alexa
置頂

負債管理六大步驟

文 / 周華欣    
2003-12-15
瀏覽數 12,050+
負債管理六大步驟
分享 Line分享分享 複製連結

第一步:發覺高負債警訊

人人可能都有欠債,到底多少才算是高負債?

短期來看,負債的月付金占月支出的比例是關鍵指標。華南銀行分析國人家庭收支報告後,建議負債月付金與月收入的比例應控制在12%以內。負債增加,又不想縮減生活日常支出的話,就得挪用儲蓄金來支應,而依照國人20%的儲蓄率來看,負債月付金超過收入的三分之一(適當比例12%加上國人20%的儲蓄率)就屬負債上限。

製作個人資產負債表,可幫助瞭解及控制個人、家庭的中、長期的財務健康。資產科目包括:現金、存款、股票現值、基金淨值、房子、車子等。

負債項目則有:死會會款、貸款剩餘額、未付卡帳等。負債/資產比最好不超過50%,更高的負債比隱含著未來財務不穩、現金吃緊的危機。

生活及心理上的微妙訊號,也是不容忽視的警訊。譬如說:存款帳戶的餘額愈來愈少;上個月的帳單還沒付清,這個月的就來了;收到帳單逾期未付的通知;每月只能繳交帳單的最低應付額;不敢察看信件;繳交帳款時感到很沮喪等。

第二步:認識個人條件、慎選往來的

金融機構

為了照顧收入較低、購屋不易的民眾,政府提供許多種的低利房貸專案,是購屋者的第一選擇!

不過,政策性貸款有特殊身分(勞工、軍、公教、原住民等)及資格條件(例如無自用住宅)限制,實施期間、撥款時限、額度也互有差異,民眾需充分瞭解各專案內容,選擇適用的方案後儘速完成貸款手續,才不會錯失政府的美意。

最近行政院續增新台幣2800億元的一般優惠房貸,既無首次購屋限制,民眾負擔利率又低(2.3%),絕對是房貸申請戶的首選。乍看之下,這與指數型房貸(見頁68)目前的利率差不多,不過指數型房貸前幾年的利率低,往往一過優惠期就會調高,一般優惠房貸則長期鎖定低利,可確保房貸戶的低利息支出。

通常民眾申貸時會超過政策性房貸的補貼額度,超出部分還是得照申貸銀行的利率計算。一般來說,銀行號召的低利率只適用於房屋地段佳、信用狀況良好的個案,但是如果是軍公教人員、大型優質企業員工,或醫師、會計師、律師等專業人士,可以爭取利率再減碼。

有些壽險公司針對保戶有提供利率減碼的優惠(約0.25%),如果保戶具公教人員或是專業身分,減碼幅度可達0.5%。

個人信用貸款因為免抵押品,放款風險較大,銀行最中意公教人員、國營企業員工,他們也最有機會坐享低利。如今消費金融戰打得火熱,申貸條件逐漸鬆綁,像華南銀行已將小額信貸對象放寬到上市上櫃公司員工,利率從2.5%起跳,中國信託也針對一般上班族推出一價到底、年息最低3.99%的小額貸款,條件也很優惠。

銀行這麼多家,跟誰借最省錢?不妨多方比較,不過老行庫取得的資金成本低,提供的借貸利率相對優惠,如果符合借款資格,找老銀行借會比新銀行、外商銀行划算。

平常跟銀行打好關係,日後才不怕借不到錢,所以手中有餘錢應集中存放在一、兩家銀行,累積信用紀錄,這對基層金融機構尤其有效。

借貸亦是如此,與其東借一點、西湊一些,不如將貸款集中在主要往來銀行(如房貸銀行),好方便管理債務,而且所涉金額愈大,銀行為留住客戶,愈肯提供「好康」的貸款條件。

第三步:選擇低利的借

貸工具

認識利率、找出最低利率的產品借錢,才能夠有效的節省利息。

各個貸款產品的內容差異很大,但有三個共通原則:有擔保貸款比沒擔保貸款便宜。申請愈容易、撥款速度愈快的貸款,屬於「救急性」產品,利息負擔重。具彈性還款功能的產品,會比定期本利攤還的產品來得貴。

銀行業者拚命賣免擔保個人信貸產品,是因為利差大、有利可圖,民眾陷身於行銷戰的漩渦裡,不要忽略了手邊低負擔的借錢管道。

台灣民眾每人平均有一張以上的保單,很多人也有定存習慣,可以考慮辦理保單與定存質借。

定存單質借的利率為原存款利率加碼1.5%~2%,保單質借利率約為保單預定利率加碼0.5%,成本較便宜,手續也簡便。

根據主計處統計,2003年1月到8月信用卡簽帳金額較去年同期成長約一成,但預借現金金額暴增了四成五,反映出國內信用卡的功能已經從商店消費,顯著放大為解決資金需求。

