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跟著沈杏仁存百萬、買夢夢屋

7個理財好習慣
文 / 王妍文    
2012-01-01
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跟著沈杏仁存百萬、買夢夢屋
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對於台灣400 萬上班族而言,財富,是遙不可及的夢想嗎?

上班時間固定、工作內容固定,每個月進帳的薪水,恐怕也好幾年都不變,唯一快速轉變的,是琳朗滿目、充滿誘惑的各色商品,還有節節升高的消費水準。

固定薪資追不上消費欲望,該如何才能完成自己的夢想?熱門偶像劇《小資女孩向前衝》的女主角沈杏仁,其實就是你我周遭隨處可見的OL 上班族。

她精準地對應到上班族內心最底層的聲音,讓所有上班族都能投射其中,也難怪收視率始終居高不下。

沈杏仁是最佳理財入門範例,她沒因少少的薪水就放棄夢想,相反的,她做了絕大多數人的夢─買房子,並努力朝夢想前進。她沒有不切實際妄想中樂透來一圓買房夢,而是從生活中點滴精省而來。

沈杏仁兢兢業業工作,謝絕與同事朋友的聚餐應酬,生活中最大的娛樂就是不花錢,只為了要存出第一桶金,完成買屋夢想;相對的,男主角秦子奇選擇的是截然不同的另一種生活態度。

秦子奇認為存小錢不會致富,不如及時行樂,即使從貴公子墜入凡間,領取每月3 萬元的薪水,仍出入高級餐廳、夜店、請客、買東西不手軟。

兩種不同的金錢價值觀、消費習慣,得到的結果也完全不同。身為上班族的你,是沈杏仁?還是秦子奇?

存錢,是通往夢想之境的鑰匙。但是小資族面臨的低薪, 讓存錢像烏龜爬一樣慢, 很多人 乾脆選擇放棄。「不如享樂當下,讓小錢發揮最大魅力」,成了小資族追求生活品質、娛樂紓壓的最佳藉口。

買屋,是多數小資族內心的盼望,也是經濟獨立象徵的亮點。但是根據Yes123 人力銀行調查,僅1 成上班族擁有房屋,卻有將近8 成的小資族,雖然想買房,而未能購買,主要原因就是「薪資過低,買不起」。

難道,薪水不高的小資族想存百萬買好房,真的不可能?「無法改變的是窮腦袋,不是窮口袋,」財商智慧教育推廣協會理事周瑞青,一語點出時下小資男女在收入與支出、享樂消費與實現夢想之間搖擺的癥結。

周瑞青指出,小資族抱怨收入不高、工作不穩定是造成無法買房的主因,其實背後真正的根本原因,是沒有為自己換掉窮腦袋,建立良好的理財習慣。

小資男,你還是只懂花錢、享樂,總是心裡想著第一桶金,卻存不了錢嗎?小資女,妳還是為了買下夢夢屋,總是捨棄生活品質、犧牲享樂也在所不惜嗎?

不用這麼辛苦,跟著專家這樣做,培養良好理財習慣,就能兼顧財富與享樂,讓你存出百萬,買入好房!

好習慣1:認真工作》力求表現累積能力

《小資女孩向前衝》女主角沈杏仁就是對工作全力以赴的最佳代表。他進入公司,從來不遲到早退,力求全勤紀錄,面對長官的各式要求,也抱著使命必達的信念,雖然辛苦,卻也因為能力升級,為自己爭取到升任小主管的機會。

周瑞青指出,為了買房,大部分小資族傾向利用投資理財的方式,卻忽略存錢與努力工作的重要性。沒有收入就存不了錢,沒有錢哪有能力投資理財,更別說是要買下自己的夢夢屋了。

在職場上升官,就等同為自己加薪,沈杏仁的薪水從3 萬元變成4 萬元,換算成報酬率,如同每個月多了3 成的薪水,這是不管哪一種投資都很難一蹴可成、立即追到的成效。

好習慣2:控制預算》努力省錢、存錢、記帳

「第一桶金一定要靠儲蓄,」周瑞青說,賺了錢,努力存下來,才有機會致富,只有少數人的第一桶金可以來自家裡的資助,但對大多數人來說,都必須依靠自己的力量走上財富無虞的道路。

省錢、存錢是理財的第一步,可以施行的方法很多,最直接的方式就是「收入-儲蓄=支出」,先把預定要存下的錢存起來,或是參考一些自己可以跟著做的方式,養成儲蓄習慣。

對尚在工作上衝刺的小資族來說,最好能存下每月薪水的3 成,才足以作為未來投資、買屋、養家、退休的夢想金。

好習慣3:記帳抓漏》了解用錢模式 省更多

但要增加儲蓄效果,還必須學習如何花錢。「只要消費控制得當,就能存出未來。」滙豐銀行個人金融處財富管理資深副總裁莊懷德說。支出是有彈性的,特別是小資消費,彈性很大,一衝動就容易讓財務狀況產生大地震,最好的方法是能先學會記帳,了解自己用錢的模式。

