自從2004年美國聯準會（Fed）升息以來，台灣房貸利率就一直喊升，但幾年來，似乎是只聞樓梯響，不見人下來。主要原因是各銀行
競爭激烈，為了爭取客戶，不但沒有升高利息，反而削價競爭；再加上手握重金的保險公司也加入廝殺的行列，利率更是不升反降。
惡性競爭的結果造成銀行在房貸這塊根本沒有獲利，一位銀行主管即坦言，房貸的成本在1.4∼1.5％之間，超低利房貸1.85％根本沒有賺錢。有人甚至悲觀認為，房貸可能會演變成銀行繼雙卡效應之後的新
金融風暴。
告別低利房貸時代
不過， 明年開始， 房貸低利率的時代似乎即將告終。首先，新版巴塞爾協定將使金管會落實「監理審查權」，如果銀行的放款利率不足以承擔風險，金管會將要求其增加資本額。換言之，為了符應成本，銀行的房貸利率得被迫提高，而民眾的購屋成本也加重了許多。
再看看聯準會的升息狀況。
雖然Fed已經停止升息，但央行綜合經濟情勢，仍在今年9月底再度升息半碼。可預見的是，未來利率將逐步緩升，房貸戶利息支出的壓力將愈來愈重。房貸通常是家庭裡最大筆的支出，但面對收入不增、利息支出卻逐步上升的情況，民眾應該如何因應？
玉山銀行個人金融事業處兼行銷企畫部協理萬水平表示，要重新檢視家庭的開支狀況。以貸款300萬元為例，如果升息兩碼（0.5%），一年的利息就會多出1萬5000元。所以要開始注意每月繳的本息錢，另
外，也要考慮支出占收入的比重是不是太高。「如果以前每個月去看電影，現在就改成每兩個月看一次。」除此之外，也要估算自己未
來所得的穩定性。「如果沒有把握的話，就保守一點。」例如貸款的成數不要太高、不要沒存夠自備款就買房子。
轉貸必先精打細算
而轉貸是不是一個省利息錢的方法呢？多數的銀行業者都不認同。因為要加上違約金、代書費、設定費以及鑑價代償費，算一算，轉貸成本高達2、3萬元。但如果分十年、二十年攤提，還是低於利息的增加的話，也不失為省錢的方式。為了預防民眾轉貸所帶來的損失，不少銀行最近也推出了利率遞減式、「前高後低」型房貸。像富邦、玉山和上海銀行都有推出這種方案，只要前幾期繳款正常，往後幾年的利息就會愈來愈低、愈繳愈少。
這種方式和一般「前低後高」的房貸比較起來，平均利率會少個1∼2％，二十年下來省個幾十萬元不是問題。目前市面上的房貸主要分固定和指數型兩種，其中指數型又可分為「前低後高」及「前高後低」兩種。前者通常打著第一年約2％左右的超低利率來吸引消費者，之後再逐年升高。民眾常常被低利吸引，過幾年利息調升
時再轉到別家銀行。
而「前高後低」型是銀行為
了穩固客戶，為信用好的客戶提供的雙贏選擇。至於固定型，由於銀行對十幾年的利率走勢不一定能準確預估，所以有可能多賣多賠，目前只有保險業者有這樣的方案，但也不是真正十年、二十年都固定。
富邦銀行資深經理高永和表示，如果手頭還算寬鬆，可以先還一部分的人，選擇遞減型會是比較省錢的方式；但若是目前手頭比較緊，可以選擇前低後高式搭配寬限期，來輕鬆達成省息的目的。
至於有沒有必要趁房貸利率上漲之前，趕在年底前先買房子？ 高永和認為， 房貸是十幾、二十年的開支，還是要審慎衡量，沒有必要搶便宜。
