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有理財規劃國人逾70%!善用智能理財退休平台打造「晚美人生」

文 / 遠見編輯部    攝影 / 張智傑
2021-11-03
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有理財規劃國人逾70%!善用智能理財退休平台打造「晚美人生」
圖/僅為情境配圖。imagemore
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物價上漲、餘命增長、經濟局勢瞬息萬變,讓許多人提早意識到老後生活「錢不夠用」的風險,再加上台灣即將在2025年邁入老年人口比例超過20%的超高齡社會,長壽時代到來,活得久成為一種必須及早因應的風險。

根據《遠見》與中信銀行合作的「2021 家庭理財暨樂活享退指數大調查」顯示,73.6%的民眾有做理財規劃,創下歷年新高,有做退休規劃的更高達43.9%,比去年多了6.4個百分點;儲蓄、保險、股票為前三大理財工具,其中投資股票的比例從去年的36.7%成長至41%。

面對動盪的大環境,長期投資才能放大時間複利。除了堅守階梯式投資原則,也可搭配與時俱進的理財方案,包括退休平台或理財專案、智能理財,例如中信銀「智動GO」「樂退GO」投資平台,另搭配安養信託2.0、保險、醫療、照護及財富傳承規劃,保障退休後的財產安全。

96%民眾未參加退休理財健檢平台 

《遠見》家庭理財暨樂活享退指數調查結果顯示,民眾著手進行理財規劃的比例逐年攀升,從2017年的53.9%,到2021年上升至73.6%,民眾現階段自覺最重要的理財項目中,「醫療規劃」「財富累積」「退休規劃」更是長期位居前三項,顯示民眾已體認,想要有健康樂退的「晚美」人生,光靠政府的勞保年金給付和勞退基金遠遠不夠。

民眾有理財規劃的比例逐年攀升圖/民眾有理財規劃的比例逐年攀升

「有」規劃,但做對了嗎? 為協助民眾提早進行退休規劃,政府從2019年開始推動退休理財專案,2021年進一步推出結合基金、保險、教育與公益四大功能的一站式退休理財健診平台,各大金融機構紛紛跟進,推出根據不同人生週期,提供退休金試算功能及投資建議的專案。

然而,《遠見》調查發現,高達96.4%民眾未參加類似的退休理財健診平台,沒參加的原因,有43.3%「不知道有這樣的平台」,31.9%「不想改變既定規劃」、30.9%「比較相信自己」。

《遠見》調查發現,高達96.4%民眾未參加類似的退休理財健診平台圖/《遠見》調查發現,高達96.4%民眾未參加類似的退休理財健診平台

加入的只有3.3%,願意使用的原因,首要為「專業度夠」(44%)、其次為「想嘗試新的規劃方式」(38.7%)、「有吸引人的獲利」(38.7%)。

 事實上,無論官方或民間平台,功能都已較兩年前齊全,特別是基金標的日益豐富,幾乎能滿足各年齡週期與風險承受類型的投資人。

「要突破環境風險和長壽風險造成的資金壓力,絕不是把老本投入波動度高的股市中,而是要及早尋求專業建議。」中國信託銀行個金執行長楊淑惠說,業者推出的退休理財健診平台,就是在協助客戶提前思考對退休生活的期望值,包括希望過什麼樣的生活、準備多少資金,以及有多少資金缺口,再把這些主觀想法化成具體數據,落實到投資行為。

線上理財升級 精選樂退投資主題

為協助民眾進行線上理財規劃,中國信託銀行提升數位帳戶功能,升級「智動GO」「樂退GO」服務,讓民眾使用起來更便利。另搭配安養信託2.0、保險、醫療、照護及財富傳承規劃,更保障退休後的財產安全。

中國信託銀行「樂退GO」主要運用大數據精算,從基金的長期表現、風險報酬等衡量因素,自2000餘檔境內外基金,篩選出不畏市場波動,適合退休規劃的四大投資主題,包含:市場類型基金、ETF連結基金、目標日期基金(TDF)以及目標風險基金(TRF),藉以協助投資人解決不知如何選擇退休投資標的困擾,並透過定期定額降低投資風險,創造長期投資的複利效應。

