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理財功力靠累積!

新春理財
文 / 游常山    攝影 / 吳毅平
2005-02-01
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理財功力靠累積!
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這是公認的事實,雖然是一句耳熟能詳的話:大富由天,小富由儉。

隨運培養發財基因

不過,還是有很多人認為,發財的基因必須從小培養。在媒體近20年,非凡電台「當代理財王」主持人夏韻芬這樣訓練兩個還在國小學齡的兒子:每10元一個獎勵基金點數,倒垃圾有一點,洗臭球鞋可以有兩點。但是夏韻芬不是剝削童工,兄弟互相檢查功課,也可以有一點,她是藉機告訴兒子,「靠腦袋賺錢比靠勞力賺錢輕鬆!」

你的周遭,也許也有很多和發財機會擦身而過的人。他們的人生故事也很精彩,有時更妙的是,他們竟也從不缺錢。以科普、心理學寫作出名,55歲的醫生作家王溢嘉,是台北市副市長葉金川、台大醫院院長林芳郁的同班同學。畢業近30年來,他已經講過無數次為何他棄醫從文。他說,因為台中貧戶出身的他,家裡太窮了,而他大學7年寫稿賺來的錢,居然也是不少的數目,他那開通的父母認為,只要能養家,當醫師或是當作家無關宏旨;而且他上不了第一志願精神科,乾脆以專業作家維生,居然也走出一條路。

王溢嘉一直沒有像台大醫科同窗、那近百位三年級尾段班的名醫們( 包括整型外科名醫林靜芸、台大內科教授張天鈞、眼科名醫劉秀雯、衛生署副署長侯勝茂)那樣富裕,但是他和小說家妻子嚴曼麗今年靠著一家小小的野鵝出版社,居然也供得起兩個兒子飛到美國,自費念歷史和設計。

循序實踐理財策略

是的,富貴有兩種,一種是相對的,一種是絕對的。王永慶只有一位,但終身富足不欠錢用的瀟灑人士,大有人在。他們如何做到的?

1. 健全心態。

「第一,要降低期望,保值和增值一樣重要,辛辛苦苦賺來的錢,我不建議做高風險的投資。」富達投顧總經理王友華指出。

「緩慢致富」是王友華現在積極鼓吹的正確理財觀念。在花旗銀行13年,加上花旗投顧、大華證券、富達投顧,18年的金融生涯,讓王友華歷經幾波台灣經濟高度成長的「黃金年代」, 他發現, 歐洲人日復一日實踐的「讚美緩慢」的生活哲學,其實是最有智慧的,「你看2000年的dot.com泡沫,多少財富蒸發了?難道還要再玩一次?保值和增值一樣重要,不要要求太高!」王友華給30歲世代真誠的建議。

2. 積極吸收理財新知。

台灣目前媒體、出版的理財知識, 可以說到了氾濫的地步,如何選擇真正的專家?首先, 應該認清, 那些自稱、或是名滿全台的所謂「理財專家」,不見得適合你。因為他們通常都很會針對你獨特的焦慮,給你報明牌:例如選哪一支股票,或投資哪一支基$

金。可是,實際上,明牌是最不準的。世上投資理財管道風險最大的莫過於期貨股市,所有的賺賠都是歡喜甘願的,明牌老師們教你搶短,並沒有一併告訴你投資風險。

所以,吸收理財新知,首要是知道如何規避風險,計算自己可以接受的風險。然後才能大膽把錢投資進去。

3. 規畫策略化的理財教育。

理財有策略,既可以教育自己, 也可以幫助親朋、下一代。重點在,如何克制慾望?訓練自己如何有步驟實現自己的心願,量入為出是關鍵要領。當你有慾望,應該逐步設定目標,例如想到歐洲旅遊,要花6萬元,那麼可以在一年內,以每一個月儲蓄5000元達到目標,而不是用現金卡或信用卡先享受後付款;這樣會陷入財務的惡性循環。

重專業理財窗口

完成自己可以努力的這3個步驟之後,其實也有些有心的金融機構,是真的以客為尊,很願意協助你理財。

上海商銀信用卡中心經理許成功最近就開發出一套「顧客關係管理」的直銷信函。這封信有3張雙面印刷,上面列印了上海商銀信用卡持卡人整年度的消費模式:哪一個月份花最多錢?花最多錢的3個項目(例如旅遊、保險金或購買精品)?上海商銀甚至畫出像總體經濟那樣的曲線圖,分析持卡人的消費成長趨勢。

如果以信用卡發行量來看,前4名是中國信託銀行、台新銀行、國泰世華、富邦銀行,上海的名次遙遙落後,但是看到一個中型銀行的貼心服務,不禁讓人感激:單單一個消費者的一年習慣,累積成「宏觀調控」的趨勢曲線圖,來呈現信用卡持卡人的理財(或消費)智商,實在是一件大工程。

本期新春理財專題,特別推薦有「醍醐灌頂」般提醒效果的理財新書《投資前的第一堂金融課》。作者政大金融系教授沈中華特別對照兩種總體經濟指標,詳細分析,應該如何看總經數字。特別是總經數字這麼多,當彼此有矛盾時,應該看華爾街的指標( 金融指標)?還是看主要街(MainStreet)的指標(其他房地產、製造業的總經數字)?沈教授的深入淺出、趣味橫生的比喻將帶領由博返約,不再被投資市場的小道消息所迷惑。

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