傷病險、失扶險及長照險。「愈年輕保費愈低,家長可幫孩子預先規劃、儲備老本。」

彭杏珠整理圖/彭杏珠整理

25歲開始投資,20年後驚見複利成效

隨著台灣步入高齡社會,2025年失能人口將突破百萬,謝宗權分享,中信銀一位客戶的父親,因跌倒髖關節粉碎,術後請看護照料,每月花費3萬元,讓月薪5萬多元的客戶很憂慮,如果將來自己也需要看護,如何負擔得起?「所以,長照險、失扶險,是不可或缺的一環,」他再三強調。

台新人壽商品企劃暨金融機構業務處資深副總盛季瑩附和,保險有轉嫁風險的好處,年輕人一定要先從保單配置起,假設生病或不幸發生意外,可降低家庭的財務壓力。

如有多餘閒錢,可定期定額買基金或股票,「年輕就是本錢,25歲開始投資,20年後,就能看到複利的驚人效果,」淡江大學財務金融系教授李沃牆說,可選擇配息穩定的高殖利率股。

不要小看每天省下的幾個銅板,無形累積的財富比想像多。從出社會開始,每月定時定額投資基金3000元,假設年報酬7%加複利,20年後可滾出153萬1218元(已扣除1%手續費),最終投報率達1.1倍。

精打細算過日子,「財富自由」其實做得到 

有「第一名外資分析師」美譽的異康集團暨青興資本首席資深顧問楊應超,48歲時就達到「財務自由」,備妥足以支撐老後生活所需資金的33倍退休金,除了本身會賺錢外,靠的就是一點一滴、精打細算過日子。

今年54歲的他並非含著金湯匙出生,手上的電子錶從大學戴到現在、這輩子沒在星巴克買過一杯咖啡、買菜必找特價品、生活用品也會等購物節時買,還整理出一張估價表。

他並非吝嗇,而是將錢花在刀口上。退休後,楊應超買了車、也會去日本朝聖,吃一人份400美元(約1萬1200元)的「壽司之神」。

千萬不要以為只有楊應超這種高所得的人,才能做到財務自由。今年46歲的蔣美芳靠著身體力行,完成買房買車的夢想。

她家境貧寒,凡事都得靠自己,半工半讀完成碩士學位,第一份薪水3萬出頭。省吃儉用,只吃便利商店40至45元的國民便當,或是35至40元的麵食,獲知公司附近的中油員工餐廳對外開放,開始去排隊吃一餐40元的自助餐。

蔣美芳非常認真,工作效率高,贏得上司肯定,但當她發現公司沒有前景,也加不了薪時,毅然決然轉職,連奶奶都不停嘮叨「好端端的,為何要跳槽?」等看到扣繳憑單時,直說:「跳得對,跳得對!」

定期定額買基金,20年報酬率高達三倍

大學同學為求安逸,選擇待在同一家公司,現在薪水僅有她的1/3,去年到處託人介紹工作,「當年學姐請她幫忙時,她不肯去,現在學姐寧可要2、30歲年輕人,低薪又有可塑性,怎麼可能用她啦,」蔣美芳一語道破職場的現實。

獨立自主的她,從小養成記帳習慣,強迫每月定期定額買基金,20年後,複利報酬高達三倍。就這樣用小錢滾大錢,再開始投資績優股、貸款買房,前幾年繳完房貸,又買了第二間房,再用第一間的房租支付貸款。

前陣子,她跟先生去住一晚1萬5000元的溫泉度假飯店,「我不是炫耀,而是看到同學很感歎,不同選擇,就會有不同結果,奉勸大家不要自我設限,一直覺得自己不行,你都沒有做,怎麼就知道不可能呢?」

確實,有不少人常自我設限,「沒錢,不懂也不會投資」,國泰世華銀行財富管理部協理李鼎倫認為,沒這麼困難,現在學習管道很多,投資工具也比以前多元靈活,小錢也可以投資,例如,定期定額買基金、盤中盤後零股交易,從實務中累積經驗。「但年輕人千萬不要借錢投資,要穩扎穩打。」

認識理財要趁早,別奢望下一代會養你

常接觸客戶的台新人壽資深副總盛季瑩發現,台灣財富M型化嚴重,有錢人的孩子衣食無虞,爸媽早就備好下一代的房子,他們比一般人更有理財觀,會投資股票、買房。「普通上班族一定要強迫自己儲蓄,不然將來貧富落差會更大,」她有感而發,「你不理財,財不理你。」

當全球都進入零利率時代,盛季瑩建議,不只年輕人要提早認識理財,四、五年級生也要靠自己,不要奢望下一代有能力養你。不同世代都要有本錢對抗通膨,才能因應2025年台灣超高齡社會的來臨。

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