每月1000元 打造穩健退休收益

善用產品及平台,選擇適合的退休產品,即可打造「穩」健退休收益。

「樂退GO」專案的目標日期基金(TDF)為國內外金融界盛行的「生命週期資產配置曲線」概念,依距離退休時間及個人風險屬性(保守/穩健/成長或積極),就能獲得專屬的投資組合建議。

「樂退GO」定期定額基金計畫自2019年推出以來,歷經兩年來疫情起伏考驗,截至2021年7月底仍有84%客戶持續扣款。

中信銀長期推動退休理財,考量時間因素的重要性,為鼓勵投資人及早進行退休理財規劃,「樂退GO」專案將投資門檻降低為新台幣1000元;並且開放信用卡扣款,讓投資人更能靈活地運用資金;投資人有疑問時,中信銀也提供線上專人諮詢服務,由專家給予建議。

好命退休計算機 精準估算退休金缺口

中華民國退休基金協會理事長王儷玲指出,調查發現有96.4%民眾未參加退休理財健診平台,凸顯台灣民眾退休準備上的盲點,因為退休規劃第一步就是必須找出退休金缺口,才能對症下藥,建立完善的退休準備計畫。

中華民國退休基金協會理事長王儷玲。張智傑攝圖/中華民國退休基金協會理事長王儷玲。張智傑攝

為解決民眾無法精準估算退休金缺口的問題,中華民國退休基金協會「好命退休計算機」於10月底上線,開放中國信託退休理財規劃顧問(RFA)上線使用,可算出在各制度下能領到的退休金金額以及不足缺口,並可規劃退休儲蓄計畫。王儷玲表示,未來民眾如果不知道如何進行退休準備時,只要找專業的退休理財顧問,或透過好命退休計算機都可協助做好全方位退休理財與保障規劃。

理財機器人進化 滿足不同階段投資需求

目前的規劃「夠」好嗎?《遠見》調查發現,民眾明顯不相信專業,有信心達到未來投資收益目標的原因,相信直覺的比例25.2%竟高過專業投資團隊把關篩選的16.1%,以及理財平台的6.8%。

高達25.2%的民眾在投資上更相信自己的直覺圖/高達25.2%的民眾在投資上更相信自己的直覺

全球經濟局勢受新冠疫情衝擊,智能理財平台(理財機器人)也再度進化,過去專注為客戶的資產增值,如今更進一步滿足不同階段客戶專屬的個人化投資組合。

中信銀2017年推出智能理財服務「智動GO」1.0 版本, 首創「自動再平衡」機制,能依照客戶目標與市場環境自動調整基金標的與市場比重。2020年推出2.0版本,新增「目標投資」及「退休投資」兩大功能。

「目標投資」協助投資人完成多元理財目標,例如社會新鮮人可能有旅遊基金、存第一桶金等需求,未來要準備結婚基金、買房頭期款等。功能可設定智能扣款,只需要一個中信帳戶,即可將資金分配到不同理財項目,同時規劃和追蹤多個目標,專款專用。

智動GO 2.0首創「退休月花費平台」,將複雜的勞工退休制度,轉化成簡單的對話流程,民眾只要輸入退休後每月預估生活費與目前投保薪資,即可試算個人勞保年金、勞退及退休缺口,並獲得適合自己風險屬性的投資建議。

當目標達成率大幅變化,系統也會寄出重新規劃建議通知,投資人可隨時掌握, 也可透過網頁共同瀏覽功能,聯繫理財規劃師。

此外,隨著資產增加,風險控管更顯重要,智動GO除了平衡布局全球股票與債券資產,分散投資風險,當市場發生變化時,自動調整投資部位,趨吉避凶。

想要好好退休,除了考量自身的便利性、習慣性,找出最適合自己的投資平台或專案機制以外,也可把握各家金融機構推出的優惠專案,啟動愈早開始愈輕鬆的退休理財大計。

延伸閱讀
退休準備退休金家庭理財暨樂活享退指數大調查