人生到底在哪個階段，才能完全確定自己是「一個人」？這是個沒有標準答案的問題。
不過，不論是什麼時候成為單身族，大部分人都不會等到確定的時候才開始規畫。一個打定終身單身的40 歲上班族，跟一個50 歲才從婚姻中走出來的單身族，財務狀況不同，手上的保單安排也不一樣。
但是，不管是誰、年齡多寡，面對「未來誰來照顧」的不安與焦慮，單身族的心態都是一樣的。有沒有可能，把手上的保單放進退休規畫，變成如同養老金般的「保險家人」，一路相伴到老？
台灣人口平均壽命持續延長，男性已達75 歲、女性82 歲；另有半數的男性能活過79 歲、女性能活過85 歲。換言之，若是以65 歲為退休年齡來當界線，不管是不是單身，平均至少有10-18年的時間是沒有工作收入的生活狀態。
「從長遠角度觀察，愈接近退休年齡的人，能承受的風險相對較低！」中國人壽行銷企畫部資深協理蘇錦隆表示，想要享受自尊及閒暇的退休生活，多數人還是會擔心自己的退休金準備不足，不管你什麼時候變成單身族，保險規畫都需要隨著人生不同階段做調整，才不會因低利及通膨影響，侵蝕辛苦大半輩子所累積的財富。
如何進一步透過保單準備養老金？錠嵂保險經紀人營業處襄理黃承淯提出，試算生活需求是選擇合適工具的第一步。
攻略1：計算月生活需求
在計算退休帳戶時，黃承淯說，首先先計算自己預計退休年齡到平均餘命還有多少時間，以及退休後希望維持什麼樣的生活品質。
舉例來說，退休前月薪7 萬元的人，退休後如果計算勞退、勞保等社會福利提供的給付大約有2 萬5000 元，此時就可以試想，你希望未來維持至少7 萬元的品質，還是2 萬5000 元的品質就足夠？
透過試算，大部分的人才能有所感受，而在其中做取捨，進一步推算出自己預期的每月退休金準備差額。
攻略2：風險評估
透過保險來規畫退休金，通常是最單純的選擇。以儲蓄險為例，保單約定給付多少金額、年限等都很清楚，消費者接受度也高，是最常被利用的工具之一。
但是，若想把保險多元性地納入退休金計畫，元大人壽商品開發部協理鄭中文表示，要累積退休金有許多投資標的及管道，積極型的人可以透過基金、股票等投資工具；若是以安全為考量前提，也有很多商品選擇，像是債券、定存等都可以。
不過他強調，保險的目的，在透過商品來管理我們的現金流，當需要醫療支出時、退休後需要固定給付時，都能交由保險來負責。所以買保險就是在看你對未來風險的認知跟期待。
而目前也有許多保險商品連結投資標的，壽險業者大多建議，在風險配置上，尤其是到了面臨退休時期的當下，安全部位的比例更要拉高，應要逐漸調整於趨向安全穩定。
攻略3：保單選擇
在了解自己對於退休金的需求，以及可以接受的投資風險範圍後，蘇錦隆將目前市面上可以選擇作為規畫退休生活的保險商品，分為4 大類：
1. 年金險
提到定期定額給付的退休金，多數人會先聯想到年金險。它的優勢在於年金累積期，可以隨自己的理財規畫或退休目標靈活運用，一旦進入年金給付期，活多久領多久。
尤其針對單身族未來活很久的擔心，蘇錦隆建議，配置年金險可以規避長壽以及退休金提早用完的風險。不過，年金險的缺點是進入給付期後就無法解約，而且保費大多躉繳，保單利率又不高，因此，目前年金險在消費者心中接受度並不高，遠不如儲蓄險。
2.儲蓄險
這是最為國人接受的險種，不需負擔投資風險，且給付內容在投保時已確認未來的給付金額，通常保險期間內也有身故及完全殘廢保險金保障，期滿則可領回整筆的滿期金，可達到儲蓄理財兼保障的效果。
缺點在於通常領回一整筆滿期保險金後，這張保險契約就中止，故只能當作是短期資金累積的工具。如採用這類儲蓄險來規畫退休金，建議可以利用不同到期日來作為退休規畫，例如41歲女性可以投保15年、20年、25年到期的養老險，分別在55歲、60歲、65歲時，可以各領一筆滿期保險金作為階段退休規畫之用。
3.增額終身壽險
顧名思義，增額壽險是保單保額會依約定的方式持續遞增，由於保額會隨時間而增加，保障可能比較不易受物價波動影響，所以這類保單號稱能抵抗通膨威脅。此外，增額壽險保單的生存保險金可做部分提領，因此不少人用於搭配退休金規畫。但它的缺點在於保費會較平準型壽險來得高。
鄭中文建議，保單配置上至少應有一張是終身壽險帳戶，只要資金上有需求時，不論是在醫療或是生活資金的調度，這個帳戶一直都在，就可以部分提領提供較為靈活的運用。
4.投資型保險
投資型保險兼顧保障與投資兩者，壽險保障部分保費又較傳統壽險便宜，投資標的可自行選擇且能自由轉換，帳戶資金又能靈活運用，因此近年來成為許多人退休金規畫的一環。
不過，鄭中文也提醒，前6年會扣所謂的前置費用，真正用在投資的金額其實並不多。此外，因為投資型保險連結投資帳戶的關係，風險比起其他保險工具來得高，投資風險部分必須由保戶自負，所以投保前必須先確認自己是否能承擔投資所帶來的風險。
單身族手上沒有這些類型保單也不用擔心，可在盤點清楚自己的需求後，在保單條款的條件下辦貸款或部分解約，透過保單轉換，把終身壽險換成自己用得到的長期看護險或年金險，讓不同時期買的保單，統統變成可以為自己效力的「保險家人」。
