第一步：發覺高負債警訊
人人可能都有欠債，到底多少才算是高負債？
短期來看，負債的月付金占月支出的比例是關鍵指標。華南銀行分析國人家庭收支報告後，建議負債月付金與月收入的比例應控制在12％以內。負債增加，又不想縮減生活日常支出的話，就得挪用儲蓄金來支應，而依照國人20％的儲蓄率來看，負債月付金超過收入的三分之一（適當比例12％加上國人20％的儲蓄率）就屬負債上限。
製作個人資產負債表，可幫助瞭解及控制個人、家庭的中、長期的財務健康。資產科目包括：現金、存款、股票現值、基金淨值、房子、車子等。
負債項目則有：死會會款、貸款剩餘額、未付卡帳等。負債/資產比最好不超過50％，更高的負債比隱含著未來財務不穩、現金吃緊的危機。
生活及心理上的微妙訊號，也是不容忽視的警訊。譬如說：存款帳戶的餘額愈來愈少；上個月的帳單還沒付清，這個月的就來了；收到帳單逾期未付的通知；每月只能繳交帳單的最低應付額；不敢察看信件；繳交帳款時感到很沮喪等。
第二步：認識個人條件、慎選往來的
金融機構
為了照顧收入較低、購屋不易的民眾，政府提供許多種的低利房貸專案，是購屋者的第一選擇！
不過，政策性貸款有特殊身分（勞工、軍、公教、原住民等）及資格條件（例如無自用住宅）限制，實施期間、撥款時限、額度也互有差異，民眾需充分瞭解各專案內容，選擇適用的方案後儘速完成貸款手續，才不會錯失政府的美意。
最近行政院續增新台幣2800億元的一般優惠房貸，既無首次購屋限制，民眾負擔利率又低（2.3％），絕對是房貸申請戶的首選。乍看之下，這與指數型房貸（見頁68）目前的利率差不多，不過指數型房貸前幾年的利率低，往往一過優惠期就會調高，一般優惠房貸則長期鎖定低利，可確保房貸戶的低利息支出。
通常民眾申貸時會超過政策性房貸的補貼額度，超出部分還是得照申貸銀行的利率計算。一般來說，銀行號召的低利率只適用於房屋地段佳、信用狀況良好的個案，但是如果是軍公教人員、大型優質企業員工，或醫師、會計師、律師等專業人士，可以爭取利率再減碼。
有些壽險公司針對保戶有提供利率減碼的優惠（約0.25％），如果保戶具公教人員或是專業身分，減碼幅度可達0.5％。
個人信用貸款因為免抵押品，放款風險較大，銀行最中意公教人員、國營企業員工，他們也最有機會坐享低利。如今消費金融戰打得火熱，申貸條件逐漸鬆綁，像華南銀行已將小額信貸對象放寬到上市上櫃公司員工，利率從2.5％起跳，中國信託也針對一般上班族推出一價到底、年息最低3.99％的小額貸款，條件也很優惠。
銀行這麼多家，跟誰借最省錢？不妨多方比較，不過老行庫取得的資金成本低，提供的借貸利率相對優惠，如果符合借款資格，找老銀行借會比新銀行、外商銀行划算。
平常跟銀行打好關係，日後才不怕借不到錢，所以手中有餘錢應集中存放在一、兩家銀行，累積信用紀錄，這對基層金融機構尤其有效。
借貸亦是如此，與其東借一點、西湊一些，不如將貸款集中在主要往來銀行（如房貸銀行），好方便管理債務，而且所涉金額愈大，銀行為留住客戶，愈肯提供「好康」的貸款條件。
第三步：選擇低利的借
貸工具
認識利率、找出最低利率的產品借錢，才能夠有效的節省利息。
各個貸款產品的內容差異很大，但有三個共通原則：有擔保貸款比沒擔保貸款便宜。申請愈容易、撥款速度愈快的貸款，屬於「救急性」產品，利息負擔重。具彈性還款功能的產品，會比定期本利攤還的產品來得貴。
銀行業者拚命賣免擔保個人信貸產品，是因為利差大、有利可圖，民眾陷身於行銷戰的漩渦裡，不要忽略了手邊低負擔的借錢管道。
台灣民眾每人平均有一張以上的保單，很多人也有定存習慣，可以考慮辦理保單與定存質借。
定存單質借的利率為原存款利率加碼1.5％～2％，保單質借利率約為保單預定利率加碼0.5％，成本較便宜，手續也簡便。
