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無接觸金融時代來了,你一定要知道的三大趨勢、兩大顯學

雜誌原標為〈擁抱無接觸金融時代〉
文 / 廖君雅    
2021-10-28
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無接觸金融時代來了,你一定要知道的三大趨勢、兩大顯學
未來金融業透過科技輔助,提供線上線下一致的體驗和服務,已是無法回頭的趨勢。
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2021,「無接觸金融」無疑是最熱門的關鍵字。各式各樣的金融服務,都嵌入行動裝置中,無論是使用人數、金額、頻率,都較以往大幅增加。疫情,導致追求便利與安全的意識揚升,無疑是這波數位金融浪潮的推手。因此,如何確保遠距服務,仍能維持效率與精準、傳達人性的溫度,以及資安的強化,會是數位金融蓬勃發展背後,重大的課題與挑戰。

2021,是「純網銀」在台落地元年!

兩年前,金管會發出三張純網銀執照,其中樂天、連線銀行(LINE Bank)這兩家純網銀,分別在今年1月和4月開業,「鯰魚」正式被放入「泥鰍群」,為數位金融服務開啟了新篇章。

但,金融業最可敬的敵人,或許早已不是同業,而是來自四面八方,包括正在轉型的零售通路業,以及強調顧客體驗的科技業!

全球科技巨頭對金融服務的興趣愈趨濃厚,包括蘋果、亞馬遜、阿里巴巴、騰訊等,紛紛投入大量資源。

去年8月,臉書宣布成立Facebook Financial金融部門,以臉書及旗下IG強大的社群力,滲透到用戶生活中,未來可望一條龍整合線上支付、虛擬貨幣,以及電子商務等數位金融服務。

創投資金追捧,上半年催生163個獨角獸

KPMG安侯建業會計師事務所在「金融科技脈動—2021上半年度報告」指出,光是今年上半年,一度沉寂的創投資金,在併購、創投、私募基金的復甦下,催生了163個獨角獸。

獨角獸,指的是成立未滿10年,估值10億美元以上的未上市公司。根據CB Insights獨角獸追蹤器數據,截至今年中,全球獨角獸共746家,較去年同期成長56%;其中約有兩成、130家金融科技公司,總估值達5140億美元,家數和估值都是第一大。

而美國線上支付服務公司Stripe,在今年3月宣布獲新一輪融資,估值達到950億美元,更為大多數新創業者打了一劑強心針。

但人氣最旺的新星,非「先買後付」(BNPL,Buy Now, Pay Later)的應用莫屬。歐美年輕人不喜用信用卡,讓不少科技巨擘分進合擊,紛紛搶進未來潛力無窮的BNPL線上商機。蘋果和高盛、加拿大支付服務PayBright合作;PayPal砸3000億日圓,併購獨角獸Paidy;支付商Square則斥資290億美元天價,收購澳洲Afterpay等,皆是近期合作或投資BNPL的指標案例。

轉回國內,9月下旬,網路家庭PChome宣布投資21世紀數位科技,同樣瞄準先買後付的利基型業務。網家董事長詹宏志表示,除了獲客,未來更瞄準O2O虛實融合下的新場景金融。

保險、監理、不動產科技,三大領域潛力無窮

「支付是購物的最後一哩,也是最常見的應用,BNPL僅是信貸的延伸,這些創新商模,都來自改善消費者體驗。」因此,KPMG安侯建業數位創新服務營運長賴偉晏認為,三大未來極具潛力,值得提前部署的領域,反而是保險科技(InsurTech)、監理科技(RegTech)及不動產科技(PropTech)。

賴偉晏尤其看好保險科技的潛力。他認為,保險以往倚賴高度人際互動,但若透過科技急起直追,可望延伸出更多綜效,像是健檢、運動,甚至是遠距長照等更全面的大健康生態系。

隨著AI和大數據技術愈趨純熟,應用更多元,像是財富科技、監理科技、加密資產、區塊鏈、保險科技及數位資訊安全等,皆是目前方興未艾的新領域。

疫情推升,數位金融帳戶滲透率大增

回顧2020至2021年,金融科技迎來空前的練兵機會,疫情也讓業界創新突飛猛進。

2020年底,國內數位帳戶數已增加至646.3萬戶,較2019年底大幅成長91%,開辦銀行增至35間。

今年上半年,數位銀行開戶數持續創新高,年增近七成,來到832.1萬戶,平均每三人就有一人持有。金管會指出箇中關鍵:疫情使國人減少出門,偏好以數位帳戶支付網路消費。

