在一場始料未及的疫情洗禮下，原以為安穩的工作不再安穩，一路看漲的投資收益也遭逢衝擊，許多人的退休計畫更因此被打亂。
然而，正因大環境局勢動盪，順勢理財更形重要，利用4大金錢性格， 找到專屬於自己的生財DNA，就能穩健致富，開創安心的退休坦途。
新冠疫情襲來，有人因此失去工作，也有人提前退休，或可能被迫退休；許多行業收益也因疫情陷入急凍，更造成全球金融市場的波動劇烈。面對從個人收入、產業發展，乃至於總體經濟情勢的動盪，該如何穩紮穩打地累積退休資產呢？其實，不論外在如何紛擾，掌握理財發球權的秘訣，一直都藏在你自己的身上。
理財專家梅麗莎．布朗恩（Melissa Browne）在其著作《金錢性格：找出你的生財天賦》一書中指出，多數人之所以經歷財務困境，是因為不夠了解自己的生財DNA，追逐著不適合自己的財務目標；屢屢失利的結果，導致我們深信自己不諳理財，無法走上致富之道。為了幫助人們找到自己的生財天賦，養成「順勢理財」的正向習慣，她將潛藏在財務傾向中的金錢性格分為 4 類，形成一套個人專屬的致富系統。
事實上，這 4 種金錢性格並無高下之分，在財務規劃上皆兼具天賦與弱點， 也各自擁有能因勢利導、順勢致富的解方。(圖 1 )
天賦1：
工作者：努力工作就能賺大錢
工作者的關鍵詞是「務實」，他們以實事求是的態度與觀點面對人生大小事。在工作上，工作者堅信努力工作就能實現目標，對於不著邊際的夢想沒有興趣；因此他們經常成為所屬行業中的超級工作狂，長期投注心力在工作上，締造亮眼成績，專業能力備受肯定。
過人的執著也展現在他們的財務傾向上，由於個性實際，又注重安全性，通常能建立起長期而穩定的投資成果，猶如龜兔賽跑中的烏龜。所以，單純的儲蓄以及看得見、摸得著的房地產，往往成為工作者偏好的理財與投資選項。
在支出上，工作者通常平時很節儉，但因太投入於工作，可能會無意識地過度花費或重複購買，例如櫥櫃裡囤積了 10 罐同款咖啡豆，等他們發現後常為此感到愧疚。所以，建立一個調節各種支出的帳戶系統，對工作者而言相當必要。例如，設立多個銀行帳戶，定期將薪資轉移到帳單、儲蓄、投資、玩樂等不同帳戶中，每當儲蓄帳戶的金額超過 20 萬元，就撥出其中的 75%（15 萬元）到投資帳戶中。
長此以往，這套自動化帳戶系統可以幫助工作者，不只是把現金存到銀行裡，而是將儲蓄有效率地轉化為投資所得，增加退休理財規劃的效益。
天賦2：
洞察者：致富之道來自博學勤思
洞察者的關鍵字是「智慧」，他們奉行知識就是力量，喜歡推理與研究。為了好好做出決定，洞察者會不厭其煩地讀書、看資料、參加課程，在思想與教育上自我投資；就算實在沒有時間自己研究，也很可能委請具備專業素養的專家或者研究機構代勞。
洞察者對世事的大局觀來自於辛勤的研究與思考，這使他們能以智取勝，不會盲目從眾，例如強調「閱讀讓我致富」的股神巴菲特（Warren Buffett）、《從 A 到A+》作者詹姆．柯林斯（Jim Collins）等人， 都是以獨特觀點成功致富的思想領袖。
由於不愛從眾，洞察者更喜歡自行理解新事物，並且加以調整，形成自己的一套心法，但是在理財上，這種堅持也可能導致因過度分析而感到疲累，因此放棄。建議洞察者，首先要加強執行面，不要等到有完美的解決方案才開始實踐； 而是要不斷地嘗試，直到建立起適合自己的理財習慣。
其次，在消費行為上，洞察者則是可以充分發揮「想很多」的特質，在無形中約束自己的購物慾。例如設下一年內要完成的儲蓄目標，並且制定規範，每花費 1,000 元買新衣服，就要存 1,000 元到儲蓄帳戶或投資帳戶上，這會迫使洞察者在每次買衣服之前，停下來思考是否有支付兩倍金額的必要性。
