只有四十人的菁英牌照──精算師

一照在手到底有多罩?

精算師（actuary）是幹什麼的？很多人在問。精算師很少獨立執業，多是在非常大的金融集團上班，而且好像「位高權重薪水多」，不像很多保險業務出身的主管那麼「歷盡滄桑」。所以，不少人乍看跨國保險、金融集團的總經理都是精算師，而且各大集團也紛紛以該組織內有多少位主管是精算師自詡，儼然在比他們集團有多少「超級巨星」，不免嘖嘖稱奇，什麼樣的專業證照這麼希罕？

前途保證書

台灣目前只有四十位左右持有美國FSA（Fellow of Society of Actuary）證照的精算師。相對於台灣的「四大名師」：三千多位律師、三千多位會計師、三萬多位醫師、三千多位建築師，精算師的人數只有兩位數字，更是一張頂級難考的專業證照。

精算師的主要工作是分析保險公司販賣的主要產品──保單的風險，其中涉及很多數字和財務模型，非數學高手，不敢問津。

「我八年前在美國猶他大學（University of Utah）寫數學博士論文第一稿，意外地不太順利時，當時真是後悔沒有聽朋友的話，改讀精算或統計，可以賺更多錢，又不用這樣提心吊膽！」屏東師範學院數學系副教授詹勳國早在十六年前，在美國愛荷華大學念數學系時，就有人勸他「務實點」，改念精算比較有前途。

不必看人臉色

相對於保險業務員整天「一日五訪」（每天拜訪五個潛在客戶）、積極找人推銷保單的社交型工作，精算師幾乎足不出戶，整天窩在公司算數學，是最適合喜歡過單純生活、愛做研究的人的好工作。

「我是華人，雖然從12歲就從台北到美國生活、就學，在語言、文化上不至於有落差，但是我的個性不喜歡做人際關係，喜歡單純的生活，精算師的獨立、專業、不看上司臉色，且待遇、升遷機會都不錯的條件下，就讓我下定決心要走這行！」出身台灣外貿協會外派人員家庭的潘牧，分析自己可以如此篤定、28歲就考取精算師的動機。

社經地位高

尤其近十年來，台灣的定存利率從7％下降到2％不到，加上投資型保單等複雜商品的推出，許多財務的風險讓精算師必須玩「財務工程」，針對複雜的經濟成長的預估模型，找出對保險公司最有利基的商品。

「所以考精算師，幾乎都是念數學或是統計的，」荷蘭商ING安泰人壽副總經理林順才說。眾多聰明的數學高手，之所以熱衷考精算師，不只因為個人天賦的數學要好，更因為社會地位高。

「Patrick Pun（潘燊昌）是我們念中學、選大學志願時的偶像，因為他28歲、只花兩年就考取英國精算師FIA（Fellow of Institute of Actuary）！」也是香港人的林順才回憶說，當年潘燊昌還當選香港十大傑出青年，「因為三十年前他是第一個考取FIA的香港本地人，沒有留英！」

待遇三級跳

「在台灣考上FSA，月薪至少加10萬元！」快人快語的中華民國精算學會理事長石寶忠說。但不久他又修正，「看考取者目前的職缺，至少也有加7萬、8萬吧！」這位前ING安泰人壽台灣總經理鐵口直斷。

石寶忠本身是清大數學所畢業，「因為研究所成績不好，所以沒有去當數學系教授，反而轉到精算這一行比較有發展！」

當年，以台灣第一位擁有美國FSA執照，石寶忠不諱言他雖然考了十一年才考取，但是「我總還是台灣第一個！」石寶忠言下難掩自豪。而且當年財政部成立「保險事業發展基金會」，送了八位保險業菁英到美國進修兩年，「兩年新台幣70萬元的學費，基金會代替我繳交，而且我在南山人壽還留職留薪，領七成薪，我當時還沒有結婚，就把南山的薪水給我住在三重的父母，」石寶忠選擇美國新英格蘭的東北大學，那是一個考專業證照最厲害的學校，兩年後拿到精算碩士，又隔幾年，終於拿到FSA。

