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一定要懂阿嬤理財智慧

青貧族如何存出第一桶金?
文 / 鄭曉雯    
2012-10-19
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一定要懂阿嬤理財智慧
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主計總處調查顯示,社會新鮮人的起薪普遍倒退形成「青貧族」或「低薪族」,「薪水太低」的現象,對於大學畢業3到5年的年輕上班族來說,不但會影響生活品質,還會打壓實現夢想的企圖心。

大學畢業2年,老家在南部的小光,人生夢想是成為創意工作者,喜歡拍照、寫部落格的她,希望每年可以當背包客出國旅行1 次,30歲前到國外遊學半年或1 年,藉此打開視野、豐富生活,有朝一日成為可以自給自足的創意工作者,而不是朝九晚五的上班族。

因此小光過去1年來, 強迫自己每月至少存下5000元,作為夢想基金。但是,她發現月薪才2.8萬元的她,扣除房租8000元,以及水電、瓦斯、網路、手機等生活雜支費用,還有固定儲蓄之後,留在身邊能夠零花的錢也不多。

和身邊年齡相仿的同學或同事相比,小光花錢方式算是節制,只是生活中不免誘惑太多,例如,偶爾同事相約下班去吃好料、週末去看電影、逛街,很可能一頓大餐或一天的玩樂就花掉大半週的生活費。因此,小光總會盤算一下自己的荷包,到月底時,不免阮囊羞澀,推辭朋友吃喝玩樂的邀約。

就和很多上班族一樣,枯燥煩悶的工作,讓她有時想要藉由滿足「想要」來犒賞自己辛勤的工作,因此她用「拍出更好的照片」為理由,衝動地敗了一台上萬元的相機,又在同儕的慫恿下,花了上萬元買了一輛漂亮單車,作為上下班代步的工具。

只是這種大額花費都會讓小光的夢想基金大幅縮水,甚至必須大幅壓縮生活開銷,多擠1、2000元填補之前大額的花費。因此小光不免感嘆「存錢真的好難」,究竟她該如何避免亂花錢,維持儲蓄的習慣,好讓夢想可以早日實現呢?

Q1:對低薪族來說,想要存錢圓夢,只能靠強迫儲蓄、犧牲生活品質節省支出嗎?

A:俗諺「開源節流才能致富」,看似老派道理,但富域理財規畫顧問公司總經理賴霓薽認為,年輕人若想要擺脫薪貧困境,除了省錢,更重要的是「創造最大的收入」。賴霓薽發現多數上班族都想解決「薪水不夠用」問題,因為都只有一份薪水收入,再怎麼精省,能夠存下來的錢還是有限。因此她建議如果覺得錢真的不夠用,應該先從增加收入著手。

她建議小光不妨趁年輕、單身還沒有家庭照顧責任時,利用下班時間,再去多打一份工,例如:便利商店、速食店,或是住家附近的小吃店的時薪工作,1天3小時,1週4至5天,以目前基本時薪103元來計算,等於1天增加300元收入,1週5天就多了1500元,1個月至少可以多賺6000元。

如果小光擔心打工只會耗費時間,或是影響和朋友、同事間互動關係,也可以試著找和興趣結合的接案工作,例如:外包文字編輯、聽打、攝影助理等工作,不但能夠學到東西,也能增加部分收入。一旦有多的收入,不要「賺多花多」,而是將這些錢都存下來,每月可儲蓄金額倍增,夢想基金累積的速度也會加快。

Q2:該如何做好支出管理,才能夠無痛省錢呢?

A:省錢方式很多,但是要省得有效率,也不覺得痛苦,賴霓薽建議,最簡單的方式就是先從記帳開始,除了記錄花錢的金額和項目,重要的是要「檢視」現金流量變化,來調整支出方法。

例如,小光在精華區租屋的房租每月8000元,占掉了將近3成的薪水,如果可以遠一點地區租屋,或許會因此增加交通費用,但每月若能省下2000元租金,等於1年就可以多存2.4萬元。此外,小光雖秉持「收入-儲蓄=支出」的原則,先儲蓄,但也把剩下錢全部花光。賴霓薽建議,如果能夠透過記帳,檢視消費項目,一定能找出支出中的「漏洞」,剔除不必要的花費,將錢用得更精明,也不影響生活品質。

例如,小光每週至少3天和朋友聚餐,每月看3部電影,一頓餐費250元,一場電影300元,如果每週減少1次聚餐,每月少看1場電影,1個月至少可以省下1300元,藉由微調消費頻率,卻又不會大幅降低生活的樂趣。

覺得省錢儲蓄很痛苦的人,通常都是用「剔除法」壓抑消費欲望,因為「這不能花、那不能買」而覺得自憐,一旦哪天理性潰堤,抱著「犒賞」的心態衝動消費,買了大筆金額的物品來滿足累積的欲望,最後就會犯下「邊存邊花」的錯誤,延遲達到儲蓄目標的時間和動力。

因此,賴霓薽建議小光如果持續記帳,一旦發現這月可以省下2、3000元,下個月就能夠多看1場電影、多聽1場演唱會,或是和朋友來趟2天1夜島內小旅行獎勵自己,也才有持續努力的省錢儲蓄的動力。

Q3:除了省錢儲蓄之外,是否可以藉由跳槽加薪來縮短圓夢的時間?

A:小光的夢想藍圖看似清楚卻不具體,短期夢想是每年出國旅行1次,中期目標是30歲出國遊學,長期目標則是成為創意工作者。賴霓薽建議,小光應該先將短中期的夢想變成「可量化的目標」,也就是先計算每年出國旅遊需要多少錢,30歲遊學歐洲又需要多少錢。因為當夢想成為目標金額後,再就現有的收支來擬定規畫。例如,每年出國自助旅行是藉由買便宜機票、住青年旅館,5至7天的行程,至少要準備2萬元。

等於小光每月要從儲蓄中挪出2000 元來準備旅行費用。假設到歐洲遊學半年,至少需要準備60萬元,小光現在25歲,距離30歲還有5年的時間,等於1年要存下12萬元,每月至少要存1萬元。相較於小光現在每月僅存5000元,還有很大的距離,小光如果真的仍以歐洲為目的地,就要更積極的進行開源節流。

至於,小光是否要透過跳槽加薪來增加收入,賴霓薽認為現階段失業率高,小光的職場經驗不足,不適合頻繁跳槽,在1至2年內,仍以現有工作為本業,但是記得同時要「投資自己」。

賴霓薽所謂的「投資自己」,未必是要報考證照,或是補習第2專長,而是應該要先累積自己的職場價值,除了專業技能上的累積,更重要的是強化自己的「職場素質」,就算現在的職務需要做很多別人不願意做的瑣事,或是自己不喜歡的工作內容,都要抱持著「修練」的態度,不要怕吃苦,持續付出熱情,在工作中累積經驗值,等待適當的時間,一定會被看見。

當機會來敲門時,就有薪資談判的籌碼,收入才會大幅增加。同樣的道理也可以在理財規畫上得到印證,只要前期按部就班地記帳、調整支出,慢慢累積一小桶金,當儲蓄理財變成一種習慣時,財富就會來敲門。

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