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學資金成長率,賺時間錢

5心法》撲滿族可以這樣做
文 / 賴育漣    
2011-06-28
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學資金成長率,賺時間錢
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這是一個撲滿族的告白:

什麼都漲,就是薪水不漲,錢愈來愈薄。賺錢很難,花錢倒是很容易。

靠薪水富足退休?我知道是癡人說夢。專家說,一定要投資理財,賺第2 份薪水才可能。但問題是,投資賺錢就會成功嗎?

我看周遭朋友10 個投資9 個賠。錢拿去花,至少還用在自己身上,但投資賠了可是一點痕跡也沒留。想到這裡,我就覺得心好痛,努力賺來的錢怎麼可以這麼輕易就消失。

其實,我也投資理財!只是很想找沒有風險的工具來投資。以前我會投資儲蓄險,但現在連儲蓄險的報酬都愈來愈低。2008 年金融風暴,我才知道連保本的投資工具都會出問題。我唯一放心的工具就是房地產,至少它是實質東西,不像股票只是張紙,但現在台北房價居高不下。手邊有點存款的我,到底該怎麼辦?錢要放哪裡才安全呢?

撲滿族認為投資世界太過驚險,只要錯一步就全盤皆輸,不過只進非必要不出的策略,並不能保證能讓錢變多,畢竟在每年通膨下,雖然現在、未來都是1 元,內含價值卻有差,如何不讓錢變薄,5 心法讓你克服撲滿族數字麻痺的陷阱。

心法1 學算資金成長率

撲滿族通常只有把錢存起來才安心,不過並非把錢都擺在銀行,就能安心等著它長大,必須先審視自己的資金運用狀況,重視通膨問題,才能了解自己的資金是否健康。

星展銀行估計今年台灣全年的通膨率為1.8%,以每月存入1 萬元,年利率1.5% 計算,到期一年後可得本金(10,000×12)+利息979 = 120,979 元,似乎不少,但若計入一年1.8% 的通膨率,等於這一筆錢中減少了2,177 元的購買力,被通膨巨獸吞沒,該金額是利息的2.2 倍,所以才會有人說錢存在銀行會愈來愈薄,撲滿族應該先有定存無法抗通膨的正確觀念。

心法2 學挑穩健投資標的

2008 年金融海嘯造成全球股市幾乎難以倖免的腰斬,當大夥兒為了投入市場的資金縮水而痛苦,多數時間把資金當成「不動產」的撲滿族,更堅信「不投資就不會輸」的想法,其實,挑對投資產品,也能幫助自己降低風險。一般來說,市場上的投資商品依風險度來分為,期權商品>股票>基金>定存。對撲滿族而言,除了定存,對於其他商品大概都避之惟恐不及,身為「保守型」的過來人,台新銀行敦北分行經理葉柱均指出,以30 世代的撲滿族來說,共同基金的平均報酬率較定存高,風險又相對其他商品低,對很難跨出第一步的人來說,應是較好的選擇。

以他本身而言,因工作繁忙無暇看管投資,因此他採取懶人投資法,讓專業經理人來為自己的資金把關,長期投資共同基金下來,平均一年8%的報酬率並不算太困難。

心法3 學用網路資源找資料

面對令人眼花撩亂的數百檔基金,該買進什麼顯然是個棘手的問題。尤其撲滿族對投資卻步的原因,往往都是因為認為自己「都不懂」。善用網路資源也是踏出投資的重要幫手:

1 利用網站服務挑基金:像是GoGoFund、鉅亨網、中華民國投信投顧公會或是美國晨星網站等,都提供基金搜尋功能,可輸入評估報酬及風險等指標來篩選出同類型基金中較符合自己需求的基金。

2 認識3 個指數挑出好基金:

A 標準差:數值愈大,波動度愈高,風險愈激烈。

B 夏普指數(Sharp):代表每單位承受風險所得的報酬,數值愈大報酬率愈好。

C 貝塔係數(Bet a):可用來衡量此基金相對於整體市場的波動風險,數值愈大,風險愈大,但獲利潛能也會愈高。

心法4 學資金配置 降低投資風險

分散本來就是一種降低風險的方式,撲滿族想要打破投資恐懼,也可以:

1 三七分:元大期貨投顧部副總洪守傑建議,可以先用3 成資金來學投資,等到有心得後再加碼,這樣的好處是,獲利時,可收抗通膨之效;即使全數虧損,至少還有7 成資金還穩穩放在定存,不至於影響太大。

2 多重組合法:若資金部位更大,更可以根據不同風險來資產配置,例如保守的撲滿族累積了200 萬元資金,想要快點達到300 萬作為買房的頭期款,不妨以80 萬元定存保本,60 萬元買進高殖利率的大型龍頭股如中華電信等,40 萬元買進共同基金,20 萬元可投入較高風險的股票或期權商品,建構完整的資產配置。

心法5 學等待 時間是最好的績效

葉柱均觀察,剛開始投資的人,總難免時時惦記著價位,經常陷入「追高殺低」及「過度交易」的窘境。像是買進基金後,每天都瞪大眼睛追蹤基金績效,獲利2%到3% 或是股市一有風吹草動下跌,就想停扣或贖回,造成投資模式混亂,他建議,最好能依投資方式決定評估週期,如以定期定額投資,那麼約每季檢視一次績效,若是單筆進場投資,則每月檢視一次績效。

葉柱均認為,定期定額投資基金,就是平均成本的概念,出場時金額水位夠大才有意義,股市下跌時,反而不要停扣可趁機攤平成本,以最近二次包括2000 年的網路泡沫及2008 年金融海嘯,市場都在一年左右逐步拉回水準,以長期投資角度來看,並沒有虧損。

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