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退休不愁,保單變養老金

保險knowhow》精算退休金缺口
文 / 黃鈴雅    
2014-12-22
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退休不愁,保單變養老金
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人生到底在哪個階段,才能完全確定自己是「一個人」?這是個沒有標準答案的問題。

不過,不論是什麼時候成為單身族,大部分人都不會等到確定的時候才開始規畫。一個打定終身單身的40 歲上班族,跟一個50 歲才從婚姻中走出來的單身族,財務狀況不同,手上的保單安排也不一樣。

但是,不管是誰、年齡多寡,面對「未來誰來照顧」的不安與焦慮,單身族的心態都是一樣的。有沒有可能,把手上的保單放進退休規畫,變成如同養老金般的「保險家人」,一路相伴到老?

台灣人口平均壽命持續延長,男性已達75 歲、女性82 歲;另有半數的男性能活過79 歲、女性能活過85 歲。換言之,若是以65 歲為退休年齡來當界線,不管是不是單身,平均至少有10-18年的時間是沒有工作收入的生活狀態。

「從長遠角度觀察,愈接近退休年齡的人,能承受的風險相對較低!」中國人壽行銷企畫部資深協理蘇錦隆表示,想要享受自尊及閒暇的退休生活,多數人還是會擔心自己的退休金準備不足,不管你什麼時候變成單身族,保險規畫都需要隨著人生不同階段做調整,才不會因低利及通膨影響,侵蝕辛苦大半輩子所累積的財富。

如何進一步透過保單準備養老金?錠嵂保險經紀人營業處襄理黃承淯提出,試算生活需求是選擇合適工具的第一步。

攻略1:計算月生活需求

在計算退休帳戶時,黃承淯說,首先先計算自己預計退休年齡到平均餘命還有多少時間,以及退休後希望維持什麼樣的生活品質。

舉例來說,退休前月薪7 萬元的人,退休後如果計算勞退、勞保等社會福利提供的給付大約有2 萬5000 元,此時就可以試想,你希望未來維持至少7 萬元的品質,還是2 萬5000 元的品質就足夠?

透過試算,大部分的人才能有所感受,而在其中做取捨,進一步推算出自己預期的每月退休金準備差額。

攻略2:風險評估

透過保險來規畫退休金,通常是最單純的選擇。以儲蓄險為例,保單約定給付多少金額、年限等都很清楚,消費者接受度也高,是最常被利用的工具之一。

但是,若想把保險多元性地納入退休金計畫,元大人壽商品開發部協理鄭中文表示,要累積退休金有許多投資標的及管道,積極型的人可以透過基金、股票等投資工具;若是以安全為考量前提,也有很多商品選擇,像是債券、定存等都可以。

不過他強調,保險的目的,在透過商品來管理我們的現金流,當需要醫療支出時、退休後需要固定給付時,都能交由保險來負責。所以買保險就是在看你對未來風險的認知跟期待。

而目前也有許多保險商品連結投資標的,壽險業者大多建議,在風險配置上,尤其是到了面臨退休時期的當下,安全部位的比例更要拉高,應要逐漸調整於趨向安全穩定。

攻略3:保單選擇

在了解自己對於退休金的需求,以及可以接受的投資風險範圍後,蘇錦隆將目前市面上可以選擇作為規畫退休生活的保險商品,分為4 大類:

1. 年金險

提到定期定額給付的退休金,多數人會先聯想到年金險。它的優勢在於年金累積期,可以隨自己的理財規畫或退休目標靈活運用,一旦進入年金給付期,活多久領多久。

尤其針對單身族未來活很久的擔心,蘇錦隆建議,配置年金險可以規避長壽以及退休金提早用完的風險。不過,年金險的缺點是進入給付期後就無法解約,而且保費大多躉繳,保單利率又不高,因此,目前年金險在消費者心中接受度並不高,遠不如儲蓄險。

2.儲蓄險

這是最為國人接受的險種,不需負擔投資風險,且給付內容在投保時已確認未來的給付金額,通常保險期間內也有身故及完全殘廢保險金保障,期滿則可領回整筆的滿期金,可達到儲蓄理財兼保障的效果。

缺點在於通常領回一整筆滿期保險金後,這張保險契約就中止,故只能當作是短期資金累積的工具。如採用這類儲蓄險來規畫退休金,建議可以利用不同到期日來作為退休規畫,例如41歲女性可以投保15年、20年、25年到期的養老險,分別在55歲、60歲、65歲時,可以各領一筆滿期保險金作為階段退休規畫之用。

3.增額終身壽險

顧名思義,增額壽險是保單保額會依約定的方式持續遞增,由於保額會隨時間而增加,保障可能比較不易受物價波動影響,所以這類保單號稱能抵抗通膨威脅。此外,增額壽險保單的生存保險金可做部分提領,因此不少人用於搭配退休金規畫。但它的缺點在於保費會較平準型壽險來得高。

鄭中文建議,保單配置上至少應有一張是終身壽險帳戶,只要資金上有需求時,不論是在醫療或是生活資金的調度,這個帳戶一直都在,就可以部分提領提供較為靈活的運用。

4.投資型保險

投資型保險兼顧保障與投資兩者,壽險保障部分保費又較傳統壽險便宜,投資標的可自行選擇且能自由轉換,帳戶資金又能靈活運用,因此近年來成為許多人退休金規畫的一環。

不過,鄭中文也提醒,前6年會扣所謂的前置費用,真正用在投資的金額其實並不多。此外,因為投資型保險連結投資帳戶的關係,風險比起其他保險工具來得高,投資風險部分必須由保戶自負,所以投保前必須先確認自己是否能承擔投資所帶來的風險。

單身族手上沒有這些類型保單也不用擔心,可在盤點清楚自己的需求後,在保單條款的條件下辦貸款或部分解約,透過保單轉換,把終身壽險換成自己用得到的長期看護險或年金險,讓不同時期買的保單,統統變成可以為自己效力的「保險家人」。

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