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「網」錢一族,理財高手

文 / 蘇岱崙    
1998-05-05
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「網」錢一族,理財高手
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晚上十點,忙了一整天,魏太太終於可以輕鬆一下。泡杯清茶,坐在書桌前打開電腦上網,看看股市盤勢分析、投資建議,順便在網路上下了單;接著使用試算軟體算算目前為止的投資組合賺了多少。魏太太又逛了一下網路書店,買下幾本看起來還不錯的新書,其中一本是女兒掛念了好久,卻又一直沒時間去書店買的書。最後結帳時,想起明天就是信用卡繳款截止日,趕緊在網路上結清帳款。

從台灣上網人口已經超過兩百萬人的事實來看,這樣的場景在你我家中應該馬上就會出現了。根據資料顯示,截至去年十一月底止,台灣累計股票開戶數已經達七百三十九萬六千戶;共同基金的成長更是驚人,民國八十二年剛開放成立新投信公司時,全台灣不過兩百四十一人投資國內共同基金,至去年底已有二十多萬開戶者,台北市投信投顧公會更預測,今年底將達到五十萬戶。這股全民風行的理財熱,加上日益普及的上網人口,網際網路將成為個人理財不可或缺的媒介。

規畫國內多家券商網站的英特連公司總經理林伯伋分析,網路理財服務主要分為幾類:網路券商、網路銀行、網路基金公司及線上個人理財。

網路券商是目前發展最快的,除了查詢即時股價、盤勢分析及投資建議外,有些業者更提供網路下單的功能。資策會科技法律中心研究員戴豪君指出,從去年十二月開放至今年二月以來,網路開戶數已達九千九百二十七戶,交易金額有七十三億多元。

人在家中坐,財從網上來

網路最大的好處就是可以不受時空限制。元大證券協理李逢春認為,網路下單尤其適合上班族、學生或經常往返海外者。

在國外念書的高維宏,出國前就經常進出股市,出國之後,幾乎每天都會上台灣券商的網站,參考每日股價行情及券商的市場分析等。而根據元大、大信證券的統計,除了盤中的下單外,網路上委託下單的熱門時段集中在晚上十點至次日凌晨一點,顯示許多投資人利用盤中以外的時段下單。

第二種網路理財服務是網路銀行。以國內推展網路銀行業務較積極的玉山銀行網站為例,它可以做帳務查詢、資訊查詢、投資理財試算及電子交易等。玉山銀行和國外著名資料站連線,是少數幾家提供即時匯市資料的銀行之一。除了資料查詢外,投資理財的試算服務也很實用,

網友可以在網路上試算貸款、存款及標會等利息,如果在玉山銀行購買共同基金,也可以算算目前為止基金到底賺了多少、投資報酬率為何。要申請小額信託貸款的民眾,可以透過填寫網路上的問卷,立即得知自己是否具有貸款資格,再列印出申請表填寫,最後將貸款所需資料準備齊全後,跑一趟銀行就可以完成手續。

玉山銀行副理陳嘉鐘引用該行資料表示,在當月活儲戶頭有異動的客戶中,四四%從未來過櫃檯;而當月的交易更有七五%屬於非櫃檯交易。國外調查也顯示,交易若透過傳統銀行,平均每筆成本需一.0七美元,透過網際網路每筆則僅需0.0一.美元。陳嘉鐘說:「這代表銀行可以讓簡單的交易不用在營業廳發生。」

玉山銀行也是第一家提供網路轉帳功能的銀行。不過由於財政部尚未開放網際網路上的資金移轉,玉山銀行是以「lntranet(企業內部網路)」的方式申請轉帳業務,目前也只限於自行同名戶帳號間轉帳。

「能不能做(網際網路上的)資金移轉,將是一大突破,」華信銀行副總經理亓鑑說,如果能開放網路上的資金移轉,功用會更大。最近才宣布與美國加州遠東國家銀行合作,開辦「跨洲服務」的華信銀行,若開放網際網路資金移轉,對客戶將更方便。中國信託商業銀行襄理楊各露也認為,一旦資金移轉辦法通過,水電繳費、線上投資股票、購買基金及電子付款等,都可以透過家中電腦上網路完成。

