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一切從2.5萬開始!

職場新鮮人存錢大計
文 / 陳君樺    
2009-05-01
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一切從2.5萬開始!
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每年,行政院勞委會、104 人力銀行等機構,總會公布職場新鮮人起薪水準、各產業平均薪資......結果也毫無意外地每每引起媒體注意:怎麼這麼低?近10 年來的新鮮人起薪幾乎沒有成長?以今年為例,勞委會公布的2009 年職場新鮮人平均薪資水準為24,006 元,連25,000 元都不到。

這樣的數字似乎令人沮喪,對新鮮人來說,別說第一桶金,根本連如何讓自己不成為「月光族」,都是極大挑戰。

就算住在家裡不用房租水電費,不用負擔家計,薪水全都是可支配所得,2 萬5 千元若不細心規劃,還是很容易就不知不覺花光。幸好年輕就是本錢!只要懂得掌握理財方向,還是可以積沙成塔,把錢存下來。

新鮮人最需掌握的兩項理財規劃重點,一是「自律」,二是「善用時間換取金錢」。

設定合理目標 規律理財

「自律」比較容易理解,台新銀行協理張志先遇過不少年輕客戶尋求理財建議,他發現,年輕族群理財通常是為了短期目標,如買車、出國進修、旅遊等,以累積「第一桶金」為目標的人,反而不多。這意味年輕族群儘管經濟力有限,消費力卻無窮。設定短期目標沒什麼不好,相反地,正因為有強烈的動機,才能踏踏實實存下錢;但千萬不要同時替自己設定兩年後買車,但每年又都要出國玩一趟的目標,每月2 萬5 千元的薪水,不該全部砸在消費娛樂上。這是自律的首要原則:設定合理目標,因為魚與熊掌不可兼得。

再者,自律也包含「規律」的涵義在內。試想,兩、三個月才存進一筆1 萬元的存款,跟每個月固定存下5000 元,何者為佳?也許短期看起來的存款數目沒有太大差別,但理財本就像是馬拉松,而非百米短跑,時間一拉長,能否維持規律性,就很重要。自律的第2 個原則:緩慢但規律地理財,效果會比想到才做要來得好。

時間換金錢 善用保險理財

其次,何謂「善用時間換取金錢」?宏泰人壽業務處協理曾永慶解釋,多數的理財工具,例如基金、股票、選擇權、期貨、房屋,不管投資者是10 歲、30歲還是70 歲,購買時都不會有價差;唯一會有價差,而且愈年輕買會愈划算的金融商品,只有「保險」。

「時間就是金錢」這句話我們耳熟能詳,但到底要如何把時間化成金錢,卻很難具體說明。曾永慶觀察,儘管經濟能力有限,年輕族群對於投資金融商品的興趣卻不低,投資基金、股票的人比比皆是,但一提到「保險」,許多人卻認為保險就只是一種「花錢」的產品,而興致缺缺。

因此,曾永慶反倒建議年輕族群應該把保險也視為金融商品的一環,一種未必會大漲大跌如股票基金,卻可提供保障、強迫儲蓄並兼顧理財彈性,如「保單借款」的產品。而在考量愈年輕、身體狀況愈佳時購買保險,其保費愈便宜的特性,可考慮以「增額終身壽險」為主約,搭配跟年齡、健康狀況關聯度最高的意外險與醫療險,月繳保費約3 千元,既能儲蓄又可兼顧人身風險保障。

曾永慶特別強調,意外險與醫療險對於年輕族群來說很重要,但因為資金有限,年輕族群不需要去買包山包海的醫療險,雖然那樣的醫療險保障範圍廣,但保費相對也貴不少,但真正用到的機率卻不見得高。他形容,這就好像買一台電腦,功能很多,可是一般人最常使用、最不可或缺的,幾乎就只有Office 這套軟體系統而已。

因此,曾永慶建議,考量經濟能力與實際需求,年輕族群購買醫療險的優先順序,應該首重「日額」,其次才是「實支實付」與「重大疾病」;如此才符合實用保險的經濟與效率。

先定存後定期定額 累積資金

月薪2 萬5 千元,扣除生活費等基本開銷,每個月能夠存下多少錢?這問題的答案真是見仁見智。有人1 萬元可以過一個月,有人就算每月有3 萬元可花用仍覺不夠,端看要過怎樣的生活。

有人會以「無財可理」來反向詮釋「理財」這個字眼。為破解「反正無財可理,所以就不用理財」的逃避藉口,「儲蓄」成了所有年輕族群理財的起點。就算每個月只能存下5 千元也沒關係,無論如何每月都請務必擠出一點錢來作為自己理財的底子。張志先建議,倘若一個月目前只能存5 千元,那請先把這5 千元安妥地送進定存帳戶裡。沒有錯,目前的利率很低,放定存所能滋生的利息少得可憐;但不要忘記,每個人總是要預留一些預備金,以備不時之需,例如突如其來的開銷,或是更換工作的空檔生活費。在沒有存款的情況下,直接把這

5 千元投入基金、股票投資,風險太大,有可能在你急需用錢時,基金淨值卻正好落在低檔,為了急用你只好忍痛贖回,不賺反虧。

因此,對於基金、股票投資躍躍欲試的人,請至少等到每個月能多拿出5 千元時再來仔細考慮這件事情吧!對於每月可挪出1 萬元理財的人來說,張志先建議除了5 千元放在定存外,另外的5 千元可以考慮定期定額投資基金,考量自身風險承受度,挑選積極型或是穩健型基金,例如新興市場基金或是全球型股票基金,除非自身的風險承受度真的很低,否則並不建議年輕族群把基金投資在保守型基金上。

當然,可能會有部分非常儉約的人,每個月可存下1 萬5 千元,除了原本的定存與基金之外,可以考慮多挑一檔基金,屬性同樣是選積極型或穩健型,ETF 也可以,盡量跟第一檔基金的投資區域分開,避免將資金全壓在同一個市場上。

選用理財工具 錢只花在刀口上

儲蓄很重要,但有些花費卻又不得不花。因此,如何讓錢只花在刀口上,就需要一些理財工具幫忙。舉例來說,造成愈來愈多月光族的幕後黑手「信用卡」,近幾年其實有點被污名化,好像意志力不夠堅定的年輕人最好不要使用信用卡才是正途;然而,信用卡作為小額支付工具,妥當地使用,的確是既方便又有效率。因此,倘若你有辦信用卡的需求,卻又不確定自己控制消費慾望的能力是否足夠強大,不妨考慮「VISA 金融卡」。

顧名思義,VISA 金融卡就是「具備刷卡功能的信用卡」,也就是說,金融卡可以同時當信用卡來使用;但VISA 金融卡與一般信用卡最大的差異,在於可使用的額度。

一般信用卡是由銀行授予刷卡額度,例如每月上限3 萬元、5 萬元;但VISA 金融卡的額度,則是根據該金融卡所屬帳戶內的存款額度而定。換句話說,若該帳戶內有存款5 萬元,則刷卡上限為5 萬元,若只有1 萬元,就只能刷1 萬元;換言之,VISA 金融卡因為有多少錢才能花多少,因此可以適當減緩過度消費的問題。

張志先認為,對於資產有限的年輕族群來說,理財工具實在不需要太多,選擇幾樣符合自己所需的工具,妥善運用即可。

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