根據主計處統計，2003年1月到8月信用卡簽帳金額較去年同期成長約一成，但預借現金金額暴增了四成五，反映出國內信用卡的功能已經從商店消費，顯著放大為解決資金需求。
預借現金功能快速方便，可是若沒在當期帳單繳清，未還清償餘額以高達20％的循環信用方式計息。現金卡平均18％年利率的計息方式也很高，很多銀行採複利計算，未繳清的利息滾入循環額度計息，同樣是「利上滾利」。所以，如果沒把握短期內還清借款，信用卡預借現金與現金卡能不用就儘量不用。
第四步：認清「低利」陷阱
低利率不等於低成本。許多的個人信貸產品都掛著「首年低利」「第一個月0利率」的誘人口號，不過，消費者要有心理準備，優惠期間是招徠客戶上門的慣用手法，而銀行送給你的省息好處，極有可能從費用項目裡賺回來。
提領手續費、帳戶管理費、開辦費、代償費、設定費……，都屬於利息外的額外支出，不能不注意。
民眾在申請信貸貸款時，可先設定一個借款金額及還款期間，請業務人員依著計息條件算出總利息支出，再加上所有手續費用，即總借貸成本。總成本除上貸款期數，可略知實質利率是多少，跟宣傳單上的名目利率又差了多少！
許多銀行打出混和型房貸，前兩年用固定的超低利率招徠客戶上門，第三年後利率採機動計息大幅調升。借款金額大、貸款期限長的房貸，尤其需要試算出實質利率水準。
第五步：善用新債還舊債
對高負債族群，應善用借低還高的技巧，來逐步節省利息支出。
花旗資融房貸業務副總裁余苑菱解釋，如果有積欠很久的信用卡債、現金卡債，可試著申請年息9％的小額個人信貸還清卡帳，先省下一半的利息。之後如果打算購屋，可以再拿房屋擔保抵押、向銀行借出一筆個人循環額度，利用這筆年息3.5％的額度償還9％的小額信貸，一來一往間，利息支出又少了一大半。
欠了一堆卡債的民眾還可以考慮申請代償方案，也就是向較低利率的銀行借錢，條件是銀行得代為償還他行貸款。但匯豐銀行個人金融處資深副總裁遲威宙提醒，市面上許多代償方案採行階梯式利率，一旦過了優惠期限，利率又跳回高利率。
他建議挑選計息方式既簡單、透明度又高的產品，以匯豐的白金級現金卡為例，不管何時動支，從頭到尾都是一個利率。
最要注意的是，所謂的代償利率僅僅適用於代償舊債的部分。以信用卡為例，申辦信用卡代償後會領到一張新卡，用這張代償卡作新刷卡消費或預借現金時，仍以一般的信用卡循環利息計，卡友往往不知不覺中就陷入18％～20％的高利夢魘。
舊房貸戶如果不滿原案的條件、又無力提早還清貸款，可考慮轉貸到成本較低的產品。
不過，房貸搬家，不一定能省到錢，一定要算清楚轉貸的成本。
轉貸相關費用（鑑價費、代書費、代償費、設定費等）需1萬到3萬元，如果原房貸契約附有提前解約的懲罰條款，提前解約時還要多付出一筆違約金。
將違約金加上轉貸相關費用加總計算後，再決定轉貸是否划算。按此標準，花旗銀行認為，轉貸後的房貸利率與目前利率差異至少要有三碼（0.75％）以上才有節省利息的效果。
第六步：善用房貸做借貸整合
房屋貸款在所有貸款產品中利率最低、可貸額度最高。如果善加利用房屋貸款，可以讓房子「動起來」，搖身變成整合債務的絕佳工具。
如果你本來就有房屋貸款，而且貸款額度尚未用完，可向銀行爭取將貸款餘額設定成「理財型房貸」。
理財型房貸的利率雖然比傳統房貸高，約3.5％～6％，但比起信用貸款便宜，額度又大，可拿來一次償清小額信貸、信用卡餘額、現金卡餘額等較高利率的債務。
而且，它是一筆靈活運用的循環額度，隨借隨還，哪天有資金急需時直接動用額度，省下了申請新貸款產品的麻煩。
假使你打算要購屋，則可以考慮「綜合型」房貸——也就是傳統型房貸加上理財型房貸的組合，然後利用理財型房貸的額度還清高利率的債務。
理財型房貸屬於短期融資，貸款期限為一年，續約時銀行會依個人信用狀況及房屋價值進行評估。
如果銀行發覺貸款戶的信用狀況惡化或房屋跌價，會採取減少額度、調升利率、甚至拒絕續約的動作。所以，維持良好的個人信用紀錄才是上上策。
