小富由儉大富非得靠理財 | 王妍文

人一輩子離不開理財，想要建立財富體質，像要用錢時就有錢用，除了學習運用錢的技巧外，重要的是還要學會檢視資產狀況，將手頭有限的資源，依輕重緩急做最好的分配，滿足一生中不同階段的人生目標。

第一桶金怎麼來？捨與得之間如何拿捏？怎樣的目標才能過平衡美好的生活？只要掌握訣竅，理財並不難。

1Q：每月薪資根本不夠花，該如何存下第一桶金？

A：如果常覺得錢不知不覺就花掉了，最好的方式是先學記帳，花3 個月時間了解自己每一筆花費的去處，再看看有沒有哪裡浪費了，或是哪裡可以少花點，這是檢視自己財務最基本的理財方式。

但如果覺得記帳、了解自己消費狀況實在太麻煩了，財金智慧教育推廣協會理事長楊子江建議，剛開始學理財的人也能透過2 個方式練習無痛存錢法：

1. 付錢給自己：善用「收入－儲蓄＝支出」這個致富方程式，只要一領到薪水或獎金，就先把預定的儲蓄金額轉存到不太會動用的帳戶裡，剩下的金額就可以隨意花用，等手頭緊了，自然就會少逛一次街、少買一件衣服。

聰明一點的人，還可以透過網路銀行操作，透過銀行零存整付、定期定額投資基金的方式，來提高儲蓄的獲利率。

2. 花紙鈔，存銅板：存銅板是連扣除儲蓄金都不想進行的人，也可以掌握的懶人存錢法。例如每天中午以100元支付80元便當錢，就存20元銅板；買60元咖啡，就存40元銅板；用500元支付130元的下午茶，找回370元，就繼續用300元，然後存下70元，如此一來，也能存下不少錢，等銅板累積到一定金額，再一次存進銀行。

2Q：每個月的薪資有限，該如何分配，才能存到錢又享受生活？

A：學習分配前，應先了解自己的皮夾裡內容，可以先區分成3大塊，來防堵支出漏洞：

1. 儲蓄：對未成家的年輕世代來說，每月至少要存下薪水的1/3（能存一半以上最好），其餘才是生活中可支配的餘額。

2. 需要：生活裡有許多必要支出，包括稅金、勞健保費用等，扣掉這些，才是真正的「可支配所得」，計算每月維持生活所需的食、衣、住、行，水電、通訊等家用支出比率。

3. 想要：當付清所有儲蓄與需要的支出後，或許還剩下5％ -20％的薪資可任意花用，這些錢就可以用來照顧自己的「想要」欲望，可能是一件漂亮洋裝、一場音樂會、一台相機、每週去健身房等，確認金額與目標後，就能正視這些需求，以能夠負擔的價錢得到它們。

要養成財富體質並不容易，錢包內容的比率也能動態調整，唯一要掌握的是從儲蓄→需要→想要的順序，有了存錢信心後，再進一步增加儲蓄比率從10％、20％、30％，一步一步建立沒有赤字的人生。

3Q：只要身邊有錢，就像會咬人一樣，看到什麼東西都想買怎麼辦？

A：理財不只在學攢錢、存錢，建立了解「需要」與「想要」差別，還要具備精算CP值的消費習慣。

什麼是「需要」與「想要」？簡單來說，一支具備通話功能、可上網、傳LINE的智慧型手機，就能滿足一般人對手機的「需要」；但一直追求最新、最潮的新款手機，就是「想要」的念頭作祟。前者可能只需花1萬元就能買到不錯的機種，後者則需要付出2萬元代價，往往有沒有餘力存錢，就看「需要」與「想要」間的拉鋸，誰能獲得最後的成功。

「看到喜歡的東西想要買是天性，」新光投信總經理蘇英孝認為，人很難長期過著什麼都不買的日子，在消費前不妨先想想「需要」與「想要」，並進一步學習計算CP值，以較低資金成本，去極大化物品價值。例如需要買車的人，可以挑每月結束前1-2天，業務員拼銷售目標比賣出高價重要，或是年底前，下一年度新車要上市、當年度車款要開始折價等最佳買車時機下手，做功課認真計算CP 值，能省下的錢常超乎預期。

4Q：想為「未來」存錢，但「現在」的欲望也迫在眼前，活在當下不行嗎？

A：在人性上，人們容易「忽略未來的風險、放大現在的享樂」，因此，在理財道路上習慣走走停停的人，通常對自己的人生想像不清楚。以為只要帳戶中的數字愈來愈多，就是理財，一旦中途遇到誘惑（這週同事約吃大餐、下個月朋友相邀旅行等），錢不夠花了，就對自己的理財動機質疑，讓存錢這件事失去續航力。

其實，所有的理財動作就會回歸到「目的」，這目的指的就是對美好人生的想像：可能是一份好的職業、30 歲前結婚、有2 個小孩、一間屬於自己的房子、有健康的身體每年都能出國旅行放鬆自己等等，要實現這些美好人生的畫面，背後需要充裕資金支撐，也就是想用錢時，就有錢用。

每一筆當下花費，都會影響未來理想生活，怎麼花、能不能花，端視個人如何計畫未來。

跟著理財書《對！我20 幾歲，誰說我只能過22K 的生活》先了解自己想要什麼、絕對不能沒有什麼，再建立自己的美好人生計畫書：

生涯

○ 還想繼續攻讀研究所嗎？

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生活