一位從金融業退休的50多歲Ａ先生，因為每天早上起床不知道該做什麼，慢慢地生活作息變成晚上打「貪食蛇」這類的簡單小遊戲打到深夜，隔天睡到午後，只需要再等個兩、三個小時，還在上班的妻子就下班回到家。
另一位是退休小學老師，以前天天管學生，退休後沒人可管；同樣已退休的妻子常和老同事遊山玩水，兒子在外地工作，女兒出嫁；從前教課講一整天的話，退休後常常一人在家，沒人可講話。他心裡盼著孩子回家，偏偏女兒真的回娘家時，這位退休父親又講不出好話，東挑西嫌，批評女兒不會教養孫子的方法，女兒聽了不開心，父親還加碼：嫁了、翅膀硬了？親子關係降到冰點。
以上兩個案例，就是所謂的「三等老人」：等看電視、等吃飯。
沒了工作 你要如何定義自己？
台灣人從小被教育，小時候要好好念書，然後找到一份好工作、賺大錢。可是退休後，沒有名片上的職稱，你是誰？你最想做什麼？
如果沒有答案，很可能就會變成三等老人。退休後不用再看老闆臉色，但更難受的是看到鏡中不快樂的自己。
心理師許皓宜指出，把每個人畫成一個同心圓，最內圈的小系統就是家庭，包括伴侶關係和親子關係；第二圈中系統是職場；最外圈的大系統，則是社會。所謂退休，「就是中系統這個層次沒有了」
在許皓宜諮商過的個案中，發現為數不少的退休人士，沒了工作，競爭的能量沒處去，會開始出現「比較」心理，看看過去的同事、同學過得如何？若是別人的日子看起來比較好過，心中就不平衡；或是不願意出門看世界、不想吸收新知，變成「老宅男」，「這樣的長輩，常常會變成伴侶和子女心中的頭痛人物，會比以前更蠻橫、更挑剔、更碎念。」許皓宜說。
知名心理學家艾瑞克森（Eric H. Erickson）的人格發展論，把人分成八個階段，每個人在每個階段，都有其需要面對、達成的「心理任務」。第八個階段，也就是65歲後的心理任務叫做「統整」，許皓宜形容這八個任務像在走樓梯，「下面的沒有走、到不了上面」一個退休前沒有培養足夠信任感和親密感、不曾積極進取、沒有追尋過自我認同的人，不可能在65歲這一天突然知道人生怎麼「統整」。
聽見自己的心聲 兼顧現實的勇氣
許皓宜曾經帶過一堂以公務員為主的輔導班，成員都是將近退休的年紀，「我問大家，如果明天就退休，你們想做什麼？」反應異常熱烈，有人說想去旅行，並且把見聞寫成書、變作家。可是再接著問，如果明天沒退休，還敢去做些事的？沒半個人。
所以，40歲後為快樂退休做的第一個準備是「聽見心聲」。許皓宜指出，就是有天起床，你的心裡會跟你說一些平常不會聽到的話：再去讀書、去學個樂器、放下一切去旅遊……，「大部分中年人是把這個聲音壓下去」許皓宜強調，二、三十歲的人還有時間說「別衝動」，但40歲後還繼續壓抑，人生就沒有發展其他可能性的機會了。
第二件事是培養「兼顧現實的勇氣」。許皓宜指出，40歲的人，最大優勢是有社會歷練、不再盲目，如果聽見某些心聲，要能分辨哪些是真正的夢想、哪些是看別人做了所以自己一時羨慕、哪些只是為了逃避現實的想法（例如工作不開心，就想辭職去進修）。從可以兼顧現實條件的事情做起，一步步找出自己真正有熱情的事。
傳承前 先建立穩固親密關係
根據艾瑞克森的理論，從20歲到40歲，心理發展任務是親密感；從40歲到65歲，心理發展任務是「傳承」。也就是說，「沒有親密關係，就不能傳承，這是連貫的。」許皓宜說。
「如果今天中了樂透，心中立刻想到某個人可以分享；或是發生很重要的事，知道可以打電話給誰，表示一個人的人際關係是穩固的，可以做比較好的傳承。」許皓宜指出，40歲開始就該好好檢視，你與哪些人想長久保持關係？你與家人或朋友的關係是否需要修補？尤其是與自己的父母「和解」。許皓宜強調，修補不是和好，而是如果有不開心的過往，你可以勇敢面對、處理後並放下。
從40歲開始，就進入人生心理階段「統整」的前備期。從40歲到65歲，這25年中如果有上述的規劃與盤算，才曉得該為自己退休後的夢想準備多少錢，這才是正確的退休財務規劃。但千萬不能只顧著賺錢，否則到了65歲，可能有大筆存款，卻不知道拿來做什麼？不知道哪一個是自己想珍惜的人，可以分享財富和夢想帶來的快樂？名副其實的「窮得只剩下錢」。
退休是需要準備的，財務和心理都是。如果上述三件事都做到了，許皓宜笑著說，「你應該會很期待退休那天的到來！」
