調查執行／遠見研究調查
理財觀如何影響你的退休生活？各世代的退休財務罩門又在哪裡？
《遠見》「2019家庭理財暨樂活享退指數大調查」發現，不同年齡世代的理財觀大不同，各自的享退方程式也不一樣。
光是「資金池在哪裡？」各世代就有差異。
整體而言，退休金三大資金來源是儲蓄（46.7％）、投資收入（44.4％）與退休後繼續工作（32.7％），顯見多數國人都能接受「自己的老年自己養」。
40世代近半數退休後想繼續工作
再比對世代，可發現30、40世代認為「投資收益」是造就老後財富自由的關鍵，這兩個世代超過55％覺得退休金的第一來源是「投資收入」，第二來源才是儲蓄。
這兩個世代超過四成認為必須擁有「退休後繼續工作的收入」，其中又以40世代最「認命」，近半（46.8％）規劃在退休後繼續工作賺錢。
至於60歲以上族群，35.2％仰賴儲蓄，其次（27.1％）則寄望子女或家庭供養，有一成認為「政府提供的（年金）即足夠支付」，另外有11.4％「不知道／未回答」。
金融業資歷豐富的東吳大學前講座教授蔡宗榮解讀，這表示退休族群的老後財務不太健全、自主性不高，許多人沒有在退休前做好規劃，除了吃老本，再來就靠子女、靠政府。
蔡政府推動的年金改革，軍公教退休金已被大砍，而牽動1000多萬名勞工的勞保也屢傳破產疑慮，打亂各世代的退休布局。
年金被大砍的焦慮，反映在青壯世代只好「靠自己」「靠投資」的想法。連屆退的60歲以上族群也備感徬徨，這也是超過一成的人不知如何回應「退休金來源」的主因。
不過，退休屬於中長期計畫，涉及人生各階段的財務管理。所謂「你不理財，財不理你」，究竟國人是使用哪些資訊管道理財？
退休規劃大痛點，太過仰賴網路
調查顯示，多數民眾有疑問，最愛上網搜尋資料（54.9％）。其次才是親友討論（44.7％）、向專業人士諮詢（30.3％）與自行打聽（28％）。
不過，60歲以上族群與整體的優先順序不一樣。四成會先跟親友討論、35.6％自行打聽、只有三成會網路搜尋，向專業人士諮詢的比例只有16.3％。
至於青壯世代，有高達七成依賴網路，而且相對其他較年長世代，更相信專業。
退休資訊既多且雜，民眾比較需要哪類資訊？
本次調查顯示，上網路搜尋的人，主要是想搜尋「醫療與長照資源」「退休醫療規劃」與「我國退休金制度」三大項資訊。向專業人士請教，則聚焦在「退休金流規劃」。調查也發現，愈年輕，對退休財務議題的渴求愈強烈。
30世代想要了解的資訊，以醫療與長照議題為主，但另有約兩成想多了解退休議題，包括退休金流規劃（25.3％）、退休金制度（23％）、退休金準備金額（19.3％），需求比例都比其他世代來得高。
「年輕世代高度依賴網路，但網路有很多假消息，可能愈爬文愈迷惘！」政大風險管理與保險學系教授、中華民國退休基金協會理事長王儷玲，點出國人在退休規劃上的一大痛點。
布局傳承規劃，非富人專屬權利
為了讓國人了解退休規劃的價值所在，今年9月，王儷玲與退休基金協會正式啟動「退休理財規劃顧問」（RFA）的專業培訓與認證，讓RFA更為客觀獨立，擺脫過往理專一味促銷商品的負面形象。預計今年底將有第一批RFA，民眾可在銀行等通路中尋求諮詢。
之所以要培訓RFA，是因為退休理財有別於一般理財，規劃與執行方式都不一樣，但民眾卻常混為一談，出現「理財誤區」。
本次調查比較理財的主要目的，可發現目的為「財富累積」「退休規劃」的兩個族群，三大理財工具都是保險、儲蓄或定存，以及股票。
與去年相比，為了財富累積而布局股票的比率微降0.3個百分點，至40.9％；為了退休而做股票的比率卻上漲3.4個百分點，至37.6％。
至於進可攻、退可守的基金商品，不管是為了財富累積或退休目的，今年都同步下降約10個百分點，至25％左右。
與去年相較，40歲以上族群竄升最快的理財工具（增幅近10個百分點），竟是最保守的「儲蓄或定存」。而最年輕的30世代，理財也很保守。
對此結果，蔡宗榮分析，「理財目的與工具，出現錯置的狀況！」若是為了財富累積，可適時加大風險性資產的部位，例如以股票賺取資本利得，但退休理財宜保守，股票風險高，不是中長期的最佳工具。
在退休理財中，通常也會觸及「傳承規劃」，調查發現，只有50歲以上才會關心這個議題。
有打算進行傳承規劃的民眾，三大工具是保險傳承（64.4％）、不動產（50.3％）、現金或存款（47.4％）。
60歲以上族群，以不動產傳承為最大宗，占58.4％，反映買房囤房一向是中老年族群的最愛。
此外，60歲之後正視「稅務／預留稅源」「遺囑傳承」的比例也顯著攀高，上升到10％左右。
在退休投資上，今年有幾個指標型新工具出現，包括半官方色彩的基富通「好享退」專案，以及最大民營基金平台「鉅亨買基金」的「好日子」專案，都將在下半年上路。
退休投資平台夯，參與意願提高
對這類線上投資平台，民眾接受度如何？調查指出，有19.3％有參與意願，且愈年輕意願愈高，30世代有23％的人願意參與該平台。
此外，願尋求專人協助者、偏好網路搜尋者、有理財與退休規劃者，參與平台的意願都較高。
「以台灣工作人口來算，代表有超過200萬民眾願意加入線上退休理財平台，這個趨勢足以改變國人理財樣貌！」中華民國投信投顧公會理事長張錫表示，民眾可在專屬退休投資的平台上，尋求適當的退休商品，滾大自己的養老金。
總結各個世代的退休理財觀，可發現30世代對退休規劃最沒自信，急於累積財富，「靠自己」的意識也強。
身為上有老、下有小的「三明治」族群，40世代「最認命」，已打定主意退休後繼續工作。
50世代在今年的樂退指數進步最多，最有信心在退休後維持六成收入，也是最有能力多元運用各種理財工具的年齡層。
至於60歲以上，因多已在退休狀態，樂退指數達到高峰，最為樂天滿足。不過在投資理財上偏好股票，有過於冒險，並高度依賴親友的盲點。
退休是攸關所有世代的議題，不管哪個世代，都要全盤檢視自己的人生需求與財務缺口，打造專屬的圓夢方程式。