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分紅自由化的保險新紀元

文 / 林美姿    
2003-12-15
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分紅自由化的保險新紀元
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自2004年起,國內的保險市場將開始新回合的競賽,傳統強制分紅保單正式步入歷史,專家預期,未來保險市場上將是分紅保單、不分紅保單和投資型保單三分天下的局面。

新的一年,保險商品面臨許多新的調整,想要投保的民眾不可不瞭解。

財政部保險司規定傳統強制分紅保單只能銷售到2003年年底,再加上2004年1月1日起,保單預定利率將從2.5%降至2%,保費將跟著調漲,保險業者估計,還本型商品費率會增加10%至20%,年底可能再掀起搶購熱潮。不過2004年開始使用第四回合生命表計算保費,保障型的壽險商品,例如定期險和終身險將明顯調降保費,不過兒童保單會調漲。

停售傳統強制分紅保單後,市場取而代之的是分紅保單和不分紅保單的選擇。

傳統的強制分紅保單,並非真正的分紅,只是當契約採用的死亡率偏高,或預定利率偏低時,把多收的保費退回給保戶,保險公司虧損,保戶不需承擔風險,但當保險公司用保戶的錢去賺錢時,也不需要再分給保戶。

未來分紅保單所指的「分紅」,是明確要求保單獨立帳戶經營所產生的盈餘,不低於70%的收益要分給保戶,保險公司不需每年都完全將盈餘分配完,可以分年給,但當公司經營虧損時,分紅保單也可能是分不到紅的。

分不分紅會影響保費。不分紅保單保費比較便宜,因為保險公司先將未來可能的紅利折算給保戶,未來公司經營盈虧都和保戶沒關係了。

短期來說,分紅保單保費較高,但如果公司經營績效佳,分紅保單有盈餘可以分配,保戶可以選擇紅利給付方式,包括現金給付、抵繳保費、以及儲存生息等。如果用來抵繳保費,保費支出因此減輕,而且繳費期滿,依然可以享有年年領紅利的優勢。

保誠人壽副總經理柳志堅認為,未來不分紅保單可能發生價格戰,消費者也會傾向看價格來購買。至於購買分紅保單,他建議民眾應選擇財務穩健,且公司過去經營績效佳的公司投保。不過他也指出,一般來說,經營規模小的公司因為可運用的資金少,費用率高,「要分到錢比較困難。」

目前市場上推展分紅保單最積極的是中國人壽,在搶先推出的第一張分紅保單「迎向陽光」後,仍持續強化投資團隊,中國人壽主管指出,保險公司推出的分紅保單如果讓保戶分不到紅,對公司信譽和形象是一大打擊,所以保險公司必須有充分的準備和實力才能進軍新市場。

中壽集中火力主攻分紅保單,也是看好目前處於利率低檔期,預定利率偏低,隨著經濟復甦,未來保戶享受收益的可能性高,是消費者購買分紅保單的好時機。

在香港地區,分紅保單占保險市場的比重達到60%,常見的糾紛往往是保戶對紅利的期望過高,當達不到預期時,會對保險公司心生不滿。

柳志堅舉例,因為紅利可抵繳保費,有的業務員告訴保戶,一張二十年期的保單,保戶只需繳十年的保費,第十一年起紅利已足夠繳保費。但如果這張保單的帳戶最後經營結果沒有紅利可分,第十一年客戶還是要交保費,客戶就會很不高興。

分紅保單預估收益僅作參考

所以分紅保單在銷售建議書和契約書上的表達須講清楚,而且保戶也要有認知,預估的收益不一定會完全實現,這種情況就像投資型保單預估的報酬率一樣,僅供參考。不過財政部保險司也規定,當保單預計紅利連兩年都未達到時,保險公司必須跟客戶解釋。

分紅和不分紅保單之外,2003年備受保戶歡迎的投資型保單,展望2004年,還是會繼續銜領風騷。

低利率時代,保險公司透過銀行通路,極力拉攏定存到期的客戶,2003年保險最熱門商品之一,以連結債券的投資型保單,年期六到十年,平均10萬元的商品吸金能力最強。像「南山好得益變額保險」,推出三週就募集近30億元。

隨著景氣復甦明朗,強調保本,同時可掌握股市獲利機會的投資型保單也不寂寞。例如保誠人壽的「保誠優越保本投資連結保險」,除了可讓保戶享有壽險保障,與七年保證最低收益21.5%外,並且連結S&P500指數,保戶可同步掌握美國股市的獲利機會。

投資型保單在新的一年還是保險公司的重點商品,但在美元走弱的趨勢更明顯後,柳志堅建議消費者在購買時,要將匯率因素納入考量,考量商品是否有美元避險的功能,或是選擇歐元等其他強勢的計價貨幣。此外連結平衡式的基金,同時可兼顧債券和股票市場,也是不錯的選擇。

保守型的消費者,柳志堅建議應選擇不分紅保單,這樣除非保險公司倒了,否則一切依契約保障規定。積極型的消費者,可以選擇自負風險高的投資型保單,目前市場上這類族群的年齡大約在二十五到四十歲之間。中庸派的消費者可以考慮分紅保單,年期長的保單會比年期短的分紅多。

不管買什麼保單,投保的原則都是做長期的保障規劃,柳志堅指出,投保要等到二十或三十年後才有成果,作短線不恰當,只要提前解約,一定會發生損失。因此投保前應先做好功課,瞭解自己的需求、投保的公司和商品內容。

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