業界至高榮譽

事實上，因為專業的門檻高，錄取的人數極少，而且加上全球各大保險集團已經有了共識：凡是精算師，最終可以高升至副總經理甚至CEO位置，所以無論是美國的FSA牌，或是英國的FIA牌，都是業界水漲船高，眾多保險界菁英追逐的榮譽象徵。英國保誠人壽台灣公司協理林碧華，就是台灣地區最近考上的一位。她坦承，這幾年為了精算師資格，她犧牲不少。

她的兩個小孩還在小學學齡，因此她把精算師考試分成兩段。前面五科，可以拿到「副精算師」（ASA, Associate of Society of Actuary）資格的五關，她早在還沒有生小孩前的十年前就考取了。近年來，她發現考試科目和範圍都不斷更新、且日漸複雜，決心快刀斬亂麻，在先生的支持下，她發憤苦讀，把後面最難考的第二階段五科都通過，今年終於「鯉魚躍龍門」，拿到FSA，凱旋歸國。「因為整天和數字為伍，精算師必須要不討厭數學，」剛年屆不惑，擁有中央大學數學所碩士、曾在中研院做過研究助理的林碧華說。

年齡性別不是障礙

從全球化不斷深化、幾個國際金控集團不斷整合後，跨國金融保險集團對精算師更是求才若渴。從這個角度看，精算師確實是一個有前景的專業。「每一個人都在炫耀自己在多麼年輕時考上，我是27歲，其實重點不在多年輕，重點在這個考試實在是負擔沈重，幾乎要閉關、斷絕所有社會關係、專心一意，才有可能考過。中年人上有父母、下有子女、事業又忙，哪有可能？」保誠人壽財務長（兼副總經理）張鎮坤說，就這一個觀點，他還蠻肯定他的部屬林碧華可以在四十一歲、有了兩個孩子之後還能考上FSA。

而同屬女性專業人士，保誠人壽公共事務經理孫靜芳更是強調其中的性別意涵。在美國企管業界，普遍討論已久的女性主管突破職場「玻璃天花板」（指因為性別因素，女性主管終究升不上CEO）的議題，隨著「高度專業門檻」逐漸被很多聰明優秀的女性突破，未來保險金控集團出現擁有FSA執照的女性CEO，也不會是什麼新聞了。

「這幾年，不到十位考取FSA的人中，男生還是多一點，但是女性逐漸增多，可能是女性比較可以靜下心來，針對目標考試吧！」前年曾經做過FSA台灣考區主考官的張鎮坤說。

美國FSA是業界最高標！

「美國考試考幾百題選擇題，英國只考幾題申論題，Patrick（潘燊昌）說，所以英國的考試是訓練思考，」石寶忠笑著說。精算師制度和專業證照，原本發源自老牌工業國英國，這和成熟的資本主義社會，同時也是高風險的社會，有密切的關聯。但是二次大戰後、半世紀以來，美國成為世界領袖，美國精算學會頒發的FSA就逐漸搶走英國頒發的FIA的鋒頭。

台灣這幾年也幾乎都是以考取美國的精算師學會的FSA為標的。至於中華民國精算師學會頒發的台灣精算師牌照呢？「連龍頭的國泰人壽都不買單了（指考取台灣精算師沒有加薪升官），我們打算三年後讓台灣精算師牌照phase out（淘汰）！」石寶忠說，台灣的牌照以後就和國際接軌，直接去美國考FSA，所以中華民國精算學會的角色也要轉型。剛接理事長一年的石寶忠目前最大的挑戰居然是，「保住台灣的會籍，不要讓中共把我們擠掉！」

專程赴美專心苦讀

由於幾乎都是理工背景，這群精算師們有一種「有話直說」的坦率。他們每個人考取精算師的過程或長或短，但幾乎都是多年寒窗苦讀。不少人專程去美國念兩年保險科系之下的精算學研究所，投資成本不可謂不大。

「我27歲考上FSA，當時特別在美國新英格蘭地區的康州住了兩年，只專心考試，」張鎮坤說，他少年時期也是香港普通人家長大，在那個庶民還不算富裕的年代，他最記得每天要擠巴士、到圖書館苦K精算師科目的情景。

