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「 631」法則 做好創業資金規畫

文 / 方德琳    
2010-03-01
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「 631」法則 做好創業資金規畫
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33 歲的致和是電腦工程師,每個月薪水約4 萬元。2008 年金融海嘯時,公司風雨飄搖,隨時都有被資遣的可能。其實在2004 年左右,他因為公司組織調整而被資遣,曾經失業8 個月。海嘯之後,他雖然保住工作,但也開始懷疑,是否要繼續守著一份很難有所突破,和隨時可能因為景氣波動而不保的工作。

在工作之外,致和的最大興趣是攝影,不僅常常出外拍照兼遊玩,偶爾買一些攝影器材的小配件在網路上賣。但因屬玩票性質,談不上穩定獲利,不過這項嗜好卻慢慢發酵,成為致和心中一個小小的創業夢想。

已經結婚的致和,扣除1.2 萬的房貸和日常生活支出後,夫妻兩人每月能存2 萬元。太太一直認為創業風險太大,其實並不贊成創業。

但致和已經下定決心,最晚40 歲時一定要自己創業,不再過寄人籬下的生活。打開銀行存款,目前存款約有28 萬元,離創業時間還有7 年,致和想知道,如果開一家實體的攝影器材專賣店,他現在該怎麼規畫?到底要準備多少錢,還有如何說服家人支持他的創業夢想呢?

Q1:創業資金該怎麼準備,到底要多少錢才夠?

A: 很多人以為銀行裡的存款就是創業的資本,其實觀念不對。創業初期一定不賺錢,所以必須預留一筆自己的生活費才不會陷入困境,因此銀行裡的存款一定要大於創業資金。創業前除了創業資金要準備之外,還要額外再準備兩筆錢,一個是自己的安家費,另一個就是長期投資需要的金錢。

所謂安家費就是自己日常生活所需的費用,如果能準備愈久的安家費,其實愈能以穩定的心情熬過創業初期不賺錢的時期。建議有意要創業的人,至少要先準備一年的安家費用。

第二,就是長期投資需要的資金。很多創業者會把身家財產全部押注在新創事業上,但是萬一失敗了該怎麼辦?除了創業之外,每月應該還能為自己準備一筆投資未來退休金或子女教育基金的錢,才能控制創業風險。尤其年齡愈高的創業者,愈不可輕忽長期投資資金的準備。

因此要創業的時候,其實總投資金額應該是:

創業總投資金額 = 創業資金 +

安家費用 + 長期投資資金(備用資金)

而可以真正拿出來投入事業的創業資金,基本上還要再細分成3 部分,初期的建置成本、營運期的營運資金,以及緊急預備金。這3 個資金分別可用「6:3:1」的資金比例來規畫。

根據政府的統計,創業失敗最大原因就是因為資金規畫不當,有的創業者明明生意很好,卻發生營運資金週轉不靈的問題,這種人常常是地下錢莊或詐騙集團特別鎖定的對象,因為他們總想著只要一時資金調度過來,未來生意大好,卻不知道正步步踏入籌資的陷阱中,一定要多加小心才是。

Q2:如果致和決定要使用創業貸款,可以運用哪些資金管道?這些創業資金籌措管道是否有不同之處?應該如何選擇比較好?

A:為了加速創業時間,很多人就會把腦筋動到借錢上。創業借錢的管道很多,當然是從最便宜的利率開始借最好。政府為了鼓勵創業,目前有兩個機構開辦創業貸款業務,利率相對低。其中一個是青輔會籌辦的青年創業貸款,另一個是勞委會舉辦的微型創業貸款

目前的利率大多不到2%。

除此之外,有心創業的人也可以利用手上的擔保品向民間機構借款,像房貸利率目前仍屬低檔,其實也是可以考慮的方向。

以致和的情況來說,目前他手上有房子,若房子有所增值的話,其實就可以利用這棟房子跟銀行貸款。

Q3:致和目前一個月的房貸是1.2 萬,加上全家日常開銷一個月支出總共約5 萬元,太太很擔心創業不成功連家計都出現問題,致和要如何說服太太支持他創業的夢想?

A:這個問題非常非常重要, 創業最迷人的地方就是未來的報酬,但是風險也很大,如果不能讓家人支持自己的夢想,萬一創業遇到險阻,通常也是婚姻觸礁的時候,實在得不償失。怎麼跟家人談?其實要先掌握家人的心態,大家都害怕風險,所以自己必須對創業風險掌握清楚,才可能溝通成功。以致和的情況來說,他可以先從「安家費」作為跟太太討論的起點。因為在討論安家費的時候,致和就必須

回答,要準備幾年?要準備多少錢?譬如:致和目前一個月家庭支出是5 萬元,如果準備1 年的安家費就是60 萬,2 年就是120 萬。如果準備好120 萬元,太太心中也比較安心。安家費的討論也會逼迫創業者去想退場時間點。因為想創業的人都不缺熱情,但缺乏理性,萬一創業情況不如預期,很多人只想硬拗下去。如果準備2 年的安家費,致和勢必得想:萬一2 年後不成功那該怎麼辦?是不是就回去上班,還是打算再籌措一筆資金等,心中也會有盤算。

Q4:除了資金籌措之外,為了7 年後的創業夢想,致和現在應該做哪些準備?

A:建議致和在開設實體店面之前,可以先從網路開始經營。他可以利用「週末創業」的概念,在目前工作之外,額外花時間經營這第二份事業,把目前網路上的生意逐步擴大,不僅省掉實體開店的初期建置成本,也能增加相關的專業知識。

網路經營跟實體店面不同,先想第一個客戶在哪裡?滿足第一個客戶之後,讓第一個客戶自然帶進第二個客戶。慢慢的,客戶進來的速度就會愈來愈快。

這樣一步一腳印的經營方式,正好也很適合週末創業的概念。有了一份穩定的薪水,心情也比較穩定,不會急著找一大堆客戶進門。

透過對客戶一對一的精緻服務,也能慢慢掌握客戶的想法,逐步朝「達人」方向經營。當致和可以回答任何專業問題時,就能在網路上建立知名度,即使7 年後要開設實體店面,自然也水到渠成。

除了網路經營之外,建議致和還要去上相關的創業課程。畢竟創業不只是資金問題而已,還有經營管理、行銷業務等問題。甚至連在網路上賣東西,也要知道相關的文案撰寫、照片修圖等,在在都需要專門的技術。

目前政府有固定開辦跟創業相關的課程,譬如:勞委會職訓局、經濟部中小企業處與青輔會。不少課程幾乎免費,可以多加利用。

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