alexa
置頂

用分類記帳找出第一桶金

每天記帳卻還是存不到錢?
文 / 林雅惠    
2012-10-19
瀏覽數 900+
用分類記帳找出第一桶金
分享 Line分享分享 複製連結

今年27歲的小文,平均月薪3萬元,已經工作4年。為了存錢,她一開始工作就記帳,想要嚴格控制自己花費,養成良好的消費習慣。

小文平常吃家裡、住家裡,中午還帶便當;甚至擔心自己過度消費,連信用卡都不敢辦,也不上網消費,謹慎計算每一筆花費。4年下來,存了一些錢,目前總資產約64萬元。

她曾經立下一個目標,在30歲時,一定要有人生第一桶金100 萬。但小文認為現在存錢速度太慢,30歲恐怕達不到目標,更遑論將來的購屋計畫或結婚養小孩。她不明白,省吃儉用的她,存錢都這麼困難,有類似她困擾的年輕人應該不少。

過去,小文曾以單筆10 萬元的方式在不同的時間點買進澳幣、黃金存摺以及貝萊德環球資產配置基金;1年多前才開始每個月定期定額5000元買霸菱資源基金,其餘27萬元則放在活期存款。

小文想知道,以她目前的薪水跟投資狀況,該如何調整才能達到30歲的100萬目標呢?以下是擁有CFP理財認證執照的理財專家戴素雲、精進財商顧問公司副總經理屈立楷的建議。

Q1:小文月薪平均為3 萬元,她每月支出大約是1 萬元,現在資產應該有90 幾萬元,但實際情況卻只有60 幾萬元,問題出在哪裡?

A:小文1 個月的固定收入有3 萬元,平均每個月只花費不到1 萬元,照此花費推論,應該每個月可以存下2 萬元,工作4 年算下來,至少應該要存下96 萬元,但小文卻只存到64 萬元,差距32 萬元,若不是金錢憑空蒸發,就是小文沒有確實記下每一筆消費。

「很多人記帳的盲點在於,仔細記下每天的小額花費,但是對於大筆支出,像是年度旅遊、保費、借錢給別人或給雙親的孝養金等等,因為不常發生,即使記下也沒放心上,所以往往會覺得平常省吃儉用,卻沒存到錢或『錢怎麼存的比我想像中的少』,」戴素雲強調。

以小文的記帳方式來看,3 月旅遊花費2 萬元,還有包紅包等額外費用,加上當月生活消費,總計當月支出就超過3 萬元,所以並非每個月的支出都能夠控制在1萬元以下。建議小文更詳實記下每一筆帳,尤其將整年的大筆支出除以12,這樣就可以了解平均每月會花多少錢在大筆支出上,以列為每月支出項目之一。

「小文跟所有的年輕人一樣,明明有記帳,但對於支出、投資等數目都是『憑感覺』,『憑感覺』每個月花費不超過1萬元;『憑感覺』每個月應該要存下2萬元;『憑感覺』工作到現在只存了50多萬元(實際上加總起來有64萬元),太多的『憑感覺』,其實理財要更理性,真正把每一筆數字都算出來,」屈立楷說。

Q2:小文每天都有記帳的習慣,詳實記下每天吃了什麼、買了什麼生活用品,還有搭公車等小額帳目統統一目了然,但為什麼帳務管理的績效還是不佳?到底記帳要怎麼記才對?

A:記帳是理財的第一步,但不代表只要記了帳就萬事OK,更重要的是「記對帳」,才能收事半功倍的效果。

小文記帳的習慣非常好,每天一定都會記下當天消費的項目,仔細到連「吃乾麵25元」、「搭公車15元」都記下來,方便清楚了解錢花到哪裡去;但可惜的是,「這樣太像流水帳了,因為每個月只有總計花了多少錢,卻沒有分門別類算出各個項目花了多少,沒有意義,」屈立楷強調。因此他建議小文善用Excel軟體來記帳,或者上網搜尋記帳分享軟體,軟體會提醒記帳者要先將支出項目分類,每個月還會自動加總各個項目的總花費以及占總支出的比重,省時又方便。

尤其小文平日省吃儉用,常常1天花費不到100元,但是一到假日,消費明顯就增加,包括買衣服、看舞台劇、看電影等等,遇到週末往往1天花下來超過1000元,已經是小文過去5天上班時的消費總額,因此更加建議小文一定要做好記帳的分類以及消費的高峰期,這樣才會清楚錢都花到哪裡去了。

然而,記帳是記「過去」花了多少錢,若真的想要有效控制支出,其實更應該要事先訂定「預算」。

屈立楷表示,建議小文應以「年」為單位,先編列出1年花在食、衣、行、娛樂、生活消費等應該各自為多少錢,然後再除以12,算出每個月各項目的消費上限。假設「衣」這個月的預算提前花光還超出預算,代表下個月花在買衣服的費用就得更少一點;若這個月花在「食」的預算比原先所編列的要少,就可以把這筆多出來的錢存起來,積少成多,當作額外的投資資金。

「很多人覺得1個月買衣服花5000元不算多,但等於1年花6萬元治裝,這樣聽起來就比較嚇人,」屈立楷解釋,先訂定年度預算或是分類記帳的好處,可以讓記帳者了解哪個花費比重最高、要不要調整等。

Q3:小文過去單筆投資過資源基金以及申購黃金存摺、澳幣,目前則每個月定期定額投資霸菱資源基金,還有活期存款27萬元,請問這樣的理財方式需要調整嗎?

