年輕就是本錢，這句話只對了一半。從擁有財富的角度來看，年輕人工作資歷尚淺，收入普遍不高，幾乎沒有錢滾錢的本金；但是，相對的，年輕人具有時間換取空間的優勢，若能採計畫性儲蓄，隨著時間便能以小錢逐漸累積出大錢。新年伊始，理財大計就從整理帳戶開始做起吧。
每到歲末年終，不少人會感到悵然若失，一方面是時間眨眼即逝而年紀漸長，再打開銀行存摺看看，若不幸，帳戶裡的金額在過去一年增肥有限，甚至有的人還得加計尚未償還的分期卡債與房貸，實際財務可能根本是個赤字，那麼心情可就High不起來了。
根據銀行業者調查報告，30歲上下的年輕族群，有極高的比例為月光族，除非有父母的奧援，否則多數人幾乎未能在踏入社會的前幾年就能快速累積存款。尤其，產業環境不佳，年輕人起薪低，月領22K、25K者比比皆是，如果又是離鄉工作的遊子，食衣住行樣樣花錢，恐怕節約度日也不易快速累積存款。
不過，與其怨嘆，天上也不會因此掉下錢來，更別妄想買樂透就會中大獎。不如趁著新年開始，先花點時間檢視過去一年的收支狀況，再重新擬訂財務計畫，設定可行的存款目標，老老實實累積「本錢」，明年此時，一定可以看出理財成果。
依「整、理、斷、存」訂出計畫
收入不高，就一定不會有存款？這個觀念不一定正確，學會有效管理金錢，才是累積儲蓄的關鍵。管理金錢的第一步，必須釐清收支狀況，依循「整、理、斷、存」的步驟，養成計畫性的理財習慣。
整理帳戶是第一步，搞清楚收支狀況才能對症下藥。先把銀行存摺都刷新，訂出可做比較的基準日，例如1月1日，再往後找到期末結帳日，例如12月31日；兩個日期的帳戶金額加以比較，若結帳日金額高於期初日，恭喜你，這一年內存款是增加的，可以進一步算算帳戶究竟結餘了多少。
「收入－支出＝儲蓄或負債」，上班族主要收入多半為固定的薪水，但支出卻是起伏不定，更往往是使人負債的地雷。因此，一整年下來，帳戶能不能產生結餘，關鍵通常在於有沒有「失控的支出」。理財專家趙靖宇表示，回顧自己過去一年的消費，可以找出使自己變富有或變窮的鑰匙。理財之前要先理債，有哪一些固定的債務需要繳付？例如尚未付清的學貸、車貸，或房貸。
在支出項目中，每月固定扣款的，通常較不易產生問題，凸槌的常是「先享受後付款」的信用卡費。「向發卡銀行申請一整年度的信用卡消費明細，有的業者還能提供多達10項的分類。」趙靖宇分享自己的經驗表示，善用銀行的服務，可以讓整理帳戶這件事變得更容易些，「搞清楚把錢花到哪兒去？才能加以節制」，藉著分析消費內容可以找出「錢坑」，也就是阻礙自己富起來的絆腳石。
在所有的支出中，一一檢視哪些是必須的，哪一些是衝動消費，可以挖出自己有多少「流失的財富」；來到新的年度就能戒斷那些衝動型的消費項目，控制超支預算的風險。
收入減掉儲蓄，再計畫支出
年輕人賺得不多，管理金錢的重點就在於把錢花在刀口上，藉此提高儲蓄率。但是日子過得太節儉，實在會降低生活的幸福感，不如改採有限的節約，適當的享樂原則。規畫新一年的財務計畫，可以預設年底的結餘目標，再以全年收入減去結餘目標金額，算出可支出的預算（收入－儲蓄＝支出），下一步才思考如何聰明消費。
以每月薪水3萬元為例，預設每個月要存3000元，那麼每月可花用的金額就是2萬7000元；在此預算下，先扣除租屋或房貸、孝親費、保險費、水電瓦斯費，以及吃飯與交通費等生活必需開銷，剩餘的金額才可供花費。治裝費應該可以不用每月花用，甚至可以遞延消費，每年各家百貨公司的週年慶總會吸乾許多上班族的荷包，狠狠刷掉的信用卡費，反而成為往後好幾個月得償還的卡債。
專家建議，改用預存的概念，把每年瘋狂週年慶的購買預算，以每個月攤提先存下來，或是年度旅遊經費，在領到年終獎金時，先預存下來；等到要花用時，就能限定自己在預存的金額內計畫性消費。
存下的錢，該不該投資呢？當然。但是小錢可以怎麼投資？「定存」是可以優先考慮的選項。把錢呆呆放在銀行裡，並非一件蠢事，尤其經歷2008年全球金融海嘯，許多人積極投資股票基金等商品卻遭受嚴重損失，相對驗證了定存的穩定性。「累積本錢，遠比冒險重要」，低利率無法使人致富，但是卻不致虧本。趙靖宇表示，自己從年輕時就以郵局定存與跟會作為累積第一桶金的工具，穩穩當當地隨著時間累積存出可更靈活運用的投資本金，「存錢」其實是最重要的理財基礎。尤其，全球經濟景氣進入向下循環，諸多條件對投資不利，年輕人倒可以利用這段時間積極儲蓄，等到景氣復甦時，才有能力投資。預設每個月至少存下3000~5000元，1年後，就有3萬6000~6萬元，3年就可存到10幾萬元。保險業者也推出類定存的儲蓄險商品，利率略高於郵局，目前約為1.4%，多數為6年期，期滿後不領回，續存利率可調高至2.25%，也可選擇每年領取利息。存錢不嫌少，花錢一定要嫌多。
儲蓄以外，另撥投資預算
必須注意的是，儲蓄險的目標為儲蓄，屬於保險的保障比例極低，不宜作為保險的主力。市場上常推的投資型保單，也因為投資標的不同，並非只賺不賠，有時因為投資績效不彰，可能吞食本金。
儘管報章雜誌刊登許多達人靠投資致富的精彩故事，但是，事實上多數專業人士的財富來自於本業，也就是以工作賺取高薪，至於投資則是他們運用金錢賺取額外利益的方法之一。薪水族也該是以穩健的工作當作主要的財富來源，根據生活所需，做金錢的有效配置，儲蓄的金額以外，若要做冒險的投資，最好可以另撥一筆預算，例如，每月撥3000元定存，3000元投資定期定額基金。
新年開始了，領得的年終獎金績效獎金，就做第一筆儲蓄金吧，每個月再按計畫有效存款、聰明消費，明年此時，就可以看出成果。
