30 歲的王惠玲是典型的30 世代上班族，他是一家食品業的行銷企劃，月薪約3 萬元。已經3 年沒調薪的她，總覺得人生第一桶金100 萬遙遙無期。
然而她的同窗好友玉珍卻完全不一樣。玉珍不僅存了錢甚至還買了一間小房子。為什麼薪水差不多，有人可以買房子，而有人卻是努力工作還是存不到錢的「月光族」？
玉珍之前薪水也只有2.5 萬元，但她要求自己1 個月花費決不超過1 萬元，每個月可以省下6 成薪水，1 年就可存25 萬元，10 年就有250 萬元，「在凍薪時代，上班族一定要理財，長期投資，小薪水也有大財富，」劉玉珍說出人人都知道，但不會執行的答案。
第1 課 M 型上班族的宿命
做網站編輯的劉玉珍其實很早就對理財有研究，他早就認清自己是「Ｍ型上班族」。
30 世代是最悶的世代，「現在是M 型社會，而30 歲上班族變為左邊窮人的機會更高！」擁有理財認證執照CFP 的黃信維說。
所謂M型社會，是指畫出社會的財富分配曲線，此曲線分成3 塊，左邊是窮人，中間是中產階級，右邊是富人。如果從實質薪資成長率、失業率、經濟成長率、存款利率，4 大指標，再對應觀察現在30 歲、40 歲、50 歲的人，從大學畢業後開始工作的頭10 年，他們遇到的台灣經濟情況（見表1），你就知道差異有多大，50 世代是利率8% 以上的黃金年代，40 世代也有5%，但是30 世代只有1% 以下，起步的差異，更容易讓30 世代年輕上班族淪為M型左端窮人的命運。
Ｍ型上班族的理財困境有3 大特色：
1. 凍薪族：30 世代的上班族有一半時間處於實質薪資負成長時代。換言之就是薪水的漲幅追不上物價的漲幅，同樣都是賺3 萬元，但是能購買的東西就比較少。看看圖1-1，你就知道2009 年實質薪資成長率是－ 3.3%。
根據104 人力銀行的調查，2009 年社會新鮮人的起薪比5年前還低。
2. 高失業風險：目前30 歲上班族其實一畢業，就面臨4%以上的失業率，很多人只能暫時屈就在約聘或短期聘僱工作。甚至，好不容易有了錢想存銀行，定存利率也不到1%。
3. 經濟成長率低落：30 歲上班族進入社會工作不到10 年，已經遇到二次台灣經濟負成長。經濟成長率低代表賺錢機會少，對上班族的具體影響是：年終獎金縮水、創業的機會愈來愈少。
深知30 世代Ｍ型上班族的無奈，但是玉珍不信邪，決定要找出一條理財的活路。「每月薪水只有3 萬元的上班族，扣除生活費之後，只剩下6000 元，這樣也能投資理財嗎？」
別懷疑，先穩穩地把6000 元存下來，享受投資的複利，就有機會像劉玉珍一樣買到自己的房子。
第2 課 不要小看一份薪水的力量
黃信維分析，在台灣經濟高成長的那10 年，上班族的投資理財大約有兩種：一個是極端保守的定存族，錢只放銀行存定存；另一種則是積極參與台股漲跌的「勇敢投資人。」但台灣經濟現在號步入低成長時代，投資理財的方法絕不能像過去一樣，否則錢有可能越理越少。
如果放定存，現在定存利率不到1%，利息完全追不上物價；如果當「勇敢」投資人，借錢投資甚至短進短出，現在全球金融國際化，市場波動程度更高，獲利更困難。
「就像棒球一樣，現在年輕人投資理財要先安全上壘，不要一出手就想打全壘打。」黃信維認為，反而像劉玉珍一樣，能穩穩地把錢留住，賺一個比定存更高的利息報酬就是最好的理財方式。
從小錢出發也能累積出財富，因為投資最可觀的力量就是「複利」。
所謂複利就是把錢拿去投資，賺得利息後，再把本金連同利息一起再拿去投資。歷經一段時間後，由於本金不斷地長大，就像滾雪球一樣，後面增長的速度就很驚人。