預借現金功能快速方便,可是若沒在當期帳單繳清,未還清償餘額以高達20%的循環信用方式計息。現金卡平均18%年利率的計息方式也很高,很多銀行採複利計算,未繳清的利息滾入循環額度計息,同樣是「利上滾利」。所以,如果沒把握短期內還清借款,信用卡預借現金與現金卡能不用就儘量不用。

第四步:認清「低利」陷阱

低利率不等於低成本。許多的個人信貸產品都掛著「首年低利」「第一個月0利率」的誘人口號,不過,消費者要有心理準備,優惠期間是招徠客戶上門的慣用手法,而銀行送給你的省息好處,極有可能從費用項目裡賺回來。

提領手續費、帳戶管理費、開辦費、代償費、設定費……,都屬於利息外的額外支出,不能不注意。

民眾在申請信貸貸款時,可先設定一個借款金額及還款期間,請業務人員依著計息條件算出總利息支出,再加上所有手續費用,即總借貸成本。總成本除上貸款期數,可略知實質利率是多少,跟宣傳單上的名目利率又差了多少!

許多銀行打出混和型房貸,前兩年用固定的超低利率招徠客戶上門,第三年後利率採機動計息大幅調升。借款金額大、貸款期限長的房貸,尤其需要試算出實質利率水準。

第五步:善用新債還舊債

對高負債族群,應善用借低還高的技巧,來逐步節省利息支出。

花旗資融房貸業務副總裁余苑菱解釋,如果有積欠很久的信用卡債、現金卡債,可試著申請年息9%的小額個人信貸還清卡帳,先省下一半的利息。之後如果打算購屋,可以再拿房屋擔保抵押、向銀行借出一筆個人循環額度,利用這筆年息3.5%的額度償還9%的小額信貸,一來一往間,利息支出又少了一大半。

欠了一堆卡債的民眾還可以考慮申請代償方案,也就是向較低利率的銀行借錢,條件是銀行得代為償還他行貸款。但匯豐銀行個人金融處資深副總裁遲威宙提醒,市面上許多代償方案採行階梯式利率,一旦過了優惠期限,利率又跳回高利率。

他建議挑選計息方式既簡單、透明度又高的產品,以匯豐的白金級現金卡為例,不管何時動支,從頭到尾都是一個利率。

最要注意的是,所謂的代償利率僅僅適用於代償舊債的部分。以信用卡為例,申辦信用卡代償後會領到一張新卡,用這張代償卡作新刷卡消費或預借現金時,仍以一般的信用卡循環利息計,卡友往往不知不覺中就陷入18%~20%的高利夢魘。

舊房貸戶如果不滿原案的條件、又無力提早還清貸款,可考慮轉貸到成本較低的產品。

不過,房貸搬家,不一定能省到錢,一定要算清楚轉貸的成本。

轉貸相關費用(鑑價費、代書費、代償費、設定費等)需1萬到3萬元,如果原房貸契約附有提前解約的懲罰條款,提前解約時還要多付出一筆違約金。

將違約金加上轉貸相關費用加總計算後,再決定轉貸是否划算。按此標準,花旗銀行認為,轉貸後的房貸利率與目前利率差異至少要有三碼(0.75%)以上才有節省利息的效果。

第六步:善用房貸做借貸整合

房屋貸款在所有貸款產品中利率最低、可貸額度最高。如果善加利用房屋貸款,可以讓房子「動起來」,搖身變成整合債務的絕佳工具。

如果你本來就有房屋貸款,而且貸款額度尚未用完,可向銀行爭取將貸款餘額設定成「理財型房貸」。

理財型房貸的利率雖然比傳統房貸高,約3.5%~6%,但比起信用貸款便宜,額度又大,可拿來一次償清小額信貸、信用卡餘額、現金卡餘額等較高利率的債務。

而且,它是一筆靈活運用的循環額度,隨借隨還,哪天有資金急需時直接動用額度,省下了申請新貸款產品的麻煩。

假使你打算要購屋,則可以考慮「綜合型」房貸——也就是傳統型房貸加上理財型房貸的組合,然後利用理財型房貸的額度還清高利率的債務。

理財型房貸屬於短期融資,貸款期限為一年,續約時銀行會依個人信用狀況及房屋價值進行評估。

如果銀行發覺貸款戶的信用狀況惡化或房屋跌價,會採取減少額度、調升利率、甚至拒絕續約的動作。所以,維持良好的個人信用紀錄才是上上策。

分享 Line分享分享 複製連結
投資理財
您也可能喜歡這些文章
您也可能喜歡這些文章