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最親民易上手的小資理財!外幣存款申請與注意事項

文 / 一流人    攝影 / 賴永祥、蘇義傑
2020-08-27
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最親民易上手的小資理財!外幣存款申請與注意事項
僅為情境配圖。賴永祥攝
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外匯投資的工具相當多,對一般民眾而言,外幣存款是最容易親民也最容易瞭解的外匯理財工具,因為辦理外幣存款帳戶的手續相當簡便,只要準備身分證、印章,到外匯指定銀行填寫開戶申請書,選擇要開戶的是活期帳戶或定期帳戶,就完成開戶手續,跟台幣沒什麼差別。(本文摘自《翻轉你的小資人生》一書,以下為摘文。)

外幣活期存款,銀行會給客戶一本活期存摺,買賣外幣的資料都可登錄在存摺中,但有些外商銀行不提供存摺,每月用郵寄方式或e-mail給對帳單。外幣定期存款和台幣定期存款其實沒有什麼兩樣,都是客戶把一筆錢存入銀行,並和銀行事先約定幾個月之後領回,銀行同意以一定的利率支付利息給客戶,作為客戶把錢存在銀行的報酬。銀行會在客戶把錢存入銀行的同時,交一張憑證給客戶(對外幣存款而言,通常是一張定存單),以作為未來歸還本利時的憑證。所以,除了存款標的是外幣之外,其他原理和台幣存款幾乎一模一樣。

銀行對於外幣存戶開戶都有限制最少的門檻,通常最小金額都設在1000元美金。

接著就是決定買進的幣別。一般而言,選擇會漲的貨幣,也就是強勢貨幣,或利率比台幣高的貨幣,是基本原則。銀行提供的外幣幣別有十幾種之多,常見的有美元、日圓、英鎊、加幣、人民幣和澳幣等。決定買的外幣後,接著就是議價了。銀行會有牌告價,原則上牌告價是參考價,銀行會依據客戶買進的數量、在銀行的貢獻度加以減碼,當買進金額大或優質客戶,銀行通常會給比較優惠的價格。

外幣存款是所有外匯投資工具中,最便利的投資工具,只要是外匯指定銀行,以及其可以辦理外匯業務的銀行分行,統統都可以讓投資者開立外幣存款帳戶。外幣存款的損益來自兩方面:一是存款利息收入,一是外幣對本國幣匯兌的差價。利息收益必為正數,但是匯兌差價有正有負,所以應選擇有升值潛力與利率較高的外幣作為存款的標的。以美元存款來說,當美元升值時,美元存款可以換回更多的本國幣,即美元存款投資人有匯兌利得;反之,當美元貶值時,能換回的本國幣減少,即投資人受到匯兌虧損。

外幣存款注意事項

外幣存款沒有擴張信用,以自有資金買進外幣,是所有外匯投資工具中風險最小的,比較適合保守穩健型的投資人,對初入職場的社會新鮮人,也是一種很好的理財工具。國內所有的外匯指定銀行,不管是本國銀行或外商銀行,都可以提供外幣存款的服務,銀行所能從事外幣存款的幣別種類多達十餘種。操作外幣存款前,應多向不同的外匯銀行洽詢利率與匯率,貨比三家不吃虧!

僅為情境配圖。蘇義傑攝圖/僅為情境配圖。蘇義傑攝

外匯存款基本上與台幣存款相似,只是存款戶要多考量外幣匯率的走勢和利率的變化。2013年2月台灣開放人民幣外幣存款,很多民眾著眼於人民幣的利率高於新台幣2%,再加上人民幣有升值的趨勢,紛紛搶進人民幣外幣存款,果然人民幣在往後2個月大漲,投資人不僅賺了匯差也賺了利差。

2008年7月,澳幣的定期存款利率約在6.1%,高於新台幣定期存款利率2.4%,在定期存款方面,澳幣顯然比台幣有更高的利息收入,因此很多投資人將台幣存款改成澳幣存款,賺取較高的利息收入。但到了2013年,由於原物料價格暴跌,澳洲經濟成長減緩,澳洲政府為了刺激只好降息,利差不斷縮小,澳幣匯率也開始下跌,之前存澳洲幣的投資人可謂損失慘重。

由於匯率經常有所變動,投資人必須時常注意貨幣的強弱勢情形,依匯率波動進行轉換。投資人可以投資低利息的貨幣如美元,賺取匯差收益,再搭配投資一部分高定存利率的貨幣如澳幣、紐西蘭幣等,來賺取利息收益。

千萬別將外幣操作當成股票一樣來短線買賣。假使想賺取貨幣買賣的價差,必須長線持有,至少半年、一年以上為佳。選擇利率方面也要特別小心,假使注意到該國利率可能調降,就要選擇固定利率的方式投資,避免可能的損失產生。

《翻轉你的小資人生:學會四大理財術,死薪水也能輕鬆實現財富自由》一書,張真卿著,春光出版。圖/《翻轉你的小資人生:學會四大理財術,死薪水也能輕鬆實現財富自由》一書,張真卿著,春光出版。

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