很多人以為債務只要能掌握，再依照帳單順序就能清償完畢，不過，造成財務危機的因素很多，稍有不慎，就有可能陷入高負債的循環噩夢！
「大多數人都忘記，投資前先做負債管理。」
元大銀行資深副總吳鴻麟指出，要先搞清楚自己的負債比率與內容，最好的負債比率是在20% 以下（不含房貸），加入房貸後的負債比，以不超過50%為原則。如果超過，就要擬定適合的償債計畫，避免往M 型的貧窮端傾斜。
窮人族通常有5 大理財盲點，請先學以下5 堂課。
第1堂課 Q：年終獎金下來了，我應該把理財擺第一，欠錢就慢慢還？
進入新的年度，不少人領了豐厚的年終獎金，就準備在投資市場大展拳腳，而將債務問題放在一旁！
相對於懶得投資的人，有些人很熱中理財，卻忘了理債。吳鴻麟建議，應該先分清楚手中的好債與壞債，像是信用卡、現金卡或是信用貸款，就屬於利率高達10%∼ 20% 的壞債，除非投資績效一把罩，否則要打敗雙卡利率，機率可能不高！因此，最好先將年終獎金以家庭必要性支出（如紅包、教育金等）＞償還貸款利率較高的債務＞投資、犒賞自己的順序分配比例，以優先處理債務問題。不過，手中持有的若是像房貸這種好債，因為利率約1.5%∼ 3%，就不一定要急著全數還清。理由有2：
1.在現金流允許下，可將資金投入報酬率較高的投資商品，打敗房貸利率的機會高。
2.房貸利息列舉扣除額有30 萬元，對於高所得稅族群來說，每年也可省下好幾萬元的所得稅。
第2堂課 Q：帳單來了，趕快繳就對了！
「帳單來了趕快繳，雖然是良好的借款人行為，卻不一定是正確的理財動作。」吳鴻麟說，有錢固然需要理財，沒錢更應該理財，甚至在背負房貸、車貸階段時，有計畫性的理債，也是一種理財行為。
首先要知道「利息少付就是多賺」。想辦法將高利息者先還清，或是與銀行進行債務協商，降低利率，只要一年少付3% 的利息，就等同你理財投資多賺了3%。
許多卡債族以為，如果債務金額不夠大，要讓銀行降低利率很難，而長期讓本金一直滾利息，變成沉重的負擔。其實，信用卡、現金卡的利率高達20%，若每期只繳利息，如上所述，很容易不到4 年時間所繳的利息錢就跟本金一樣多，當你發現銀行早就將本金回收，此時，就要積極跟銀行協商降低利率，成功機率通常會很高。
第3堂課 Q：我沒辦法一次清還卡債，只要繳最低應付額就好？
根據1111 人力銀行調查：有32.59% 的持卡上班族曾經使用過循環利息，而使用過循環利息者，更有37.66%曾處於長期循環利息、無力全額繳清的狀態下，平均負債金額為29 萬1000 元，其中有54.31% 的「卡奴」現在仍然尚未還清、背負債務重擔。想要了解卡債利息有多高，也可以用72 法則來計算：
72÷ 利率（卡債的利率）＝翻倍所需的年數以信用卡利率20% 計算，72÷20 ＝ 3.6，可以知道，如果都只繳最低應付金額，其實你3.6 年就付出與本金相當的利息，所以萬不得已，千萬不要動用到信用卡的循環利息。
第4堂課 Q：現在股市很熱，暫時刷卡借錢投資，賺到錢再還就可以了？
「預期收益並不等於實際收益！」吳鴻麟說，連大型保險公司，每年的平均投資報酬率也僅約4% ∼ 5%，一般散戶如何保證自己投資的報酬率會比信用卡利率還高？
如果有看好的標的、非要借錢投資不可，吳鴻麟表示，借款前最好能先盤點自己的財務狀況，除非對未來財務沒有負擔、手中也有不動產者，可以利用現在不動產借款利率在1%∼ 3% 的低利條件，搭配適合的資產配置，投資報酬率可望能cover 借款利息，否則不要輕言舉債投資，一不小心，就會債滾債！
第5堂課 Q：2011年投資環境好，那也是有錢人的事情？
《有錢人和你想的不一樣》的作者哈福‧艾克在書裡提到，有錢人與窮人的差異在於，有錢人有著明確且夠寬夠廣的金錢藍圖，窮人有著太多的制約，心中的恐懼與疏離，造成自己不相信自己值得擁有財富。
「別讓沒錢成為你的理財藉口！」CFP 認證理財規畫顧問黃正勳說，哪怕沒有多餘資金，也要從小地方開始學理財紀律，等到有第一桶金，進入投資階段，就能有效降低風險。如果一直覺得投資理財與自己無關，就會喪失累積財富的機會。
2011 年全球經濟環境向上成長，投資市場確實會相當熱絡，但是，如果是理財初學者，下場前可以先思考投資風險界線：
1.賠多少錢是你能承受的範圍？
2.你能承受多少次的連續虧損，而不至於打亂生活步調？
不要讓自己一開始投資，就遇到大挫折，先把停損點設小一點，降低得失心，就能隨著投資經驗增加，逐步放寬風險界線，相對就能拉高獲利空間，慢慢的往有錢人靠攏。
在這個貧富差距擴大的M 型時代，理財投資早已不是有錢人的專屬權利，善待每一分錢，不論是投資或消費，都要經過審慎評估規畫，才能開啟財富之門。
