一個獵人不可能負傷流血還跑到森林裡打獵。同樣的，你也不可能在負債的情況下，藉由投資而致富。在你療癒債務傷口的階段，降低利率是止血的開始；改變生活模式和消費習慣、減少消費型支出，則是減少傷口遭受感染的機會。療傷後，就是補充復原所需的營養，也就是保留投資型支出。（本文節錄自《10年後，你是被迫工作還是被動致富》一書，狄驤著，大是文化出版。）
假設你用30萬元買了一張股票，每年股利盈餘分紅10%，一次3萬元；而你的信用卡負債金額假設也是30萬元，循環利率（年利）是18%，若每個月還款金額為6,000元，必須花94個月才能還清，本金加利息總共為55萬多元，光是利息就得花25萬多元。
換句話說，你省吃儉用存下30萬元，去買一張每年分紅3萬元的股票，卻拿來付30萬元的信用卡債務的利息都不夠，這到底有什麼意義？
就算是還債也要把錢放對地方，這樣才會還得快。不先把本金還掉，反而留它生利息，不但會讓人付出高額代價，還一直還到世界末日都還沒結束。
負債好幾種，最該止血的「第一桶債」是？
這是一個負債的年代，不要以為不使用信用卡、沒有買房子就沒有負債，在「使用者付費」的思維邏輯下，水電、瓦斯、房租等生活基本開銷，只要是尚未結清的使用費，都得把它看成是負債。換句話說，你每個月都在負上個月的債。
各種名目不同的負債，因為利率不同、計算方式不同、還款方式不同，當然也就牽涉到還款成本的不同，唯一相同的是，你都得為它們付出額外的代價。別忘了，就算是不用付利息的水電、瓦斯，同樣會有違約金和滯納金的問題，而當期結清的現金卡借貸也要酌收手續費。
目前最少已有68萬名年輕人背負學生貸款，而一般人除了信用卡貸款、現金卡借貸，其他可能還有房貸、車貸或跟會，甚至有些生意人得向地下錢莊借款，或者拿房子抵押以小額借款。
坦白說，你不可能在負債累累的情況下，藉由任何一種投資行為致富。如果你想要脫離貧窮的處境，進而增加財富，首先就要讓自己的資產脫離負成長的局面，也就是先脫離零下處境。
尤其在都會區，每個人很容易擔負2、3種以上的債務。現在是你必須誠實面對自己（的債務）的時候。
假設你這個月中了統一發票特獎200萬元，稅後實領約為160萬元。如果你打算拿這筆錢去還債，請問你會先還哪一筆？
前面我已經提過一筆30萬元循環計息的信用卡貸款，在不增加任何債務、每月只繳6,000元的情況下，最後得花接近兩倍的錢，才能真正把這筆信用卡貸款還清。
負擔利息愈大，代表你的出血量愈大。複利不僅是數學史上最偉大的發明，尤其在負債結構裡，光是30萬元的借貸本金，就可以糾纏很久。因此，當你有一筆錢可以拿來還債時，不要懷疑，最先要結清的當然就是循環計息的債務。
無論借貸金額大小，負擔利息愈大的，就是你首先要止血的目標。不要想說房貸的借貸金額最大，為了縮短還款期限，就把160萬元丟下去。這不叫豪邁，而是傻瓜。
還債要用釜底抽薪的方式去還，而不是揚湯止沸。鍋裡的湯已經沸騰到滿溢出來的程度，當然先要把爐火關小，怎麼會急著把表面上沸騰的湯水舀出來？
在大火狂燒的情況下，當然先要清出一條防火線，以防止火勢繼續蔓延。只要可燃物減少，火勢自然就會減小，很容易就可以熄滅。
信用卡循環利息只不過把你凌遲而死，地下錢莊光是循環利息就讓你一輩子都還不起，不僅剝你的皮，甚至會要你的命。
要還債就要下定決心拿出誠意解決，別人看到你真的痛定思痛拿出誠意，也才會願意幫你。否則，誰會長久跟一個負債鬼打交道？換成你也是一樣。
所謂「救急不救窮」就是這個意思。如果你沒有天上掉下來的橫財可以止住最大的出血量，另一個方法就是拿現有的資產抵押。
為什麼信用卡借貸利率高得嚇人？因為這是無擔保借貸。開銀行的都是最精明的生意人，光是放款利率就比存款利率還高，還可以賺取中間的差價，怎麼可能把一筆錢以低利率借給沒有擔保品的人？
對於信用卡借貸，銀行為了防止少數人違約而造成無法回收的呆帳，不但要收取高額利息，同時要求許多人共同分擔風險。
這就是為什麼就算你按時清償部分欠款，卻也要負擔高利息的原因。拿現有資產向銀行抵押，也就是提供給銀行擔保品，如果你還款有問題，銀行可以沒收你的抵押品，相對也就降低了銀行借款的風險。為什麼生意人比較容易借貸，甚至比一般人更容易獲得低借款利率，原因就在這裡。