記帳有用嗎?錢都花了!沒錯,但是記帳可以幫助小資不至於常常在心裡納悶,「錢花到哪去了?」了解了錢的流向,就能幫助自己在下一次消費時,不亂花。

從記帳的軌跡中,小資族可以了解自己的用錢模式,清楚哪些是「必要」支出、哪些是「想要」支出,只要稍微改變消費習慣,就有機會減少不必要的支出。就像秦子奇在了解自己真的收入有限,必須改變消費習慣時,將告白的場景,從過去習以為常的高級餐廳,變成浪漫滿分的花園廣場。

好習慣4:調整支出》階段性改變花費習慣

不過一味的省錢,也不是存錢的長久之計。像沈杏仁謝絕同事、朋友的聚餐活動、沒有娛樂等失去平衡生活壓力的省錢方式,對多數要存錢的小資男女來說,只適合當作短期衝刺的方式,無法長久施行。

「小氣節約法是存不到錢的!」《年存20 萬的致富儲金術》作者橫山光昭建議,想要養成存錢體質以節省開銷,重點要有1. 吸引人的獎勵或期待;2. 把周遭人變成一起存錢的幫手;3. 訂定值得付出的省錢目的。

小資族想要戒掉自己浪費的壞習慣時,千萬不要做出像「我從此不喝咖啡」、「我從此不吃大餐」這樣的承諾,最好採取階段性調整消費模式,像是原本一週吃2 次大餐,改成一週1 次,就是既能兼顧生活的享受,也能藉此減少欲望型支出的好方式。

好習慣5:明訂計畫》確認目標擬定執行細節

有了存錢的好體質,就有機會邁向買屋的夢想大道。「訂立目標可以讓錢發揮最大的效益。」橫山光昭指出,讓省下的錢變成「期待」,訂定值得付出的省錢目的,可以避免在輕忽的狀況下,浪費了每一分錢。

不過,要達到目標,還必須有詳細數字,小資族必須先抓出自己希望的房屋價位帶,才能進一步為目標設定執行細節。「沒有設定數字的目標都是幻想,」摩根富林明投信產品策略部副總劉玲君說,目標中,金額是100 萬、200 萬,時間是3 年還是5 年,都會影響實現目標的執行細節,必須藉由數字化來釐清。

舉例來說,如果想在4 年內存100 萬,換算每個月約需攢下2 萬多元,對月薪4 萬元以上的小資族來說,只要月存50%就可以達成,但對月薪只有3 萬元,又必須在台北市租屋的小資,可能就必須調整目標年限、金額,或是在存錢以外另闢路徑,像是增加第2 份薪水、撥部分資金來投資等。有了執行細節,夢想就不遠。

好習慣6:學會投資》謹慎投資 加快致富腳步

養成儲蓄體質後,多數小資都會問:我應該把錢投資在哪裡?「投資錢,不能是急用的錢,」劉玲君建議,投資雖可製造比銀行利率更好的報酬率,但風險也相對較高,因此,進行任何投資前,都必須先學習控制風險,要先想到,即使賠光了,也不對生活造成影響。

劉玲君指出,小資族投資失敗常見情況,是未能嚴守紀律,像是為了其他消費而中斷投資;投資標的屬性太過接近;不願面對損失,捨不得停損;或是獲利時,希冀更高報酬,而忘記停利等,都間接擴大投資風險。

小資族學投資,不是跟著市場起伏,聽信明牌來追求最高報酬率,而是先從了解自己的投資屬性開始,做好資產配置、資金策略規畫等,來擬定適合自己的投資方式,並降低風險,才能幫自己早一步實現理財夢想。

好習慣7:挑選好屋》學買屋技巧 打造夢想家園

在有錢買屋前,以《黑心建商的告白》、《黑心投資客炒房告白》名列暢銷作家的Sway 建議,要先學會看屋本領,畢竟買屋置產,是小資族一輩子最大的一筆消費支出,買得好,可以完成夢想,兼收房產升值、增加身價之效,但是買不好,就是一輩子的負擔。

「沒有任何一間房的條件一模一樣,」Sway 指出,為了把房子賣掉,建商、房仲手段五花八門,小資族最好從看屋門道、溝通交涉技巧、簽約成交細節都見招拆招,才能把錢花在刀口上,為自己打造夢想家園。

你,還認為存錢很難嗎?妳,還認為買屋夢想很遠嗎?建立7 個好習慣,小資男女一起存百萬,買好屋!

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