晚上十點，忙了一整天，魏太太終於可以輕鬆一下。泡杯清茶，坐在書桌前打開電腦上網，看看股市盤勢分析、投資建議，順便在網路上下了單；接著使用試算軟體算算目前為止的投資組合賺了多少。魏太太又逛了一下網路書店，買下幾本看起來還不錯的新書，其中一本是女兒掛念了好久，卻又一直沒時間去書店買的書。最後結帳時，想起明天就是信用卡繳款截止日，趕緊在網路上結清帳款。
從台灣上網人口已經超過兩百萬人的事實來看，這樣的場景在你我家中應該馬上就會出現了。根據資料顯示，截至去年十一月底止，台灣累計股票開戶數已經達七百三十九萬六千戶；共同基金的成長更是驚人，民國八十二年剛開放成立新投信公司時，全台灣不過兩百四十一人投資國內共同基金，至去年底已有二十多萬開戶者，台北市投信投顧公會更預測，今年底將達到五十萬戶。這股全民風行的理財熱，加上日益普及的上網人口，網際網路將成為個人理財不可或缺的媒介。
規畫國內多家券商網站的英特連公司總經理林伯伋分析，網路理財服務主要分為幾類：網路券商、網路銀行、網路基金公司及線上個人理財。
網路券商是目前發展最快的，除了查詢即時股價、盤勢分析及投資建議外，有些業者更提供網路下單的功能。資策會科技法律中心研究員戴豪君指出，從去年十二月開放至今年二月以來，網路開戶數已達九千九百二十七戶，交易金額有七十三億多元。
人在家中坐，財從網上來
網路最大的好處就是可以不受時空限制。元大證券協理李逢春認為，網路下單尤其適合上班族、學生或經常往返海外者。
在國外念書的高維宏，出國前就經常進出股市，出國之後，幾乎每天都會上台灣券商的網站，參考每日股價行情及券商的市場分析等。而根據元大、大信證券的統計，除了盤中的下單外，網路上委託下單的熱門時段集中在晚上十點至次日凌晨一點，顯示許多投資人利用盤中以外的時段下單。
第二種網路理財服務是網路銀行。以國內推展網路銀行業務較積極的玉山銀行網站為例，它可以做帳務查詢、資訊查詢、投資理財試算及電子交易等。玉山銀行和國外著名資料站連線，是少數幾家提供即時匯市資料的銀行之一。除了資料查詢外，投資理財的試算服務也很實用，
網友可以在網路上試算貸款、存款及標會等利息，如果在玉山銀行購買共同基金，也可以算算目前為止基金到底賺了多少、投資報酬率為何。要申請小額信託貸款的民眾，可以透過填寫網路上的問卷，立即得知自己是否具有貸款資格，再列印出申請表填寫，最後將貸款所需資料準備齊全後，跑一趟銀行就可以完成手續。
玉山銀行副理陳嘉鐘引用該行資料表示，在當月活儲戶頭有異動的客戶中，四四%從未來過櫃檯；而當月的交易更有七五%屬於非櫃檯交易。國外調查也顯示，交易若透過傳統銀行，平均每筆成本需一．０七美元，透過網際網路每筆則僅需０．０一．美元。陳嘉鐘說：「這代表銀行可以讓簡單的交易不用在營業廳發生。」
玉山銀行也是第一家提供網路轉帳功能的銀行。不過由於財政部尚未開放網際網路上的資金移轉，玉山銀行是以「lntranet(企業內部網路)」的方式申請轉帳業務，目前也只限於自行同名戶帳號間轉帳。
「能不能做(網際網路上的)資金移轉，將是一大突破，」華信銀行副總經理亓鑑說，如果能開放網路上的資金移轉，功用會更大。最近才宣布與美國加州遠東國家銀行合作，開辦「跨洲服務」的華信銀行，若開放網際網路資金移轉，對客戶將更方便。中國信託商業銀行襄理楊各露也認為，一旦資金移轉辦法通過，水電繳費、線上投資股票、購買基金及電子付款等，都可以透過家中電腦上網路完成。