張鎮坤考上FSA後，就被美國國際集團（AIG）派到台灣的南山人壽，後來跳槽保德信、保誠兩家壽險公司，又娶了台灣太太，從此定居台北，一直到45歲的現在。他坦承美國精算師FSA是一個極高的榮譽，而且他和潘燊昌、石寶忠、陳丕耀、林順才等這些香港出身的精算師，目前都身負有「社群服務」（community service）的使命，每年FSA在台灣考的第一階段、比較簡單的前五科，借政大教室考試時，這群菁英都必須擔任「主考官」。

不只要過五關

像在台灣可以考留學的托福一樣，美國精算師FSA牌照也可以在台灣考，但是可以考的只有前五科，比較是「共同科目」的統計、保險、財務工程等專業知識。再上去還有人壽、產險、老年年金、投資等四科不同專業，就一定要到美國考試才算數。考完後，還要經過美國精算學會的職前訓練、嚴格認證，上過「專業倫理」的課且通過後，才算真正被授與「FSA牌照」，也才算真正考上。大部分的人都是在台灣考過前五關，那只能叫做ASA（副精算師），也算一種榮耀。

安泰人壽的副總經理林順才就說，前幾年，香港AIG一位副總經理，以58歲的高齡考取FSA，轟動全港，相對於潘燊昌28歲考上FIA，也算兩個有趣的對比。這件事凸顯了這一行「鯉魚躍龍門」的「考進士」集體社會心理學的情結。

「沒有精算師執照，永遠差人一等，同事幾年後變成你的頂頭上司，那才讓人嚥不下那口氣！」石寶忠警告有意當高階主管、發展保險事業的年輕人，一定要咬牙考過這一個「龍門」。

出頭要趁早！ 28歲的精算師──潘牧

身材修長、氣質樸實的潘牧，12歲在台北念完小學，就隨父親調職海外，移居美國。嚴格的家庭教育，讓他懂得趁青春時期把握人生，因此他給人的整體感覺及行事風格，迥異於台灣人在電視上或是街頭偶爾遇到的「小留學生」。

一言以蔽之，潘牧是非常有「自覺」的人，他的責任感甚重，一談到自己的專業生涯，不但條理分明，而且非常有危機意識。所以，他雖然已經在美國中西部的名校（西北大學、芝加哥大學）接連攻得商學士、MBA的亮麗學位，對自己的成績卻仍舊不滿意。24歲那年，他發願要通過精算師這個最難的挑戰，也終於毫無間斷地、以最快速度在四年內考取。

但是為什麼這個專業資格，值得四年的埋首苦讀？精算師這一行的待遇到底有多好？

善用優厚的待遇

精算師等於是全球各大保險金融集團的「專業台柱」，以潘牧工作所在的美國西岸加州的大洛杉磯都會區來說，精算師新手的薪水是4萬美元，此外也有紅利，有了精算師的執照後，加薪速度會更快，而且精算師是一種榮耀，保險公司會鼓勵員工全力去考精算師。

目前，美國精算師的執照要考八關，每一關的錄取率在30％到40％之間，是由全國精算師公會（SOA）舉辦的考試，保險專業發展這麼久以來，現在全美大約也不過只有兩千多位註冊登錄的保險業精算師。

之前潘牧在洛杉磯的全球人壽工作，已經是上班四年的資深員工。全球人壽不但讓報考精算師的員工享有溫書假，考上的話，還會補貼報名費，每考過一關，公司就給2000美元，平均每一關報名費在600到700美元間，可說是所費不貲的一個專業投資。

看清自己的需要

28歲的新科精算師潘牧，比跟他同年的外交官第二代或小留學生更幸運的一點是，他非常了解自己的侷限和優勢。問潘牧何以能這麼篤定，可以在四年內，考過八關的專業認證考試，拿到美國精算師執照？他說，自幼就一直很喜歡數學，想做擅長的事，所以念商科，做精算師。

「我的個性也較符合這個專業，公司每年給我的review（評估），我覺得很主觀，如果在美國上階層白人的社會，要表現、炫耀自己，精算師這個職業比較好，因為這個職業前幾年的績效主要是看你的考試成績，不需要看人臉色、不用拍馬屁。」國小畢業後，就離開台灣，一路隨父親的工作定居美國芝加哥，潘牧說的國語慢而清楚，頗能達意，有著一種誠懇。