在《遠見》專欄討論財務自由一段時間後，已經有很多讀者來問，應該要存多少錢才能退休？大家怕退休不賺錢了後，萬一錢花完了怎麼辦？
在這裡我提供檢視退休金是否足夠的方法。
第一個就是看你的存錢率。外號鬍子先生（Mr. Money Mustache）的財務自由大師，算出如果每月薪水存10％，要51年；存20％要37年；存40％要22年；如果能存60％，大約12年就可以退休了。
早年存下來的錢可以投資，然後錢滾錢，愈早存錢愈好，時間是站在你那一邊的。
另外一個計算方法是出自美國有名提領計畫相關研究的Trinity Study，提出4％法則。意思是，如果你全部投資與存款的4％，可以維持你一年的總開銷，那你就有資格退休了。算法是：把全部投資的50％～70％放股市，其他放債市，這樣長期平均年回報率可以達到7％左右，拿出4％當全年開支，另外3％來應對通貨膨脹，這樣你一年花4％應該可以花一輩子，而且每年的花費還可以按通貨膨脹的比率往上調，以維持不變的生活品質。
如果把1除以4％，就知道全部要存多少了，也就是每年花費的25倍。所以假設你每月開銷5萬，這樣每年需要60萬，60乘以25，也就是存1500萬就夠了。假設通貨膨脹是3％，第二年每月的花費則需要增加到5萬1500元了，第三年後以此類推。
如果真的怕錢會花完，那就可以多存一點，每年只花3％～3.5％，就一定沒問題，一路花到掛。
算出你的「自由數字」，依照目標妥善規劃
美國財務專家韋斯‧莫斯（Wes Moss）也曾針對1929到2010年間，共82年的實際股市債市獲利數字試算，結果發現，假設在這82年間，每年有一個人退休，就有82個人退休。在這82個人中，有58個人的錢可以用4％法則，花超過50年；另外24個人，最短的也可撐29年。
為什麼要知道自己的「自由數字」呢？有些人是月光族，這可以給他們一個目標，如果薪水太低無法存錢，那就要趁早想辦法，不管是再進修，換工作、出國，或甚至打第二份工，總比什麼都不做，少年不努力，老大徒傷悲，以後變成窮苦老人好。
我這一輩或上一輩的人，多數想法是從學校畢業後，一直努力上班到65歲，光榮退休後再享清福，但是現在退休金可能被砍，或吃不動、玩不動。至於現在年輕一輩在台灣的低薪環境裡面，可能不容易存到錢，那老了怎麼辦？
這兩種下場都不是最好的，所以可以算算自己的自由數字是多少，努力計畫該怎麼做，才可以達到財務自由，然後做自己想做及有意義的事情。
如果能一直做自己喜歡的工作，也是很好的一件事，像郭台銘熱愛他的工作，就應該永遠不會退休，現在還可以選總統。而不是年輕被工作綁架，老了才發現錢沒存夠，而年輕想做的事情也來不及做了。沒完成夢想清單，那就真是太可惜了。