天賦3：
創造者：有夢去實現的冒險家
創造者的關鍵詞是「理想主義」，他們思想開放，處事能從大局著眼，並且敢於冒險，樂於嘗試新事物，具有解決問題的能力，因此具有成為企業家的潛力；就算創造者是上班族，也可以試著成為內部創業者。
創造者相信，只要是能想像的願景，就有辦法能實現。這樣的信念，與更依賴直覺而非資料、數據的習慣，使得創造者經常成為各領域中的創新者而非追隨者，在維珍集團創辦人理查．布蘭森（Richard Branson）、特斯拉執行長伊隆．馬斯克（Elon Musk）等人身上都能見到這樣的特質，他們都是深具創新和實驗精神的冒險家。
不過，冒險的另一個說法就是「豪賭」，創造者往往也是 4 種金錢性格中最不穩定的，他們可能為了追逐夢想，果斷放棄眼前的工作，因此除了預設具自動支付功能的帳戶系統，協助他們搞定基本開銷，保護他們的儲蓄之外；若能打造一個不易動用的「備援帳戶」，存有 3 個月生活開銷的現金， 再請家人代為保管，就像打造一個雙層安全護欄， 保障他們不至於因築夢而斷炊。
此外，由於創造者喜愛挑戰，因此適合以遊戲化的規則來鼓勵自己理財。例如遵守「每花費 1,000 元買新衣服，就存 1,000 元到儲蓄帳戶或投資帳戶」的遊戲規則，並以視覺化的方式輔助，在計分板方格上做記號，以達到年度儲蓄目標。對於創造者來說，放大突破關卡的快樂，遠比不斷限制自我的提醒更容易成功。
天賦4：
關聯者：因成就他人而成功
關聯者的關鍵詞是「合作」，他們是團體裡的連結者，在職場上，他們更看重人際關係而非工作本身，倘若將職位與身分發揮得當，也有能力建立自己的社群。由於具備強大的同理心與助人的熱情，關聯者從事助人成功、為客人提供服務的各種職業，往往能如魚得水，例如教師、護士、社工等等。
總想要照顧自己人的關聯者，若要成功與致富，最大的優勢就是人脈與合作能力。就算是從事銷售工作，激勵他們的關鍵也不單單只是財務報酬，而是幫助與改善他人處境的渴望，典型人物如作風慷慨的知名主持人歐普拉（Oprah Winfrey）。
也由於關聯者總會先想到別人的需要，而可能使自己負擔過多，面臨財務災難。因此他們是 4 大類型中最需要建立自動化帳戶系統的人，這能迫使他們先付錢給自己的帳單；就算要幫助別 人，也能設好防火牆，從預設好的「捐贈帳戶」中使用金錢。當然，更有效的方式就是不要以現金形式持有存款，直接把錢存入短期間無法取出的退休金帳戶中。
專款專用 以自動化帳戶維持投資紀律
無論屬於哪一種金錢性格，最好都可以將薪資所得自動化分配到不同帳戶中，同時設定規則來運用這些款項，幫助自己在日常消費上鍛鍊控制力， 也能維持長期投資紀律。這樣一套依照不同目的設立多個帳戶，而且專款專用的自動化帳戶系統，就像是藏起整塊巧克力，每天只給自己兩小塊，給予自己合理的享受，又不耽誤長期的財務目標。
此外，4 種金錢性格也非涇渭分明，甚至很多人擁有 2 到 3 項生財天賦，例如《金錢性格》的作者梅麗莎，她是一位洞察者，但是當經濟壓力來臨時，就會情不自禁地以工作者的方式，拚命工作來獲取安全感。社群電商興起之後，也有很多職業婦女，白天在公司裡當上班族，晚上在家裡當團媽， 她們的生財天賦既是工作者，也是關聯者。
因此，擁有哪一項生財天賦，都不鼓勵將自己標籤化，固守其中一項。最重要的是，藉由 4 大金錢性格的解析，了解自己的生財天賦，在不違背本性的原則之下，建立一套長期而穩健的個人致富之道，為自己開創一條安穩、安全、安心的退休坦途。
