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學現金流敲開財務自由大門

跟著游翰霖學理財》
文 / 賴育漣    攝影 / 關立衡
2013-02-01
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學現金流敲開財務自由大門
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寵物店的櫥窗中,可愛的小倉鼠繞著球型跑道狂奔的畫面,總是能抓住路過的眼球。反映真實人生,有不少人認為自己就像小老鼠莫名追逐,一直不斷地勞勞碌碌,卻一直處在「錢四腳、人兩腳」的尷尬處境下,難以達到財務自由,實現自己的夢想。

想要突破困境,就得先加強自我理財指數、拉高「財務智商」(簡稱財商,FQ),但是,看到書店中,一整排關於投資理財的書,卻又讓人大打退堂鼓?「理財雖然是一門高深學問,卻也能用輕鬆方法吸收正確觀念!」保富國際總經理游翰霖因為喜歡《富爸爸,窮爸爸》作者羅伯特‧T‧清崎所創立的現金流遊戲,進而爭取代理引進國內,他認為,透過遊戲互動,才能真正理解金錢流動的過程,把財商深植心中,甚至還可以變形,創造專屬自己的「努力+創造機會」獲利方程式。

十幾年前,游翰霖自己經歷不斷創業階段,卻卡在不正確的觀念下,事業起伏,但是靠著富爸爸窮爸爸分享了財商觀念,逐步修正想法,並且透過現金流的遊戲體驗,才得以達到自己財務目標的夢想。

打破4 大理財舊觀念

想要學習FQ財商,應該從何開始?游翰霖建議,好的開始必須從心態轉變出發。既然舊有的理財觀念,讓大多數的人都難以達到財務自由的境界,顯然首要必須從打破過時舊觀念著手,他提出理財最容易陷入的4大迷思:

1.收入要大於支出:一般人都只在意自己的收入多寡,卻忘記,要有健康的理財體質,收入能否大於支出更重要。

2.區分資產與負債:盤點自己的資產與負債,負債並不是都不好,好的負債未來也會變成資產,像是一間還需支付房貸的房子,就是好負債,但適用於吃喝玩樂花費掉的卡債,就是會讓荷包消風的壞負債。

3.好工作不保證能致富:從小到大,長輩總要我們畢業後找個好工作,似乎一切就能理所當然不再為錢傷腦筋,但是一個好工作並不能保證讓你致富,有好的理財智商才能。

4.讓錢為你工作:一般人總以為,只要不斷追求財富成長,就能變有錢,其實,在富人的世界裡,通常都不是為了錢而工作,而是讓錢為你工作。

理錢、理債再理財

現金流遊戲是羅伯特‧T‧清崎以自身的經驗創造出的棋盤式大富翁遊戲,主要是為了增進參與者的理財能力,也就是所謂的財商。游翰霖指出,現金流遊戲的魅力是變幻莫測,協助參與者應變未來的危機及掌握機會。

現金流遊戲設定的角色並非是大家站在同樣起跑點的齊頭式平等,而是涵蓋社會各層面,提供12種職業,包括門衛(警衛)、卡車司機、祕書、護士、警察、小學教師、經理、工程師、機械師、飛行員、律師、醫生供參與者選擇,不同的職業有不同的收入及支出,財務狀況及投資的選擇亦會不同,玩家在遊戲中都得以體驗。

遊戲中有2個關卡,分別傳遞不同的理財概念,其中第一關是「老鼠賽跑圈的關卡」,這裡講的是增加非薪資收入,跳出辛苦工作的迴圈。

「賽跑關」的情境就是一般上班族,或者是必須要靠薪資收入才得以生活的人,因此參與者的目標會放在如何增加非工資收入,就是所謂的被動收入若可大於總支出,就表示玩家光其他非薪資的獲利就可以支撐整體的支出,不需要辛苦靠工作掙錢,就可以離開老鼠賽跑的關卡。

第二關「快車道」講的則是如何管控投資風險。游翰霖指出,玩家可以經由投資「動產」,例如股票、衍生性金融商品;「不動產」不同大小的房地產;「企業投資」自行創業等,來提升整體的資產,但這些投資都會伴隨風險,透過機會牌的抽取,可能因為離婚、實現個人理想或其他意外等,就會造成大筆支出,玩家必須面對不同的情境,積極達到每月現金流目標。

在現金流遊戲中,也把記帳概念與理錢、理債、理財3個財商順序巧妙融入。「現金流遊戲傳達的是基本功,先求不輸,再談贏,」游翰霖說,他建議一定要循序漸進:

1.理錢:先搞懂自己的收入及支出

2.理債:釐清自己的債務,是壞債還是好債

3.理財:尋求財務工具鎖住風險增加現金流

大多數不能跳脫老鼠賽跑關卡的玩家,都是因為跳過前2個步驟,還沒能掌握自己資金的概況,一味的想透過理財大賺一筆,而現金流遊戲強調的是「穩定」的被動收入,具備穩紮穩打構築城堡的能力,而不是天上掉下來禮物的中獎模式。

另外,還有玩家認為,遊戲中有「機會卡」,機會會自己來找你,但現實生活中,並沒有機會卡可抽,所以會認為遊戲與真實人生仍有距離。不過就像羅伯特‧T‧清崎在《富爸爸,窮爸爸》書中有一句名言為「光看書是學不會游泳的。」他因為要讓人更能掌握書中的精髓而設計了現金流遊戲。游翰霖指出,人在現實生活中,更應該創造自己的機會,就算是要中樂透也得先買彩券,沒有任何行動,是不會有機會的。

設計被動收入 邁向財務自由

既然現金流遊戲中設計了12 種不同的職業,游翰霖指出,就是讓大家知道,不管是多少收入的職業,都能增加現金流,達到財務自由目標,在了解自己的收入後,首先必須要做的就是先讓收入大於支出,如果完全沒有儲蓄很難有投資機會。

也許對於創造被動收入部分,玩家一開始並沒有很大的把握,也不確定獲利目標,接下來可以先將自己每個月的支出細分出來,再尋求投資標的,消除支出的風險。

舉例而言,單月以食衣住行雜支等5 大區塊區分,若每一區塊各需要5,000元,表示1 個月的支出約2萬5,000元,玩家可以先以5,000元的單月被動收入為目標,逐一cover,畢竟單月獲利2 萬5,000元對一般人並不那麼容易,但若先從5,000元目標達成後逐步往上增加,難度就會相對較低。

第3點則需運用槓桿,游翰霖認為,投資人要認清,並非所有的負債均是壞債,以購屋出租為例,向銀行貸款200 萬元為負債,但每個月的租金若能大過還款費用,就等於即使你有負債也可透過租金繳付,還有房屋增值的潛在利益,這樣的債務就是好債而非壞債。

現實人生中,若玩家沒有實際的投資經驗或突然發生意外,通常都只能硬著頭皮接受看如何處理,現金流遊戲則是透過不斷的遭逢問題、遇到機會來訓練選擇的能力,所以是不斷的要玩家配置出「不輸的模式」,有了這樣的習慣之後,做事前先思考,兵來將擋、水來土掩,就等於先擺好一盤有利自己的棋局跟未知的未來對弈。

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