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「高利率定存」不只是定存

文 / 張卉穎    
2005-08-01
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「高利率定存」不只是定存
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定存利率竟然高到5%?怎麼有這麼好康的事!」擔任秘書的小娟,看到最近銀行推出的高利率定存商品非常心動。

的確,以現行央行定存的牌告利率只有1.7%,而各銀行推出的定存加碼方案至少也都5%起跳,讓理財觀較為保守的30世代發現:把錢放在銀行生利息,比起投資於風險高的股市或基金,或許是個不錯的保本方式!

不過,天下沒有白吃的午餐,享受高利率定存可是有條件的。一般都得搭配購買同等金額的基金、連動債、保險等銀行限定的投資產品,才能夠享有高利率的優惠。例如小娟若是存入50萬元定存,也必須另外投入50萬購買銀行限定的投資型商品,才能享有定存高利率。

不僅是配套的投資產品有限定,定存的期間和金額也都有上下限規定。因此,想賺高利率?得先看個仔細。

定存加碼為什麼紅?

中國信託客戶經營部協理劉樹芬表示,連續幾年的低利率,是銀行推出定存加碼方案、吸引顧客上門的主因。目的是讓從未上門的客戶,從方案中開始漸漸跟銀行往來,增加彼此的信任感後,進一步投入更多的金額讓銀行處理。不過每家銀行因為鎖定的客層不同,會設定不同的最低投資金額,例如中國信託的定存加碼方案,最低的金額是50萬元,加上等額的投資50萬元,一次總共得投入100萬元。這已經是業界最低的方案,許多外商銀行因為鎖定高收入客戶,投資金額至少得300萬元起跳。

而消費者購買此類商品的動機,首先當然是被高利率吸引,再來就是將一筆錢部份定存、部份投資,可以享有稅賦上的優惠。

因為超過27萬元的定存將會被扣稅,如果把資金部份挪做投資用途,就可以減免賦稅。

套裝方案大行其道

除此之外,近來在銀行間盛行的「套裝」方案,也是此商品大行其道的主因。它類似百貨公司組合餐的概念,意即單買某一個產品沒有優惠,但購買整組搭配起來的套餐就比較便宜。如此一來,消費者容易因為套裝方案撿到便宜而購買,卻忽略了自己真正的需求,就像百貨公司折扣的時候大買特買,回家後卻發現多帶了很多不必要的東西。因此,本來就不想買基金、保險、連動債的人,沒必要為了高利率而「撩」下去,或是覺得銀行搭配的投資產品不適合,就不要勉強購買。

真正想將資金一部分投資、一部分定存的人,才適合銀行大推的定存加碼方案。

八大指標教你如何挑選

而想購買的消費者,又有哪些需要考慮的標準呢?

台北富邦銀行財富管理總處經理蔡玉惠認為,需要考慮下列幾個條件:

1.搭配的產品內容

這類方案通常搭配基金、保險、連動債或海外商品(股票),有些銀行特別限定只能搭配某些商品,如在荷蘭銀行買B股基金的人,才適用高利定存;台北富邦銀行目前推出的方案,只能購買保險或連動債;而中國信託則是所有的投資型商品都可以選擇。

2.幣別

主要還是以台幣,或紐、澳幣為主,目前紐、澳幣定存可高達11%。不過投資外幣定存時必須注意未來該貨幣的走勢,免得賺到高利息,卻賠了本金。最好的選擇方式是看家人是否有該貨幣的需求,如到紐、澳移民或念書,那麼換算該地的幣值即使不為投資,也可以當日常花費使用。

3.利率

銀行目前推行的方案,定存利率多為3%起跳。

4.期間

定存的高利率大多只有2~3個月的優惠而已,過了這段期間,定存利率就會調回原價。

5.提前贖回的要求

某些銀行規定一次付清保險金額,不能享有高定存利率。而提前將投資型商品贖回,是否要多收違約金或是其他限制,也需要提早看清楚。

6.是否保本、保息

大部分銀行搭配的多為風險較高的投資型商品,消費者在選擇這些產品時,可事先詢問該產品的保本、保息狀況,避免賺了定存高利率,卻賠了投資型商品。

7.其他收取的費用

像基金的帳戶管理費、手續費折扣或減免,是不是因為搭了定存加碼方案,就不能再享有折扣,這些都要先問清楚。

8.個人狀況

還需考量個人的年齡、及對風險的接受程度。例如已經70多歲的老人家,實在不適合投資年期7~8年以上的基金。除此之外,也要考慮到自己對這筆金額的運用及需求程度。

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