以Richart小白狗的活潑形象深植人心的台新銀行,以超過259.2萬戶排首位;國泰世華銀行以127.1萬戶居次,三至五位依序為永豐銀行89.4萬戶、第一銀行64.7萬戶,以及王道銀行46.2萬戶。

另一方面,國內金融業者2020年投入金融科技發展總金額為182.1億元,金管會預估今年投入235億元,年成長率可望達29%,再創新高。

上述數據,在在顯示金融機構在疫情下,反而激發更多創新動能。

對於「數位金融」,民眾也從單純知道、願意嘗試,到「再也回不去傳統模式了」。

商業發展研究院人工智慧服務綜合研究所所長范慧宜觀察,疫情爆發以來,熟齡族群的心態確實明顯轉變,「他們不見得排斥新事物,只是過去覺得沒必要,如今年輕一輩教會他們之後,就回不去了!」

「疫情只是背景,本質上還是民眾的信心。」金融研訓院金融研究所副所長張凱君這麼認為。

數位金融轉型,端出三大成果

那麼,未來數位金融的發展會是何種路徑?

勤業眾信會計師事務所、政大金融科技中心共同發布的「台灣金融趨勢展望白皮書」,或許可從中窺見答案。

白皮書提到,金融機構即便面臨強大挑戰和威脅,但在導入數位轉型的過程中,已有三大成果,而這也是業者目前持續精進的方向。

一、實現普惠金融:使用有別於傳統的信用評級方式,讓過去未能被納入的民眾,也可獲得服務。

二、大幅應用機器人流程自動化(RPA):運用在重複性業務中,不僅大量節省營運成本,更提升消費者的體驗滿意度。

三、開放銀行進度已到第二階段:金管會為了將金融數據主導權還給消費者,2019年起推動開放銀行,共分為三階段,第一階段是公開資訊查詢,第二階段是開放消費者資訊查詢,第三階段是開放交易面資訊。今年4月,集保結算所與六家銀行合作,是開放銀行第二階段的里程碑。客戶在銀行端完成身分認證及確認授權範圍之後,就可透過「集保e手掌握」App查詢款券資料,即時獲取證券市場的整合資訊。8月,更和基金交易平台串接,擴大查詢範圍。

只是,上述案例是金融機構間的合作,若要擴大讓金融科技及新創公司參與,就得先釐清責任歸屬。

輔導多家金融科技新創的政大金融科技中心主任王儷玲建議,參考國外導入經驗,要先建立TSP分級管理機制,讓銀行得以有依據來篩選合作伙伴。

而台灣的數位金融發展,則有兩大顯學:

顯學1〉落實風險控管,資安不能停

金管會發布的「金融資安行動方案」,為落實消費者保護、防禦駭客攻擊及各項資安議題,陸續展開修法。其中最大亮點,是未來具一定規模的金融機構,包括銀行、保險、證券、期貨商、投信投顧等,都必須在2022年第一季前,設置副總層級以上的資安長。

「資安長真的很缺、很難找。」安永管理顧問公司總經理萬幼筠肯定政府踏出成功的第一步,但提醒,科技創新衝得愈前面,面對的資安風險議題也更複雜。

萬幼筠建議,除了拉高資安議題層級,針對內外部關係人和責任、權責劃分,更要嚴謹把關;此外,金融活動和產品裡,嵌入可數據化的風險指標,以接軌未來監理科技的要求。

「安全、便利、不中斷」並不是口號,主管機關與業者必須玩真的。

顯學2〉點數、生態圈、顧客體驗,缺一不可

你的錢包裡裝載了幾個金融App?而它們,又如何改變你的生活?

《電子支付機構管理條例》在今年10月上路。包括街口支付、一卡通、愛金卡、橘子支等電支業者,以後帳戶可互通互轉,也可讓消費者整合折抵點數。這不僅讓支付業者跨進小額金融市場,更一舉擴大消費生態圈。只是,也對金融機構帶來新挑戰。

Visa台灣總經理趙麗芳觀察,樂見未來的良性競合,尤其是個人對個人的P2P交易,絕對是將來支付的重要場景,「支付工具僅是載體,未來仍要看業者如何搶攻顧客的心占率。」

零售通路包括全家、全聯皆申請電子支付執照,將為數金領域帶來什麼新火花?值得關注。(本文未完,接續閱讀:近八成業者看好視訊投保,64.8%民眾愛用手機網購

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