1.算出我可以負擔的房屋價格
衡量自己購屋能力，是首購族在做財務規畫時，必須要慎重考量的環節。台灣金融研訓院顧問林鴻鈞建議購屋者可以用以下公式，來計算自己對房貸的負擔能力如何。
以年收入約80萬元的小家庭為例，每月房貸支出不超過家庭收入的三分之一，所以負擔比例以30％計，而目前房貸利率為3.5％，可貸得成數為七成，套進公式後可得出（80×30％）／（70％×3.5％）=979。亦即，購房能力為979萬元，是年收入的十二倍左右。
再以自備款三成來看，要購買979萬元的房屋，必須準備294萬元左右的自備款，相當於年收入的3.6倍。而只要每個月進行3萬元、年報酬率達20％的定期定額基金投資，就可以在五年內達成這個門檻。
2.選擇最划算的房貸方案
固定型房貸：適用於利率走升
最簡單的房貸類型，就是「固定型房貸」，在和銀行簽訂借貸契約時，就已經決定了未來二十年該以多少的利率繳交利息，首購族可以在這個固定的利率下，精準規畫每個月的財務收支。
但是，由於中央銀行基準利率會不定期波動，當基準利率低於與銀行簽訂的固定利率時，以固定利率繳交房貸的首購族，就會蒙受利息上的損失。因此，銀行還推出了利率可以機動調整的「指數型房貸」。
指數型房貸：適用於利率走降
指數型房貸的利率，是以主要大行庫一年期定儲利率的平均數為基準，然後再加上各家銀行自訂的固定加碼幅度。目前，定儲利率平均數為2.6％左右，每家銀行的固定加碼幅度則在1％上下，因此指數型房貸利率則是在3.6％左右。
由於房貸繳交的年限很長，一定會遇到利率的波動週期，因此只要認為現在利率是長期以來的低點，並預期未來央行會調升基準利率，那麼採用固定型房貸將可以避免因利率上揚而帶來損失。反之，若認為央行基準利率將下滑，那麼採用指數型房貸，降低未來的利息支出，則是比較好的辦法。
政府優惠房貸：限第一次購屋
為了鼓勵與幫助首次購屋的年輕人，政府每隔幾年就會推出低利的首次購屋貸款。貸款名稱各不相同，目前正在實施的叫做「行政院專案優惠房貸」，由各家銀行、信用合作社、壽險公司承辦，僅限於20歲以上，第一次購屋的民眾可以申請，申請額度為200至250萬元。這部分的利息是參考郵局二年期定儲利率做計算，現在是2.665％（機動利率），各承辦銀行還要再加碼0.775％至0.975％不等。
3.找到最適合我的清償方式
省吃儉用了這麼久，就是為了買個屬於自己的窩，所以更要在房貸上面精打細算，別讓銀行輕易吃掉你的血汗錢。
房貸的清償方式主要有兩種，分別為「本息平均攤還」和「本金平均攤還」，這兩者的差別雖然僅在每期本金償還的多寡而已，但是最後要繳交的利息差異卻會相差10％以上，仍得精打細算才行。
本息平均攤還：繳款金額固定不變
「本息平均攤還」是把最終要繳交的本金與利息全部一起算出來，然後再平均攤到每個月中繳交。這個償還方式的好處在於，每期所要負擔的房貸金額都是一樣的，可以讓首購族去精算未來二十年或三十年，每個月家庭開支狀況。
本金平均攤還：利息逐年遞減
「本金平均攤還」則是每個月都攤還固定金額的本金，再加上當期的利息。在這個償還法下，貸款金額將逐月遞減，而利息就會跟著本金降低而有所下降，到最後，每個月要繳交的利息就只剩下幾千元而已，貸款者的壓力也會減輕不少。
值得注意的是，本息平均攤還法是以繳款的總年限來計算應繳交的利息，所以不會出現本金平均攤還法中，利息隨本金遞減的效果。如果再拉長繳交年限到三十年，利息金額將達到本金的60％以上，長期負擔非常沉重。
4.破除三大房貸迷思
首購族在挑選房貸時，常常會犯幾個小毛病，只關注到眼前銀行所祭出的優惠，卻蒙受長期的利息損失。
還款年限愈長愈好？
目前房貸年限多為二十年，雖然拉長繳款年限到三十年，可以降低每個月還款的壓力，但是首購族常常忽略了時間愈長，所繳交的利息就愈多的問題。
以貸款金額500萬元為例，若是採用本息平均攤還法，二十年要繳交總利息為195.95萬元，但拉長到三十年，就要支付銀行高達308.27萬元的利息。因此，除非確切知道自己未來的收入將比現在高，否則還是盡快把房貸繳完會比較划算。
利息分段一定比較好？
各大銀行為了吸引民眾進行購屋貸款，紛紛設計出多段式利率的房貸商品，前面幾年的房貸利率較低，讓首購族能夠輕鬆負擔。
但是，天下沒有白吃的午餐，現在支付的利息少，就代表以後的壓力將更為沉重，利率將從一開始的2.5％，逐步攀升至未來的3.5％以上，每期房貸支出就將暴增。若是遇到未來市場利率下滑，更是不划算。
利息升高了就換別家銀行？
每家銀行的分段式房貸，一開始都有較低的利率，有些首購族會以為，等過幾年適用高利率時，可以再把房貸轉移到別家銀行，重新享受低利優惠。實際上，轉貸後可能無法取得和先前一樣的貸款額度，而且接手轉貸的銀行還會在中間賺一筆，利率甚至會比先前的銀行來得高。