A:首先來看小文存款,通常存款「夠不夠用」的標準在於「6個月的緊急預備金」,以小文每個月平均支出1萬多元來看,活期存款最多只需10萬元就夠了,與現在的存款27萬來看,還多出17萬可以運用。

戴素雲認為,以小文的資產配置來看,風險明顯集中在「資源」類型,包括霸菱資源基金以及黃金等,整體報酬容易受資源走勢影響,建議應將部分資金移往債券型基金進行避險或加碼新興市場基金。

假設小文可以挪出17萬元存款來投資,她建議拆成2筆,一筆採用單筆進場,另一筆則用定期定額方式,標的鎖定在新興市場,因為現在新興市場較具潛力,但短期波動大,若單筆投資風險較高,不如單筆加上定期定額,才能降低風險、拉長獲利時間。

以投資行為來看,小文算是保守型的投資人,不過愈是保守,愈要懂得理財並做好資產配置。像小文分別在2006年及2010年單筆買進黃金存摺,依照現貨價格來計算,報酬率至少都超過10%,建議小文應該要訂定停利點,賺了就贖回,等到黃金現貨價又回到波段低點時,再加碼。

「因為黃金或資源基金等都屬於波動較明顯的投資標的,若遇到波動性較大的時候,則可以用定期定額的方式,但如果買在低點,報酬率已經達到當初停利點,一定要出場,不然當市場價格又往下走時,就會拉高投資成本,稀釋獲利,」屈立楷說。

通常黃金等資源性質的標的,不宜超過總投資比重的1成,以小文的情況來看,目前投資額度已經滿了,不建議再加碼買進同性質的標的,除非出場後再買進。

另外,小文沒有保險,應該把部分的資金拿去加買保險,尤其是醫療險。要是覺得預算有限,建議可以詢問公司的團保有哪些保障,針對這些保障以外不足的地方,再行加保即可。

Q4:若小文計畫在30歲存到100萬元,這目標容易達成嗎?該怎麼做?

A:目前小文所有的資產加總起來,已經有64萬元,「只要她每月保持存1萬元的習慣,就算只放在活期存款,3年下來就可以存到100萬元。」戴素雲說。

不過專家強調,人生30第一桶金,有時並非喜事,屈立楷說,有些人覺得存到第一個100萬很辛苦,所以一旦存到了,就會開始想「怎麼犒賞自己」,很容易一下就花光。「重點是你要怎麼讓這100萬增值,」屈立楷說,可將100萬再投入基金,分成數筆採定期定額方式進場投資,以過去的績效表現來看,若投資在新興市場等具成長前景的國家,累積5年報酬率,至少年平均報酬有6%,換算下來,假設每月定期定額投資1.3萬元,累積3年將有51萬元。

屈立楷強調,理財不需委屈自己,反而應該透過理財,讓財富自由、生活過得更安心,只要改變記帳做法,做好年度預算,其實還可以多出錢投資自己,讓生命更有深度、生活更有品質。

正確記帳,是理財第一步

每天逐筆記錄所有的花費,實在不是一件容易的事情。然而記帳不是為了維持記帳形式,目的是為了了解自己的消費習慣,進而為自己立下支出的預算目標,如果目的達到了,就不用每天再記流水帳,但反過來說,若沒達到目的,記4年流水帳也等於白記。如何從記帳而養成良好的消費習慣,可以從以下4個步驟開始:

步驟1 連續記3個月流水帳,了解支出狀況

完全不知道自己消費狀況的人,只能先從流水帳開始。連續記滿3個月,才能大致了解自己的消費習慣。

步驟2 分析支出項目,找出自己的消費漏洞

根據3個月的資料,看看自己在食、衣、住、行、育、樂的花費各是多少?同時找出自己可以節省的項目。

步驟3 設定每個月支出的預算目標

根據自己的存錢目標,訂出每月支出的上限。再將此總預算分別列出食、衣、住、行、育、樂的單項目預算。再連續記錄3個月的支出狀況,檢查是否能符合目標。

步驟4 檢討每月的消費支出,再次檢查自己的消費漏洞

根據預算法則,如果單月有超出預算的項目,可以特別羅列出來檢查,看看是否有哪個項目可以省去花費,逐步養成良好的消費習慣。

分享 Line分享分享 複製連結
來理財
您也可能喜歡這些文章
您也可能喜歡這些文章