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保障+投資 踏出第一步

2 0保險達人篇 》何慧凌教戰
文 / 黃鈴雅    
2011-04-14
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保障+投資 踏出第一步
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20何慧凌,就讀服裝設計並畢業於行銷研究所的她,在大學時期就開始從事服飾設計、門市及網路行銷的工作,除了與所學結合外,也提早讓自己學習理財。

「我的同學們應該大多是月光族吧!」何慧凌觀察身邊友人如此認為,她笑說其實自己也是,不過除了買包、治裝,她更捨得將錢花在投資理財方面。因為交往多年的男友對於理財十分在行,連帶著也影響著她的理財觀,她表示,理財有很多方式,尤其趁年輕可以學習的空間就很大:「 不過不管做哪些投資,保險就是一定要有最基本的保障。」

回顧自己的第一張保單,其實是媽媽買的還本型保單,自己並沒有決定權,當時也不知道為了什麼而保,她笑著說自己之前真的有針對身邊友人做過簡單調查:「其實我們這個年紀很多人不論有沒有工作,名下都至少有一張保單,但大多是父母之前保的,很多人其實不知道自己有什麼!」而當自己開始有收入後,她就陸續購買無上限型終身醫療及防癌險。

根據壽險業者去年針對首購保單年齡的調查顯示,21 歲至30 歲的年齡族群占了所有首購人數近30%,可見得社會新鮮人對於保險已有相當程度的認同,願意在踏入社會之初就利用保險轉移未來風險。

人生第一張保單,要從何保起?

25 歲,從有收入開始,每月利用所得10%,從意外險、醫療險、定期壽險、投資型保單等, 慢慢建構保障基礎。

不知明天跟意外誰先到!

會先選擇投保醫療險,何慧凌表示,可能是一直在工作的關係,尤其是從事服務業更容易接觸到較多的人,因此常常會聽到「某某某生了什麼病⋯⋯」、「哪個人出了什麼意外⋯⋯」,她感慨有時候真的很難講自己會不會有「運氣不好」的時候。

另外還有一些家族遺傳的病史,所以她認為最重要的是要先規畫好醫療險,「因為買的是終身醫療,一旦有醫療費用要支出,不至於會拖累爸媽,也不會因為龐大的醫療費用,讓未來的子女承受到經濟壓力或是沒辦法負擔醫療費用。」

不過,因為終身型商品保費較貴,因此額度買得不多,目前年繳保費約2 萬多,但她表示,隱約還是會覺得保障似乎還不太夠,但又不想再花太多錢,所以她利用附約的方式買意外醫療,用一年一約的方式補強。

分散理財風險,穩健為主

因為朋友跟親戚中都有人從事保險業,所以過去何慧凌大多是透過他們的推薦來參考保單,她坦言自己真的沒有那麼懂,所幸她會與男友一起研究,來了解保單條款及自己的權益有哪些,她就說第一張投資型保單應該算是人情保單,幫對方做個業績。她回想幾年前投保時其實沒有做所謂的保單比較,只記得當時投資型保單的標的跟銀行比起來相對的少,不過持有一段時間後,她又另外加買了另一張投資型保單,原因是看中投資型保單中連結基金的理財功能。根據奇摩民眾中心近期針對國內投資人所使用的投資工具調查顯示,25%

的投資人選擇基金當成主要投資理財的工具;另外,在保險規畫部分,除了「自己需求」以及「想提供家人無後顧之憂」外,3 成的投資人將儲蓄或投資視為購買保險的理由。

受到身邊朋友影響,何慧凌也希望能錢滾錢,透過理財快速累積資產,只是年輕人真的收入有限,股票、房產等風險較高的投資工具,需要足夠的資金以及經驗才能有所斬獲,而定期定額投資基金不僅可養成強迫儲蓄習慣,共同基金的分散風險特性更是穩健理財最適當的工具。

不過她不選擇銀行臨櫃申購基金,改以投資型保單的連結功能來做基金配置,有幾點考量:

1. 免轉換手續費:如果在銀行申購基金,轉換一次都必須扣一次手續費,因為她的投資型保單規畫是定期定額扣款,同時如果每月手邊有結餘時就會不定期增額,也就是直接將資金投入基金帳戶,「像是前年金融風暴時,我就一直把錢撥進基金帳戶,」因此,她也會定時檢視基金績效做適度調整,如果有國際重大經濟消息,她就會調整部位轉換到債券去避險。

所以相對來說轉換檔次的次數就會較高,如果是在銀行購買,累積的手續費就相當可觀,也就壓縮報酬率的高低。

2. 少額資金卻可選擇多檔次:比起銀行琳瑯滿目的基金標的,投資型保單雖然標的比較少,但是還是很平均的包含了如股票型基金、債券型等都會有,而且如果每月定期定額5000元,在銀行只能申購一筆基金,但在投資型保單卻可以5000元依自行搭配的比例選擇多檔基金。

長期持有,為未來做準備

目前,何慧凌的2 張投資型保單,平均都有超過10% 的報酬率,甚至有時候部分標的若達到短期目標還會先獲利了結。

不過,雖然投資型保單可以用來作為第一個理財工具,但需要買到2 張嗎?

何慧凌表示自己其實是為了未來做準備,「一張是自己的退休金,一張是未來小孩的教育金!」20 多歲卻能思考到未來需求,難能可貴,她笑說保險本來就是要長期持有,所以她才會如此計畫,如果真的能長期規畫,剛好可以符合這幾項未來目標。同時,因為她目前尚未有置產或是負債,所以2 張保單的壽險部分是各100 萬,做最基本的保障規畫而已。

她表示就算是投資型保單,她的基金配置也會比較傾向穩健成長,畢竟它還是保險的一種,所以她現在也努力的學習其他理財方式,利用其他管道同時進行投資,何慧凌表示:「現在還是會有朋友來推薦新的保險,不過,目前覺得保險夠了就好,若有資金會先去做其他的投資,例如股票,這樣多管齊下才能快速累積我人生的第一桶金。」面對未來,何慧凌還計畫能在房產領域多加了解,除了是為自己將來買個溫暖的窩做準備,也是希望可以將房產成為自己另一個投資管道。

年輕就是本錢,計畫不會只是遙不可及的夢想,正努力為頭期款準備的她,因為已將基本風險規畫好,自然就更能無顧忌的努力衝刺,實現夢想!

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來理財
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