舉例來說：你如果存1 塊錢，並將1 塊錢放到年利率10%的投資報酬率上，根據七二法則，7.2 年後，本金就能增加一倍，變成2 塊錢。若再存到30 年，複利結果就成為7.6 元。以此推算，假設每個月都存下6000 元，工作30 年後，本金就存了216 萬元。每年10% 的複利效果，30 年後本利和會高達1184 萬元。
每月只有6000 元，30 年後卻破千萬，這就是時間複利，聚沙成塔的威力。
聯傑財務顧問公司執行長蕭碧華也說，人們常常夢想有一天掉下一大筆錢，卻不知道眼前的小錢也能長成大錢。每月靠省錢省6000 元就能安穩退休，如果不想省，多打一份工，每月多賺6000 元也是很好的方法。
第3 課 存第一桶金愈早開始越好
知道時間複利的威力，但你可知道晚一年開始投資理財又會差多少嗎？
目前是復華投信副總經理的宋炎本，在他自己的著作《一生3錢過四關》書中提到這個例子。
如果甲跟乙都是18 歲開始理財，假設年報酬率都是10%，每年投資2000 元。甲只投資前8 年，後40 年不投資，僅靠前8 年的本金複利存錢；乙剛好相反，前8 年不投資，後40年每年都投資2000 元，那麼兩人到65 歲時，甲只投資前8年累積的財富，居然比乙投資40 年的財富還要多。換言之，乙拖延了8 年才開始投資，即使後面連續投資40年也趕不上前8 年的複利效果，比甲少了快15 萬元。
蕭碧華也提醒，很多年輕人都希望等加薪再來投資，卻不知道晚一年投資效果就差很多。甚至加薪遲遲沒有出現，就白白浪費年輕人最大的投資本錢——時間。
第4 課 做長期投資的富公子
存錢之後，開始擁有投資的資本，但上班族理財投資，最怕耐不住性子。看著股市漲，就急著追高，看到大盤一往下，就急著出脫。
看看下面這個數字，你就知道你做錯了什麼。美國加州大學在1991 ∼ 1997 年間做了一個調查，發現積極進出股市的人年報酬率平均只有11.4%，而長期持有者卻有18.5% 的報酬率。
《富爸爸窮爸爸》作者羅伯特‧清崎建議，最可能獲勝的投資方法就是「長期投資」。因為股市波動的高低點很難預料，如果投資放長線，讓時間熬過景氣循環，才能提高賺錢的機率。
清崎曾經把投資人分成7 個等級（見下表），你可以先測看看自己屬於哪一級。絕大多數的人不是月光族，就是當短進短出的「聰明」投資者（其實就是投機客），這些都不可能賺進相當投資報酬率。只有盡快讓自己成為「長期投資者」才可能穩定獲利。
第5 課 設定合理的投資報酬
1 年的投資報酬率該有多少才合理？
宋炎本研究，投資報酬率應該介於5% ∼ 10%。因低於5%被通膨吃掉，高於10% 是投資高手才可能做到。
以《富比士》雜誌2007 年的調查，號稱股神的華倫巴菲特長達40 年的投資績效每年平均為24%。而其他世界知名的投資高手大多在10% ∼ 15%。設定合理的報酬到底有什麼意義？黃信維說，合理報酬的勝算機率比較大，若想要一個超額報酬，其實等於跟市場對賭，就容易犯下短進短出的毛病。
第6 課 選定投資工具開始行動
雖然薪水少是一個投資的限制，但是較於40 歲、50 歲的人，現在年輕人可以小額投資的投資工具更多。
以定存來說，目前壽險公司推出的儲蓄險或利變型年金險都可按月進行，每個月5000 元就能投資；而基金也能以最小單位3000 元進行定期定額。
甚至股票也能用零股買賣做小額投資。過去人家認為有錢人才能投資的房地產，現在都有年輕人自行組織合購團隊，1萬元就能當包租公。
總之，經濟大環境無法掌握，但是投資理財卻是操之在己。
只要抱持正確的投資觀念，選一個適合自己的投資工具，你也可以像前輩一樣穩穩地擁有富足人生。