小心網路竊賊
財政部至今仍末開放網際網路轉帳，主要是基於安全性的考量。「安全沒有絕對觀念，而是相對的，」戴豪君說，沒有人願做賠本生意，如果網路入侵者破解密碼所需的成本多於獲利，這個安全措施就算成功了。
許多專家也認為，以目前的安全技術來看，網際網路上的資金移轉甚至比電話銀行還要安全。楊各露說，網際網路與電話轉帳前端都是透過公眾網路，利用電話轉帳不但無法確認轉帳者身份，信息內容也很容易被截聽。戴豪君則指出，網路交易行為主要採數位簽章方式認證，技術上可以確定訊息是本人所發「所以有不可否認的特性。
業者推測，目前財政部傾向由金融資訊服務中心擔任安全認證機構，規範出一套安全認證的共同標準，確認客戶與銀行雙方的身分後，再透過金資中心的網路轉帳：金資中心也即將試辦網際網路上的資金移轉。
除了法規腳步緩慢之外，網路普及程度也影響業者提供網路理財服務的程度。亓鑑不諱言地說，真正華信銀行的客戶不見得都會上網。網路族群年輕化的趨勢在網路券商客戶中最明顯；大信證券網路業務部經理嚴啟慧表示，目前該公司的網路客戶以二十五歲至三十歲間居多，每筆交易金額在新台幣十五至二十萬元間。
「投資行為不是特定人的權利，只要有收入，就該思考長期投資的可能性，」國內第一家規畫網路業務的證券業者、大信證券總經理葉能邁說。他認為，雖然目前使用網路下單的多為年輕人，每筆成交金額也不大，但積少成多。目前大信證券網路每月平均成交金額達三十億元，約占該公司二%的業務量。而且隨著時間流逝，年輕人也會長大，「我們很樂意和他們一起成長，」葉能邁說。
資策會資訊市場情報中心分析師林素儀預測，網際網路銀行若要普及，至少還需十年。一旦普及後，利用網路理財還可以做得更多。林伯伋指出，透過個人線上理財軟體，和所有往來的銀行、證券公司、基金公司等連線後，除了可以完整地取得個人所有的帳務資訊外，更可以直接下單投資，或從不同銀行的戶頭間轉帳、繳款，理財更方便。楊各露也表示，透過網路理財還可以跨國投資，投資目標更寬廣，投資效益也更有成長空間。
迎接網路時代的來臨，趕快學會用網路理財吧。
上網理財五大守則
上網路理財，留心下列事項，將使網路提供你更多的服務：
一、目前許多家金融證券業者都在網站上提供許多免費的服務，但有些服務仍必須在該金融機構開戶，如網路下單、部分券商的盤中即時資訊查詢；銀行的轉帳、個人帳務查詢等。建議使用者在開戶時即一併申請網路服務。
二、目前國內網路頻寬嚴重不足，許多即時資訊未能達「即時」之效。元大證券協理李逢春表示，由於傳輸速度問題，網路上的即時資訊對短線投資者仍嫌慢，可能較適合中、長期投資人。
三、網際網路是開放空間，安全技術再成熟，仍不敵個人粗心疏失。向各業者申請網路服務時，要注意業者要求的安全認證程序，妥善保管密碼、帳號或認證磁片等，避免他人得知。
四、網路上的安全認證可以確定交易即是本人，就如同拿著身分證去銀行櫃檯辦事一樣，所以交易行為有「不可否認性」，必須仔細考慮再下抉擇。若在網路上委託下單，券商大都有提供線上取消或打電話向營業員取消的服務，只是一旦交易確定，就不能否認。
五、未來開放網際網路轉帳後，可能比照信用卡申請方式簽訂定型化契約，申請時須仔細閱讀契約中的權利義務、風險分擔規定等。
（蘇岱崙）