小心網路竊賊

財政部至今仍末開放網際網路轉帳,主要是基於安全性的考量。「安全沒有絕對觀念,而是相對的,」戴豪君說,沒有人願做賠本生意,如果網路入侵者破解密碼所需的成本多於獲利,這個安全措施就算成功了。

許多專家也認為,以目前的安全技術來看,網際網路上的資金移轉甚至比電話銀行還要安全。楊各露說,網際網路與電話轉帳前端都是透過公眾網路,利用電話轉帳不但無法確認轉帳者身份,信息內容也很容易被截聽。戴豪君則指出,網路交易行為主要採數位簽章方式認證,技術上可以確定訊息是本人所發「所以有不可否認的特性。

業者推測,目前財政部傾向由金融資訊服務中心擔任安全認證機構,規範出一套安全認證的共同標準,確認客戶與銀行雙方的身分後,再透過金資中心的網路轉帳:金資中心也即將試辦網際網路上的資金移轉。

除了法規腳步緩慢之外,網路普及程度也影響業者提供網路理財服務的程度。亓鑑不諱言地說,真正華信銀行的客戶不見得都會上網。網路族群年輕化的趨勢在網路券商客戶中最明顯;大信證券網路業務部經理嚴啟慧表示,目前該公司的網路客戶以二十五歲至三十歲間居多,每筆交易金額在新台幣十五至二十萬元間。

「投資行為不是特定人的權利,只要有收入,就該思考長期投資的可能性,」國內第一家規畫網路業務的證券業者、大信證券總經理葉能邁說。他認為,雖然目前使用網路下單的多為年輕人,每筆成交金額也不大,但積少成多。目前大信證券網路每月平均成交金額達三十億元,約占該公司二%的業務量。而且隨著時間流逝,年輕人也會長大,「我們很樂意和他們一起成長,」葉能邁說。

資策會資訊市場情報中心分析師林素儀預測,網際網路銀行若要普及,至少還需十年。一旦普及後,利用網路理財還可以做得更多。林伯伋指出,透過個人線上理財軟體,和所有往來的銀行、證券公司、基金公司等連線後,除了可以完整地取得個人所有的帳務資訊外,更可以直接下單投資,或從不同銀行的戶頭間轉帳、繳款,理財更方便。楊各露也表示,透過網路理財還可以跨國投資,投資目標更寬廣,投資效益也更有成長空間。

迎接網路時代的來臨,趕快學會用網路理財吧。

上網理財五大守則

上網路理財,留心下列事項,將使網路提供你更多的服務:

一、目前許多家金融證券業者都在網站上提供許多免費的服務,但有些服務仍必須在該金融機構開戶,如網路下單、部分券商的盤中即時資訊查詢;銀行的轉帳、個人帳務查詢等。建議使用者在開戶時即一併申請網路服務。

二、目前國內網路頻寬嚴重不足,許多即時資訊未能達「即時」之效。元大證券協理李逢春表示,由於傳輸速度問題,網路上的即時資訊對短線投資者仍嫌慢,可能較適合中、長期投資人。

三、網際網路是開放空間,安全技術再成熟,仍不敵個人粗心疏失。向各業者申請網路服務時,要注意業者要求的安全認證程序,妥善保管密碼、帳號或認證磁片等,避免他人得知。

四、網路上的安全認證可以確定交易即是本人,就如同拿著身分證去銀行櫃檯辦事一樣,所以交易行為有「不可否認性」,必須仔細考慮再下抉擇。若在網路上委託下單,券商大都有提供線上取消或打電話向營業員取消的服務,只是一旦交易確定,就不能否認。

五、未來開放網際網路轉帳後,可能比照信用卡申請方式簽訂定型化契約,申請時須仔細閱讀契約中的權利義務、風險分擔規定等。

(蘇岱崙)

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