2％法則的核心概念是「漸進式改變」。我們花了好多年，才還清龐大的債務；也花了好多年，才建立起新的生活模式，改變原本內化於內心深處的生活習慣。我們在還債的這幾年裡，了解到這些模式無法在一夜之間改變；改變習慣需要時間，而從自己挖的爛坑裡挖出一條生路來，也需要時間。（本文節錄自《2%法則，3年還完300萬》，艾力克斯．麥可、凱西．麥可著，大是文化出版。）
2％ 法則
2％ 法則：記錄你每個月的支出與收入。
在接下來的一個月，好好使用這項實際資訊，降低 2％ 支出、增加 2％ 收入。其實，這個計畫就是在運用一些基本常識，並不複雜，它只是根據你現在的狀態，幫助你應用一些簡單、漸進的改變，讓你到達想去的地方。
如何實踐 2％ 法則？
以下是實踐 2％ 法則時，你要遵守的六個步驟：
接下來，我們將拆解每個步驟，詳細探討怎麼做以及為什麼。
開始的小訣竅
首先，我們建議你再次回顧你的實際預算，仔細看看紀錄。有任何發現嗎？我們通常喜歡把其中一筆費用稱為「撞到頭費」，也就是你一直渾然不覺自己有在繳的月費，通常是你幾個月以前訂購的產品或服務，但你根本沒在用。現在檢視，說不定根本就有好幾筆「撞到頭費」。
這些可能包括你訂購的教育費，但你已經好幾個月沒使用。可能是數位串流服務產品，你根本沒在用，或是每個月只使用一次。有時候這些費用加一加，就達到第一個月要削減的 2％ 了。
如果是這樣，那麼你已經達成計畫，可以帶著本月底已達成的念頭繼續下去。不過，如果你還需要刪減更多，才能達到 2％。我們建議你檢視預算中的其他項目。你可能已經沒有哪類費用可做刪減，但確實有其他費用是你已經覺得不重要的了。
(延伸閱讀│計畫買房又想投資：一份收入如何分配，才能不「窮忙」還能有「四桶金」？)
快速小訣竅
這裡有些建議，你可以在剛開始幾個月考慮看看：
*減少在外用餐的次數。
*節省購買肉品的錢。
*學習減少生活用品預算的買賣小技巧。
*減少電費。
我們的快速還債策略：由利率高到低、金額由小到大
在排定還債的優先順序時，我們會同時考慮利率和本金。當我們發現每個月繳了多少利息後，真的很想優先處理掉那些高利息債務。同時，投入越多的錢，它的數字就下降得越快。因此我們發現，決定償還順序的最佳辦法，就是製作一個簡單的順序表。
1. 使用完整債務綜覽表，列出所有債務。
填寫這張表格，列出債務金額、利息、時間（以最低償還數額計算），支付所有未償債務的金額，是固定還是有彈性的。你可以使用線上計算機，算出所有利息，和以最低償還數額計算時，總共要還幾個月。為了這個過程，我們製作出完整債務綜覽表。
2. 使用債務償還計畫總表，替債務分類。
使用這張債務償還計畫總表，把債務根據以下的本金區間分類，接著決定優先順序：
0∼1,500 美元
1,501∼5,000 美元
5,001∼10,000 美元
＞10,000 美元
3. 在每個分類裡，排定還債計畫的先後順序。
製作債務償還計畫的優先順序時，有幾件事需要考慮。這些是我們建議的判別標準，但請整個家庭一起評估，判斷不同的優先順序是否對你們比較好。參考下面幾點考慮內容，並在每個金額區間內排定順序。
*首先在每個金額區間內，把利率從最高排到最低。
因為每個區間內的債務，其本金額度很接近，所以你這時可以看出，先償還利率最高的債務，應該是最合理的選擇。這樣一來，隨著每個月本金的減少，其收取的利息也會少很多。
*在每個本金區間內，先考慮每個月的償還金額有彈性的債務，再償還金額固定的那些。
根據利息排好以後，你可能想再看一遍，先償還有彈性還款額的債務，是否比較合理，例如先還信用卡和信貸，這樣當你看到每個月的最低還款金額大幅減少時，會得到更大的鼓舞。
*學貸盡量擺到最後，因為利息是稅務註銷的，而且失業時可以延緩。
首先，利息若能稅務註銷的話，適合放至償還順序的最後。再者，如果你當前的主要收入來源出了什麼意外，你可以申請延遲學貸，直到重新找到工作。最後一點，學貸利息通常沒有其他債務高，因此適合擺在最後後頭。
4. 決定好大略的償還目標後，預估何時可以還清所有債務。
決定完償還順序後，接著你可以從最低本金的區間中找出第一筆債務，大概估計一下，看何時可以還完它，作為你要達成或突破的目標。預估的方法，可以使用下面步驟：
*從最低還款額開始。
*加入你每個月付完所有其他帳單後剩下的錢。
*加入從削減 2％ 支出中省下的錢。
*加入從增加 2％ 收入中賺到的多餘收入。
把這些數字加總起來，幫助你決定每個月將要還多少錢。接著，用債務本金除以剛剛的數字，看出在你的預估中，需要多少個月才能還完這筆債務。不要擔心，這只是粗略估計，幫助你設定要達成的目標而已。
接著，要計算第二筆債務，一樣照著上面的步驟，還要加入前一筆債務中，你剛剛計算出來、打算每個月償還的總額。所以在這個範例中，要計算第二筆債務的償還月數（記得是在第一個本金額度區間），就是把付完所有帳單和預定生活開銷後剩下的錢，加上繼續刪減 2％ 的支出和增加 2％ 的收入，現在還要加入剛還完那筆債的每月繳款總額 45 元。
完成第二筆債務的粗略計算後，接著對表格中所有的債務重複這個過程。希望你有明顯看出來，接下來的每一筆債務償還計畫，都包括你替之前所有債務債還的數額。當你處理每一筆債務時，都要把先前所有債務的償還金額加進去。
也許你看完這個過程後，會畏懼、卻步，但是一旦開始計算、逐一處理後，就會上癮，因為這能訂出你在過程中的各個目標。到了後來，你不只看到何時可以完成，還能真的完成它！
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