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退休金不是天方夜譚

文 / 周行一    
2006-04-01
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退休金不是天方夜譚
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朋友問我如何鼓勵小孩儲蓄,如果你知道下面這個例子,一定也會問同樣的問題。

如果一個人在大學畢業那年買一個指數型基金,年報酬率是12%,到了65歲退休時,該筆5萬元會累積到650萬左右,這不是一個小數目,因為現在有許多勞工朋友在退休時還拿不到這個金額的退休金!

如果有一個極具遠見的母親,在小孩剛出生時就替他做了同樣的投資,小孩在65歲退休時,就會有將近7,900萬等著他!就算報酬率只有8%,也有740萬左右的累積。多數父母都沒有替小孩做這種投資,因此包括我在內,都不會有這樣的錢在退休時等著我們。

儲蓄愈早效果愈好

近年來台灣股市的報酬率並不令人滿意,所以你不認為將來的報酬率可達8%是很正常的,但如果歷史可為殷鑑,在配息會再投資於股市中的情形下,美國百年來的平均年報酬率為12%,台灣從民國56年至90年的平均報酬率為24%,所以將來不管投資在美國或台灣,年報酬率會高於8%的機會是非常高的。因此,小孩愈早儲蓄,效果就會愈好,等到年紀大了,效果就會大打折扣。但是要小孩願意為幾十年以後的事情儲蓄是非常困難的,即使大人都不易做到,更何況小孩,不然為何有許多因過度消費而負債累累的卡奴呢?

儲蓄是非常重要的美德,一定要從小就養成習慣,否則將來就可能像現在許多年輕人一樣,有債多不愁的幻覺,終致不可收拾,更何況從小儲蓄的長期複利效果驚人,因此小孩應當要儲蓄。鼓勵小孩儲蓄的最好方式,是讓他瞭解世界上每一樣東西都有「代價」,如果所有費用都是父母出,小孩即無法感受代價的意義,就好像為了表示對受苦的人的關懷,我們會說出「感同身受」,但是這與實際經歷的狀況而親身體驗,是有極大區別的。要小孩儲蓄,就要先幫助他建立代價的觀念,久而久之對花費就會留意了。

小孩都會有想要的東西

每個小孩都會有想要的東西,像我朋友的兒子喜歡閱讀科幻神話小說,為了鼓勵他閱讀原文書,朋友會跟他分擔買書的費用,如果是小孩自己要看的書,只要內容沒問題,通常小孩要負擔50%以上;朋友如果感覺兒子很想要某本書,但是覺得那本書看不看無所謂,那麼兒子就必須負擔多些,經常是80%;如果是朋友要他讀的書,他也同意閱讀了,朋友就會出80%以上,甚至100%,端視朋友認為這本書對小孩的重要性而定。

他的兒子也喜歡打電玩,基本上他是要自己付錢買遊戲的,不過小孩表現好時,朋友會買一個遊戲獎勵他。由於小孩從小就有這種必須要自己負擔喜歡的東西的概念,所以他會記錄存在父母帳戶中的儲蓄餘額,要是金額開始減少,他就會開始緊張。也因為如此,他會願意把壓歲錢放在父母處保管,有時在外因表現好所得到的獎金也會交給父母保管。不過朋友的小孩不喜歡在郵局開帳戶,寧可把省下的錢放在抽屜裡,這點是父母要持續努力說服他的,畢竟自己管錢會比放在父母那更有自律,但是當小孩自己管錢時,父母應隨時追蹤小孩帳戶金錢進出的情形,可藉此了解小孩用錢的習慣。

替你的孩子投資將來

小孩有了儲蓄習慣後會受用終身,但是離說服小孩為了退休而儲蓄還差的頗遠,對小孩而言退休是天方夜譚。但是既然大人已經知道現在投資5萬元,將來就能給小孩一個退休大禮,這件事情就由大人來做吧。因為這種投資的期限特別長,股票指數型基金是很好的選擇,銀行存款、債券、或是儲蓄型保險都會讓小孩平白錯失資產增值的大好機會。

1961年至2001年間,台灣股市報酬率與一個月定存利率之差,平均每年為15.8%;1951年至2000年間,美國股市報酬率與國庫券利率之差,平均每年為7.5%,所以長期投資後,股票的複利效果會遠大於存款。本文在開始已算過,如果在小孩出生時就投資5萬元,報酬率12%,65歲退休時,就會有將近7,900萬等著他,但是如果報酬率只有4%,就只能累積到64萬元,兩者的差距有如天壤之別。

所以,讀了本文之後馬上就去投資,別忘了將配息繼續投資,將來小孩一定對你懷念不已。

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