無論你是拿房子或者地皮去當抵押品，或者申請前置協商，不但利率可以從18%降到10%以下，更重要的是，讓你較容易脫離複利的魔掌，獲得重新做人的機會。
下圖為各種借貸方式比較圖表（僅用於案例說明，並非實際貸款計算），你認為哪一筆金額，應作為優先償還的目標？
改變生活習慣和消費模式
降低負債利率只是你清償債務的第一步，尤其拔除掉循環利息這個附骨蛆，你才能重新呼吸。然而這只是一個開始，接下來如果你不能進一步改變生活習慣和消費模式，勸你不要隨便拿老父老母的資產開玩笑，那是他們辛苦一輩子的棺材本，不是你用來揮霍人生的擔保品。
減肥的基本原理，在於體能消耗量大於卡路里攝取量，只要你每天攝取的卡路里能被身體勞動量消耗掉，根本不用花錢上健身房或者參加減肥課程、吃高價位的減肥食品。所有想減肥的人都明白這個道理，然而卻甘心讓欲望蒙蔽理智，於是產生一大堆理由（應酬、太累，或者慰勞自己……）讓你花錢減肥，甚至愈減愈肥。
同樣的道理，負債產生的基本模式在於，你所消費的金額超過償還能力的範圍。想想自己、想想身邊同樣有負債問題的親朋好友，最少有一半以上過著欲望價格超過所需價值的生活。
住家附近明明就有國小或者社區運動中心，硬是要去繳交高額會費的健身房才能運動；就算從住家到公司沒有捷運也有公車可以坐，硬是要拖到最後一分鐘才出門，趕搭計程車上班；還有每個月已經過著入不敷出的生活，電話費卻高達4、5千元；甚至每週還要去夜店喝一攤，就算不買名牌精品，每個月薪水5萬元也不夠花。像這種例子實在不勝枚舉。
還有很多人根本不知道自己的錢花去哪裡。如果你也是其中之一，那就開始記錄自己每天的開銷，不到3個月，你的支出情形就可以一目了然。要節省開銷、要省錢，首先就從最大筆的支出金額下手，通常那也會是你最無可抗拒的欲望所在。
再以減肥作為比喻：一個有減肥需要的人，除了先天體質之外，問題如果不是吃太多，就是動太少，如果你攝取的卡路里過多，也就是暴飲暴食、非三高（高油高糖高熱量）不吃、不懂節制，就算你再怎麼增加運動量，所消耗的熱量仍然相對有限；如果是運動量太少，甚至根本懶得動，就算你三餐只吃白煮蛋和燙青菜也不會瘦。身體線條變形的結果，就是不斷自欺欺人說是嬰兒肥。
因此，要砍支出就是要從你最大的欲望開始砍，就像清償債務要從利息最高的先下手。
無論我們是否在資本主義世界裡，如果要過著完全不消費的生活，不僅對商業市場造成危機，也是一種不切實際的理論。同樣在負債人生的情況下，除非你的財務狀況已經到了山窮水盡的地步，也很少有人能夠做到除了基本開銷之外，完全沒有其他消費行為。
消費行為有很多種，有的是基本開銷（例如柴米油鹽醬醋茶），有的是消費型支出（像是健身房或者SPA以及吃喝玩樂等開銷），還有就是自我投資型的支出（例如進修、考證照）。
「療傷」是一個過程，而不只是一個名詞。在你療癒債務傷口的階段，降低利率是止血的開始；改變生活模式和消費習慣、減少消費型支出，則是減少傷口遭受感染的機會。療傷後，就是補充復原所需的營養，也就是保留投資型支出。
如果你不花錢，但每天在家裡無所事事讓你胡思亂想的話，那乾脆就趁這個時候自我進修。不只是我，很多理財專家都會建議，經濟不景氣、沒錢花的時候，從事自我進修反而是最有利的投資行為。
很多人在自我介紹的時候會說自己「興趣廣泛」，從天文到地理、從田野調查到投資理財、從氣功到重型機車等都是興趣所在，用來強調自己多方連結的創意性思考，然而很多時候，這只是「學無專精」的修飾性說法。
為什麼有證照比較容易找到工作？因為在高度專業分工的社會，證照比大學成績單更能向企業證明你的能力。雖說證照未必能證明工作能力，尤其當你的工作不是證照能夠證明的時候，但是一樣得提出相關證明，不是嗎？
不是所有進修都要花錢，甚至有些進修也不需要去上課。現在有很多網站都提供免費的進修單元，可以供人下載。或者，如果你把《哈利波特》英文版全部熟讀，難道不會增強語文能力嗎？
為了早日重回自由的資本主義世界，無論如何，不要再找藉口花錢。萬不得已非花不可，也要花在刀口上。畢竟面對非常時期，等到有閒錢之後，再從中撥出些許款項作為對自己小小的獎勵，這樣不但不會影響到資產負債表，還可以繼續往致富的路上前進。
