「如果你的意見跟老闆不同，你會如何處理？」這是永豐銀行企金事業群協理廖嘉禾出的面試考題。
很多人對銀行員的刻板印象，就是保守，遵循規則，廖嘉禾為什麼要問這個挑戰題? 他想測試什麼? 金融業有太多約定俗成的規章，要創新突破，得先有挑戰權威的勇氣，甚至先向老闆挑戰。
創新 從一連串質疑開始
永豐銀行在業界有「金融商品創新者」的封號，之前推出的「MMA 投資管理帳戶」，引起國內銀行一股跟隨風，這個整合個人所有帳戶的構想，其實就是從一連串帶著問號的「質疑」開始。
「為什麼銀行帳戶和證券帳戶不能結合？」「存款、基金、理財型房貸與各種資產擔保貸款等資金來源能否互通有無？」「某一個往來帳戶的存款偶有不足，是否能透過別的帳戶擔保來周轉？」照以往的銀行行規，你有可能得到這樣的答案，「銀行跟證券是不同部門，要溝通很麻煩。」「這涉及部門間的整合，沒那麼容易啦！」或者「這個問題以前就有人提過，就是不行阿。」
當周圍的人都這麼說時，你會怎麼走下一步？
「創新的背後就是一種突破的精神。」廖嘉禾說。也許對其他業別來
說，「突破」是生存的常規，但是對金融業來說卻是特別困難。廖嘉禾指出，國內銀行業是特許行業，只要不犯大錯通常就不賠錢，頂多只是賺大錢跟小錢的差別。沒有生存危機時，人的心態容易安逸，根本不會想突破。另一方面，即使有心突破的人也會面臨重重關卡限制。
因為金融監管相關法規的限制相當多，為了避免不小心發生誤觸法規，銀行內部通常會在外控法規之下制訂內規，讓行員在一定範圍內進行金融服務。當行員實地操作時，負責管理的部門為了嚴格把關，通常也會將內規標準提高。像是原本申請流程只需要2道手續，但在避免大家犯錯的心態下，就會增加到3 道，不知不覺間，進一步拉大實質內控與政府法規的空間，「經年累月下來，銀行服務可發揮空間自然就被限制，」廖嘉禾說。
在有限空間下，從事金融業資歷一久的人，對於新想法的直覺反應，通常馬上貼上「不可能」、「太麻煩」的標籤，使得新想法難以落實在產品或服務上。如果有人想創造一個新產品或新服務，這時就需要跟成規挑戰，大多數的人一遇到這些限制，就會放棄，寧願蕭規曹隨、只求做事方便，因此，永豐金要找的人才，必須敢跟制度挑戰，甚至敢嗆聲。
限制 反而是創新催化劑
在工作的場合中，我們常常面對預算、資源或者技術的「限制」，這一道道框架，同時也框住我們想法，把我們的創意鎖進籠子裡。「限制常常是創新的催化劑。」《哈佛商業評論》歸納公司創新法則時，卻認為限制是最好的創新元素。「在沒有預算的情況下，如何接觸1000 位新客戶？」、「在部門各自利潤中心的情況下，產品如何組合一起銷售？」只要能提出限制下的解決方案，就是一個新產品或新服務的創新。
廖嘉禾指出，「善用質疑的力量，就有創新的機會，就能帶進新商機。」面對公司裡的規章，有人會想盡辦法在組織、法規裡周旋，頻頻追根究柢問「為什麼？」、「如果⋯」企圖縮小內外法規的侷限，以求貼近消費者需求，成功推出一個又一個充滿創意的金融產品。「能成功獲得升遷的人幾乎都是後者，」廖嘉禾說。日本著名經濟學家大前研一在《質問力》一書中表示，「過去對的觀念或作法，不表示永遠都是對的，懂得質疑問題本質的人，才會發現因應時代的方式也在改變，並且逐漸找到因時制宜的最佳方式。」
問題本質並不可怕，遇到問題害怕的只有兩點：一、不知道問題出在哪裡？二、遇到問題卻束手無策。因此，永豐銀鼓勵員工，「想要突破，就從源頭質疑起。」除了MMA 投資管理帳戶外，永豐銀產品創新腳步也要從個人延伸到企業，為了替企業提供突破時空限制的跨洲資金調度與融資，推出CPA 洲際管理帳戶（CrossPacific Account），滿足中小企業客戶「集團帳務查詢」、「跨洲轉帳匯款」等需求，吸引超過2000 家企業集團加入。
海嘯 一對一預警服務創新
不過在金融風暴後，永豐銀行意識到產品創新已經出現瓶頸。現在，只靠新產品吸引新客戶的時代已經過去，廖嘉禾指出，如何組合既有產品，為客戶量身打造一對一服務，現在是金融業服務創新的重點。
海嘯後的一對一服務，創新已經演化到開發金融預警功能。像是預期
人民幣升值，就要主動幫客戶設想，是否先減少人2008 年MMA標會理財網獲中華民國傑出企業管理人協會評選為「年度最佳商品」民幣負債，將負債額放在美金部位，如此一來，當人民幣升值時，就能賺取利差；或是為客戶在大陸當地尋找適當銀行來存放人民幣，並依照不同帳戶間的存款金額多寡，機動調配海外融資額度等；有了為客戶量身打造的Total solution（一次解決方案）才進一步將產品挑出來，不需客戶自己去傷腦筋。
廖嘉禾表示，金融業模仿速度快，各種金融商品不像製造業可以在技術上，用專利建立門檻，阻斷競爭者加入戰場，因此，產品創新很快就遭遇臨界點。「金融產品很多，但你不能全部丟出去叫客戶自己挑，要以創新手法去幫客戶建立解決方案。」「擁有創新金融服務的能力，才能在現今環境中走出活路。」廖嘉禾說，不過，為了提供量身打造的服務，未來金融業的員工更需要有打破現有產品與產品框架的勇氣。
從「為何要設這樣的法規..」開始，檢討過去適宜但已不符合現代需求的作法，不斷循環「內部溝通」、「瞭解對內與對外的法令」、「修改流程與想法」的流程，讓質疑力滲透到骨子裡，才能真正擁有服務創新的力量。
